以房养老的出路

2014年7月1日开始，被大家讨论了很久的“以房养老”商业保险模式正式面世，在北京、广州、上海和武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，给国情特色越发“老年化”的中国养老模式注入一股新鲜血液。其实，从前期不怎么理想的试点效果来看，我们大概能够看出在未来两年“以房养老”保险模式的继续开展将会很艰难，不会得到太多国人及市场的垂青。

据业内人士分析，此次试点只选了北上广和武汉四个城市，足以看出相关监管部门对于以房养老模式的推进很是小心谨慎。从相关保险金融企业的态度来看，他们都不怎么看好这个“商机”。相关资料显示，截至目前为止，只有四家银行向保监会递交投资保险公司试点申请，这四家银行分别是工商银行、建设银行、交通银行和北京商业银行。

据了解，工行拟与“太平系”保险的现有两大股东——中保集团和富通集团联合成立一家新的合资公司，由这家新公司全资持有太平人寿、太平保险、太平养老与太平资产四家公司的股权。建行则可能通过参与定向增发入股幸福人寿。而交行、北京银行的入股对象分别为中保康联和太平洋安泰。

从相关部门和相关金融保险投资企业的动作来看，政策上和行业内部都是不怎么看好“以房养老”模式的试点和推进，而这一切又在情理之中。中国第一次提出“以房养老”的概念是10年之前，且从2007年开始北京、上海、南京、杭州等城市先后进行了“以房养老”的自发性试点，不过效果不佳，没有被市场接受，其中原因很多。

以房养老出路在哪?

首先中国是一个非常注重“养儿防老”观念的国家，这个观念从很久之前就已经被国人接受，并且根深蒂固的一代传给一代，尤其是现在的老年人，他们就觉得将恒产、家业留给子孙后代是天经地义，这样也是一种在儿女面前有成就性的体现之一。而“以房养老”保险体系的结果，就是将老人的房子归银行、保险公司等金融机构所有，与传统观念排斥很大，不被大多数老人及老人的子女接受。

不过从中国人口老年化越来越严重的国情来看，越来越多的老年人会转变自己的观念，将“以房养老”纳入自己养老方式的考虑范围之内，但这一切的前提是“以房养老”体能机制的越发完善，获得更多的市场信任度。

“以房养老”试点“碰壁” 未来人口老龄化或是其出路

说到市场，在“以房养老”试点推行的时候，商业银行、保险公司等金融机构出于商业目的，必然要考虑开展这项业务所承担的风险。而目前的市场行情是不容乐观的，受全国楼市“周期性调整”的影响，2014年上半年楼市泡沫严重，此前的高房价已经透支了全国几十年的经济值和百姓收入。相对应的，这些商业金融机构要想从“以房养老”里面找到商机，找到预期中的商业利润，是很困难的，可以明确说，从目前的楼市行情来看，是不可能的，因为目前的楼市行情决定了房价不可能继续上涨几十年。而且就目前中国畸形的楼市房价，商业金融机构不得不考虑这个几乎处于金字塔顶端的房价会让他们承担多大的风险，如果未来房价大跌的话，相关商业金融机构就赔大发了;就算未来房价还会上涨，那这些金融机构又要承担以房养老者毁约的风险。

另外从商业银行、保险公司等金融机构自内部来看，现在的中国在法律法规上面还没有非常完善的制度体系，尤其在“以房养老”这个版块，更没有明确的相关法律条文予以保障，这就限制了以房养老者对相关商业金融机构的信任，对“以房养老”持有一定的抵触心理，从源头上阻碍了“以房养老”的试行和进一步推进。

同时，利率市场走势问题、中国房屋的70年产权问题、金融机构的流动性风险问题以及住房维护修缮的道德风险问题等都是中国以房养老的障碍。

所以，未来“以房养老”的进一步推进将面临很多的难题，但是也并不是没有“突围”的可能，找到问题就解决问题，在中国这样老龄化越发突出的人口大国，未来“以房养老”市场也是很可观的。

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