保险公司纷推组合产品　选自助还是套餐

     想买电脑的人常常为“品牌机”还是“组装机”的选择发愁，想买保险的市民也会有类似的疑惑。当需要买一个险种组合时，是选择“自助餐”(自行搭配组合各公司的相应险种)，还是选择“套餐”(某公司搭配好的险种组合)。

恰好这一段时间，许多寿险公司都推出了多种保险套餐，如何拨开迷雾，进行最佳的选择，更成为投保人关心的方面。

套餐、自助餐优劣何在？

既然将保险的“套餐”、“自助餐”与电脑中的“品牌机”、“组装机”类比，自然有其可比性。就像比较电脑的性能，我们不妨将“套餐”、“自助餐”的各项参数一一对照，看看到底孰优孰劣？

参数 1 简便程度
套餐 >自助餐

保险条款一般都比较专业，能将一个险种琢磨透，已经很不容易，更不用说多个险种的组合了。一般市民都很少有足够的精力和专业知识自行挑选，倒不如选择套餐来得简便。况且，许多保险公司开发套餐时，都会将各险种的功能互补叠加，并加以简化，这也大大方便了市民投保。比如泰康人寿的“爱家理财”，就特地对套餐中的万能险部分进行了简化。
不过，简便度上的高低也不是绝对的。某些套餐片面求大求全，看上去虽然花哨，却并不实用，市民需要加以留意。

参数 2 可组合度
套餐 > 自助餐

一般看来，套餐的可组合度应该胜于自助餐，就像品牌机里的各个部件都经过兼容性测试一样，理应运转平滑。对于一些产品层次较全的公司，上述说法有一定道理。
不过，对于一些产品层次不全的公司，就未必如此了。比如，部分公司有返还型的长期重大疾病险，但没有纯保障型的产品；纯保障型产品或许能作为附加险销售，但又不能作为主险单独销售。如果一个消费者恰好需要购买“定期寿险+消费型重大疾病险”，多半就需要寻找两家以上的公司进行组合。因此，在这个参数上的优劣，要“因公司制宜”。

参数 3 可信程度

套餐 > 自助餐

市民买保险很多时候还是要求助于保险代理人。如果是一家公司开发的套餐，保险代理人虽然对本公司各险种的优劣心中有数，但推销起来却难免会有些“王婆卖瓜”。这样说来，似乎还是应该多听几家公司的保险代理人的意见，或者借助一些保险代理公司，选购自助餐。

但实际投保中，后者也有自身的局限性。任何一家公司的代理人往往难以真正客观地为您挑选几家公司的组合，保险代理公司则受限于其合作伙伴和分成模式，也无法保持绝对的公平。市民需要多留一个心眼。 

参数 4 灵活程度

套餐 > 自助餐

这个参数无需太多的解释。许多市民选择自助餐的重要原因就是，可以想吃什么就吃什么。套餐对于某些市民而言，其中不免有可吃可不吃的“鸡肋”，灵活程度和适用范围显然都要小很多。既然如此，就很值得讨论一下，什么样的人群最适合光顾“保险套餐”。

“保险套餐”：适合哪三类人光顾

家庭顶梁柱

案例：32岁的成先生从事销售的工作，月薪超过12000元，比妻子的工资高出一大截，是名副其实的家庭顶梁柱。他的工作比较繁忙又需经常出差，另外还有50万元的房屋贷款在身。每月的家庭收入，除固定交纳房屋贷款3600元左右，还有些余钱希望买一份保障。他特地参考了多家保险公司的险种，觉得重大疾病险、意外险、寿险等等险种，好像都有一定的价值，如果保费合适最好都能买。

建议：成先生的工作比较繁忙，没有太多时间去配置各种“电脑部件”，还是很适合吃“保险套餐”的。一般而言，可以考虑采用价格低廉的定期寿险形式，然后附加意外和普通医疗保险。比如选用了一个重大疾病的两全保险，既含有长期重大疾病保障，又有生存养老金的领取。金盛保险的全方位储蓄投资保险系列和泰康人寿的“爱家理财”都是可以考虑的选择。

三口小家庭

案例：刘先生是35岁的国企工程师，妻子李女士31岁，从事会计职业。儿子小名宝宝，2岁半。此前考虑到国企福利较为稳定，刘先生并没有买商业保险。李女士3年前买过一份10万元的保障型寿险和一份5万元的意外险，孩子也投有一份3.5万元的意外险。不过，他们总觉得保险买得没有什么规划，不知道应该怎样重新整合。

建议：三口之家整体投保者，应本着经济、实惠、长远受益的原则来选择。每年的总保费开支控制在家庭年收入的10%至15%。对于这一类家庭， “保险套餐”的优势最为明显。因为投保人只要购买一份主险，即可让他(她)的爱人和孩子随意投保更具投保价值的附加险，而无需买多份主险。比如在这个三口之家中，只需刘先生投保一份主险，那么李女士、宝宝即可随意选择所需要的附加险。而在传统的保险计划中，一个三口之家要想获得充足的保障，则需要投保三份保障价值不大的主险。

上班族女性

案例：胡女士在一家外企公司打拼多年，终于在31岁这年提升成为部门经理，月薪迈入五位数大关。事业可谓蒸蒸日上。可是最近，她总是面色苍白、头部隐隐作痛、腰背发紧、四肢乏力、频频出虚汗。白天食不下咽，晚上很难入睡，又非常容易惊醒；与此同时，她的记忆力也下降了，注意力难以集中，影响了她的工作表现。她去医院内、外、妇科逐项作了检查，却没有发现异常，可胡女士还是担心不已。为了自己的健康，她决定给自己买份保险。

建议：可能正是考虑到女性的特殊需要和购买力，友邦、新华人寿等多家保险公司均开发了针对女性的保险套餐，这为投保人提供了多种选择。女性保险的各险种搭配往往细致入微，有专设的女性癌症保障、女性重大疾病骨质疏松症、特定手术、意外整形手术等等。这些都是在常规的养老保险、健康保险、意外保险以外，专门为女性设计的保险类型，更贴切女性的需求。

2006-04-28  新闻晨报

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