“福享未来”与“尊贵人生”

开和迪咨询孟薇薇

目前，保险市场上绝大多数养老产品都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。通常养老金产品属于年金产品的一种。年金产品都有一些共同的特性，如按年给付生存金。但不同公司的产品，又有各自的特点，在此就比较两款有代表性的年金产品，信诚福享未来养老金保险和广电日生尊贵人生年金保险。

险种功能比较

两款产品共同点是在合同有效期内，都设有身故保险金；都设有生存年金（养老金），也就是到达一定年龄可以每年领取一定数额的保险金，直至一定期限。到合同期满时，若被保险人依然生存，就给付一定数额的满期生存金。两个保险均可获得每年派发的现金红利。

两款产品的差异是身故保障金给付的方式不同，福享未来是按保费的一定比例给付，理解、计算起来比较简单；尊贵人生则是根据三项金额的最大者给付，对用户来说理解、计算起来稍困难一些。

特别重要的一点差别是福享未来若在缴费期身故，A款合同终止；B款保费豁免，合同继续有效。如果在领取保险金期间身故，合同继续有效，并可由家人继续领取保险金；而尊贵人生无论什么时候身故或高残，合同都会终止。

领取的年金上也稍有差异，福享未来每年领取的保险金是固定数额，而广电日生则是开始稍少往后逐渐增多的递增数额。福享未来除身故保障外还有额外的意外身故保险金，广电日生则是对高残有保障但并不是额外给付。

在红利的设计上，福享未来设有生存特别红利。广电日生没有此项红利，而是将红利设为可转换成年金领取。

投保示例比较

若李先生今年35周岁，外企白领，投保信诚福享未来养老金保险A款，保额120，000元，保费649元/月，缴费期25年，共缴保费194，730元。

葛先生30周岁，已婚，在一家外企工作，年收入10万元左右，投保广电日生尊贵人生年金保险（分红型）。其中保险期间为保障至80周岁，交费期间为20年，生存年金开始领取年龄为60周岁，基本保额为5万元，年交保费6607元。

投保信诚福享未来的李先生若生存到80岁可获得的收益为：12000×20+60000+特别红利+累计现金红利，不计红利收入为300000元，不计红利的收益率为（300000/194730-1）×100％＝54.1％。

投保广电日生尊贵人生的葛先生若生存到80岁可获得的收益为：6000+6300+6600+6900……+11700+50000+累计红利，不计红利收入为227000元，不计红利的收益率为（227000/132140-1）×100％＝71.8％。

客户购买建议

一般来说，保险产品没有好坏、贵贱之别，区分不同寿险公司、不同产品的标准在于产品本身是否适合购买者的个人情况。

相对而言，福享未来的保额要明显高于尊贵人生的保额，但是保额低并不代表产品的收益就不好。福享未来虽然保额高，但除与意外险赔付相关外，并无其他的用处。首先它的身故保障金是按已缴保费计算而不是保额；其次贺岁金也只是保额的50％，与尊贵人生100％保额的生存金相比，虽然保额高出很多，但消费者实际获得的金额是差不多的。

红利是不确定的收入，在不考虑红利的情况下，福享未来的收益率要低于尊贵人生，但这只是很表面的现象。福享未来设有一份意外身故保障，这项没有列入它的收益里面，另外，它还多有一份特别红利，虽然是不可知的收益，但也能提高它的实际收益率。此外，福享未来保证领取的功能使其更具稳定性。还有，我们比较的是到80岁的收益，福享未来每年领取的收益是固定的，而尊贵人生却是递增的，因此如果年龄越靠前，尊贵人生的收益率就要越低。

同时需要注意的是，红利是和保险公司的经营管理水平密不可分的，不同公司的分红水平在同样的市场环境下可能会有非常大的差别。

两者相比较福享未来的稳定性更强一些，且保障更全面一些；而尊贵人生的优势是保费相对低一些，收益性较高，但是要对自己的寿命有足够的信心，更适合有家族长寿史的消费者。

http://finance.sina.com.cn 2006年08月19日 05:47 中国证券报

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