养老　需要转变观念

■信诚人寿保险有限公司北京分公司业务发展总监齐彤

4月15日下午，本报和信诚人寿联合举办了主题为“退休梦想，今日拼绘”的财富课堂活动，有上百名本报读者到会听讲，他们大部分正处于三四十岁的年龄段，对养老话题充满渴盼。信诚人寿保险有限公司北京分公司业务发展总监齐彤先生通过深入浅出的讲解，让读者了解到：原来提早规划老年生活，现在每月缴纳600余元，60岁以后每年就能拿回上万元的保障。不仅能让自己安度晚年，还能为孩子留出一笔充足的保障金。

第一课：为什么要买养老保险

作为世界华人保险大会龙奖得主、国内首批国际注册财务顾问师，齐彤先设身处地为读者列举了银行储蓄、投资和保险的关系。“现在大多数人的消费习惯是，手头有了余钱，首先想到的是存入银行。银行能给我们带来什么呢？安全、升值、灵活，相信这是大多数人的想法。”

安全的本质是不求高回报，但是不能有损失。目前，银行的年利率是2.25%，扣除20%的利息税，只有1.8%。而到去年8月，我国的CPI（消费价格指数）为5.3%，也就是说，人们存在银行里的钱，有可能被通货膨胀所吞噬。真正意义上的升值应该是具备固定的回报率，不受经济、社会动荡的影响和可以抵御通货膨胀三个特点。“当你的存款有一万元时，你会考虑换电脑；当你有10万元时，你会考虑换汽车；当你有100万元时，你就会考虑换房子了。而你原先的电脑、汽车和房子不能用了吗？答案是否定的。因此，灵活不一定是好事，可能助长你不必要的消费。”齐彤表示。

相对于其他投资渠道，养老保险的风险和投入都比较低。同时，养老保险作为社会保险的补充和替代，具备传统储蓄所不具备的优点。比如，早规划、早受益；半强制性的理财模式，收益稳定，持续保证；有专业机构管理，可预知收益，并可继承；安全、隐蔽等等。齐彤强调，由于人生老病死的不可预知性，很多时候的情况是，大多数人定期款项的一部分一辈子都没用上。人们大可以将定期款项中可能永远不用的一部分拿出来，给这笔资金转存个户头，投入到养老保险中。将余钱转存到养老保险账户，依然放心安全，可以保障专款专用，同时还可以实现升值。

第二课：怎样购买恰当额度的保险

“保险的作用是无可替代的，不过保险并不是越多越好。一般占到家庭年收入10%的比例比较合适。”齐彤又为想买保险的人进行了善意的提醒。据齐彤介绍，保额的决定受两个因素的影响：需求额度与保费预算额度。需求额度是以保障需求规划、节税规划、遗产税规划等为目的的，可先计算养老所需的数额，再以数额为需求额参考。保费预算额度则视能力大小采取阶段的方式购买。

例如，李先生今年35岁，在一家企业担任业务部主管，购买了36万保额的信诚人寿“福享未来”养老年金保险B款计划。他将来可能面临两种收益情况：如果李先生健康长寿，领取金额将是缴纳金额的两倍以上。该计划保额共计36万元，每月缴纳1959元保费，缴费期为25年，共缴纳保费58.77万元。从60岁起，被保险人每年可领取3.6万元的退休金，直到80岁。当80岁寿辰来临时，信诚人寿将为“寿星”送去18万元的贺寿金，同时送去8.28万元的特别红利和累计43.575万元的现金红利（注：现金红利和特别红利假设为中等分红情况，实际收益可能存在一定差异），则总领取金额为141.855万元，是缴纳保费的两倍以上。

如果李先生不幸意外身故，则家人可继续领取每年上万元的养老金。仍以3个单位计算，如果李先生在45岁由于车祸等意外身故，信诚人寿会马上给他的家人36万元赔付，同时代缴李先生以后的各期保费。这样李先生孩子上大学的钱有了着落，而且在15年后（即从李先生60岁起），他的家人仍可以每年领取3.6万元的保证退休金，领取20年。这样李先生缴纳的总保费为23.508万元,他的家人从信诚人寿领取的总金额达到108万元，是缴纳保费的4.5倍。

  第三课：养老保险能跑赢通胀吗

现在每年的物价都在上涨，20年后的保额到底够不够养老？面对许多读者关心的问题，齐彤解释说，养老年金计划的优势在于能带给你远远高于存款的收益，同时提供现金红利和特别红利，可有效防范通货膨胀对投保人退休金的侵蚀，是养老计划财务升值的有效保障手段。“当通货膨胀率比较高的时候，保险资金的分红收益也将水涨船高，带给客户更多收益。值得注意的是，其他的资产，如房地产、股票的投资风险有可能会更高。”

当然，分红险收益如何，还要看这家金融机构资金运作的专业程度。一般国际性的大机构，拥有更多资金运作的经验和能力。“以信诚人寿为例，中外方股东分别为中国中信集团、英国保诚集团，都是实力雄厚的金融集团。其中保诚在英国有158年的历史，是英国最大的基金管理公司。”

课堂问答

问：我现在34岁，如果想在60岁以后每月获得5000元的收益，那我现在每月得交多少钱？如果我存在银行，同样的年数，效果是否差不多呢？

答：假设你希望获益20年，每月5000元的话，总计120万元。如果按照现在银行扣除利息税后的1.8%年利率，假设今后26年利率不变，你每年大约需要存入35000元，前提是在26年中，你不出任何意外，有能力按期存入且不领取。而如果你购买“福享未来”保险计划，你只需要每年缴付近25000元，便可得到同等的回报，而这还不算额外的特别红利和意外事故赔偿金。

来源：北京青年报(06/04/27)

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