简析住房公积金 对你我有何好处？

什么是住房公积金？

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。按照《住房公积金管理条例》，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，都属于职工个人所有。职工和单位住房公积金的最低缴存比例各为5%，最高比例为12%，不得低于5%。

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住房公积金有何用？

按照《住房公积金管理条例》第五条，住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。

2011年10月27日，住建部副部长齐骥表示，住建部正在联合各个部门，研究修订公积金条例工作中，放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2013年部分城市出台办法，允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急。

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深圳住房公积金在什么情形下，可以提取？

1、住房消费情形 ：

（一）购买住房（含商品住房、政策性住房或者保障性住房，下同）；

（二）支付房租；

（三）偿还购买本市范围内住房的贷款本息；

（四）建造、翻建、大修本市范围内的住房；

（五）其他住房消费。

2、其他情形提取住房公积金：

（一）退休；

（二）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；

（三）男性年龄满五十周岁或者女性年龄满四十五周岁，失业且住房公积金账户封存满两年；

（四）在国外或者港、澳、台地区定居；

（五）户籍迁出本市；

（六）户籍不在本市并已申请基本养老保险或者基本医疗保险关系转移手续；

（七）享受居民最低生活保障；

（八）职工本人或者家庭成员患重大疾病，包括慢性肾衰竭（尿毒症）、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等九类重大疾病和重大手术。

按照《深圳市住房公积金提取管理规定》，符合第（一）项至第（七）项规定任一情形的，职工可以申请提取住房公积金账户全部余额，这个全部余额包括个人和公司缴纳的全部公积金；按照第（一）项至第（六）项规定提取住房公积金的，应当先办理职工住房公积金账户封存手续。在提取住房公积金账户全部余额后，应当注销职工住房公积金账户。

符合本规定第（八）项情形的，职工可以提取住房公积金用于支付当期医院相关治疗费用中的自费部分。

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深圳住房公积金怎么提取？

调查显示，深圳35%的人提取公积金是为了租房，13%的人是为支付物业服务费等其他住房消费，仅25%是为了买房。在此，我们以租房提取为例，阐述深圳住房公积金的提取过程，如下图所示：

在深圳提取公积金用于支付房租和其他住房消费，最为简单快捷，提交的资料也最少，仅需提交住房公积金联名卡、身份证及深圳市住房公积金提取申请表。若已签订《深圳市住房公积金业务自助办理服务协议》的客户，可直接登录官网办理或拨打客服电话按照语音提示办理。通过公积金中心自助服务平台提取的，自2014年11月1日起，每个月可以申请提取一次。

 

态度：深圳人泣血控诉公积金制度 盼尽快改革

用公积金贷款买房，可省十几万。听起来很美好，可买不起房的人根本无机会享受，对于许多人而言，这是不得不面对的现实问题。

95%的深圳人希望公积金放宽提取条件

最令深圳市民纠结的是，为何只能提取个人所缴纳的公积金部分，而公司所缴的却不能提取。为了解深圳市民的态度，腾讯大粤房产也进行了调查，结果显示，95%的人希望放开限制，最好是个人想提取多少就提取多少，不必受限制，仅3%的人希望保持现状。[详细]

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超四成人认为没必要缴存公积金 买基金更靠谱

腾讯大粤房产调查显示，在参与调查的深圳在职员工中，13%的人未缴纳住房公积金，42%的人认为缴存住房公积金没有必要。胡超是湖南人，来深圳三年了，从未缴存过公积金。在接受腾讯大粤房产采访时，他说：“公司连社保都没要求买，公积金连提都没提。”同时，他也认为，在深圳没必要买公积金。

“深圳房价2-5万元/平，工资上万元才能还清房贷,而我们公司平均工资才5000-6000元。所以说，深圳不是你想呆就能呆的。公积金省得再多，你也得耗费几十年在这个城市。照我说，女生可以考虑嫁给深圳人。男的嘛，大多数还是得回二线城市。”总之，他认为，深圳房价太高，公积金贷款只能缓解一点点购房压力，买基金比买公积金更靠谱。

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每月只缴95元公积金 贷款买房不知等到何年何月？

准备在深圳买房的小周也不好过，她的公司每月只为员工缴纳95元公积金，一年才2280元。而她来深圳才三年多，到目前为止公积金卡里的余额仅7000余元。按照深圳住房公积金的有关规定，公积金贷款额度为计算公积金可贷额度的公积金账户余额的12倍，那么她连10万元都贷不到。

她本想在深圳买一套80平左右的商品房，但房价太高，她根本无力承担。她也曾想过买一套统建房，但一次性付款压力仍然太大。她本以为在深圳买房可以享受公积金的好处，却发现贷款限制太多，不是你想贷款就能贷得了的。

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痛心疾首！公积金不能在异地贷款买房

在深圳工作七年的张寻梦，本是河北人，如今已成功转为深户，可是面对2万元/平的房价，他也只得转战到惠州买房。今年4月，正值房贷紧张之时，他在大亚湾买了一套89平的房，总价54万。在申请公积金贷款之时，却被告知深圳的公积金不能在异地贷款买房。楼盘销售又告诉他，只能在坪山某家银行申请商业贷款，最后没有办法，毫无经验的他只得照办。令他至今无法释怀的是，首套房贷款利率竟然上浮15%。他遗憾地表示，如果公积金可在全省通用，能在异地贷款购房，就不会出现今天的状况了。 

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从未想过买房 缴存公积金不如发钞票

毕业就来到深圳，至今已经差不多一年半了，可小吴依然心心恋恋着要回老家。她说，在深圳没有安全感，也没有归属感。她从未想过要留在深圳，更从未想过要在这里买房，因此，公积金对她来说，没有多大的意义。

她向腾讯大粤房产表示，公司是按照最低工资为员工缴纳的公积金，也就是，每个月只缴纳90.4元，每年提取一次，都不足以支付人家一个月的房租。她笑着说：“这跟没缴有什么区别？还不如发现金给我，省得我去提取。”

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公积金劫贫济富 长期闲置几乎变成养老金

中国社科院经济所研究员汪丽娜认为，越是买不起房的中低收入家庭，越难提取公积金，“公积金只能长期闲置在账户里，等待老了退休后提取”。公积金使用范围狭窄，几乎演变为养老金。随着房价的不断增高，以及利率的不断下降，公积金越来越呈现出“劫贫济富”的状况。。

随着房价的快速上涨，越来越多的人无力支付首付，买不起房，只能让公积金沉淀，甚至贬值。

大刀阔斧改革 让公积金制度回归“正道”

住房公积金的问题正日益突出，我们应当如何让公积金回归正道，真正发挥其应有的作用呢？

住房公积金应严格“限高”“限低”

去年曾有新闻爆出，吉林烟草工业公司高管公积金账户每月入账最低1.4万元、最高1.8万元高福利事件被曝光。据悉，当事5高管公积金账户最高110.4万余元，最低31.3万余元，平均70.04万元。住房公积金正日益沦为一些垄断企业变相发放福利的手段。

由此看来，要想让住房公积金发挥应有的住房保障作用，一方面，需要让已有的制度约束严肃起来，若违规发放就要付出相当的违法成本。另一方面，对于那些具有发放处理冲动的人群，应该有明确的限高，而对于那些相对弱势的人群则应该限低，才能让住房公积金最大限度地体现公平，发挥其住房保障应有的作用。[详细]

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借鉴国外经验 提高统筹层次

从务实角度出发，公积金制度主要是一个如何改革完善的问题，而不是简单废除的问题。改革首先要解决的是通过提高统筹层次以改变公积金制度偏离的问题。各地对公积金使用有严格要求，一个重要的目的就是把这笔钱留存在地方，成为地方发展的资金来源。怎么办？借鉴新加坡经验，提高统筹层次，把目前的住房公积金的地市统筹，尽快提高到省统筹；时机成熟后，甚至可以考虑全国统筹。

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推进公积金的市场化经营 实现保值增值

目前公积金主要投资领域就是存银行，收益跑不过CPI。解决这个问题，在当前资本市场发展现状下，仍有现成的工具可以用。比如委托全国社保基金理事会投资，或者成立全国住房公积金理事会。再比如，通过购买特种国债、购买优质地方债，实现保值增值。

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降低公积金的使用条件 让低收入者也共享权益

作为产权明确属于个人的公积金，当前提取使用的门槛过高，导致有的人甚至终生无法享受这一权益。在这方面，国内有些城市已经开始试点，比如武汉规定，缴存公积金的职工，若个人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公积金账户内资金；提取次数原则上一年一次，可提取个人账户内全部或部分余额。这至少可以使低收入者能够把个人与单位缴纳的住房公积金盘活。
 

总结语

 

一项制度建立后，不可避免地有这样那样的问题，是简单废除还是改革完善，需要客观分析。“存在即合理”，这句话有一定的道理，当初设定公积金制度必然帮助了不少人圆了住房梦，而今它存在一些沉疴积弊，也到了改革的时刻了。不过，公积金涉及到的利益群体太多，改革不是一件易事，或是一场持久战。

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