购买养老保险要考虑全面

险种分析

开和迪咨询 孟薇薇

现在越来越多的人，尤其是年轻人都开始为自己的将来做打算，早早购买养老保险。而不同的养老保险相应的侧重点不尽相同，在附属功能上一般也存在着一定的差异，因此在购买这些产品时要充分的考虑到这些因素，做到有的放矢。在此就介绍两款年金保险信诚福享未来和平安“钟爱一生”年金保险，供读者参考。

信诚福享未来 平安“钟爱一生”

生存年金 自被保险人生存至合同约定的年金领取年龄开始，每年领取保额的10％，直到被保险人年满80周岁
自被保险人生存至合同约定养老保险金领取年龄的保单周年日开始，每年给付养老保险金至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证给付20年。首年给付的“养老保险金”按保险金额的10％确定，每给付满3次递增保险金额的0．6％。
若选择月领方式，每月给付的“养老保险金”按该保单年度年领养老保险金的9％确定。
身故保障金在给付期内身故：在保证给付期内身故，将20年保证给付期内应给付的养老年金总额与已给付金额两者的差额一次性给付，合同终止；
保证领取固定数额退休金在缴费期内身故，按累计所交保费和身故当时保单的现金价值两者中的较大值给付“身故保险金”，合同终止
在缴费期内身故：
Ａ款：已缴保费128％的保险金，合同终止
Ｂ款：豁免保费，合同继续有效
其他保障 额外100％意外身故保险金
祝寿金满期时，给付保险金额50％的祝寿金 生存至88周岁的保单周年日，按保险金额给付“祝寿金”，合同继续有效
红利合同期满依然生存，可获得一定数额的特别红利； 根据公司分红保险业务的实际经营状况分配，可直接领取现金，也可储存在公司累积生息，抵缴保险费
自保险合同生效开始，可获得每年派发的现金红利
共同点
第一，在合同有效期内，都设有身故保险金。
第二，都设有生存年金（养老金），也就是到达一定年龄可以每年领取一定数额的保险金，直至一定期限。
第三，到一定期限时，若被保险人依然生存，都给付一定数额的祝寿金。
第四，两个保险均可获得每年派发的现金红利。
差异点
第一，对福享未来来说，如果在领取保险金期间身故，合同继续有效，并可由家人继续领取保险金；而钟爱一生如果在此期间身故，合同就会终止，但其给付方式是将20年保证给付期内应给付的养老年金总额与已给付金额两者的差额一次性给付，与保证领取20年是等价的。
第二，福享未来若在缴费期身故，在投保时有两种选择，A款给付已缴保费128％的保险金，合同终止，B款保费豁免，合同继续有效；而钟爱一生若在此期间身故，按累计所交保费和身故当时保单的现金价值两者中的较大值给付“身故保险金”，则合同就会终止了。
第三，领取的年金上也稍有差异，福享未来每年领取的保险金是固定数额，即保额的10%，而钟爱一生则是首年给付保险金额的10%，以后每给付满3次递增保险金额的0.6%。
第四，福享未来除身故保障外还有额外的意外身故保险金，而钟爱一生则没有这方面的功能。
第五，两款产品祝寿金的给付时间和金额也不尽相同，福享未来是达到满期时给付保险金的50%，而钟爱一生是在生存至88周岁时按全部保险金额给付。
第六，在红利的设计上，福享未来设有生存特别红利，即合同期满依然生存，可获得一定数额的特别红利，而钟爱一生没有此项设计。
投保示例比较
李先生，35周岁，投保信诚福享未来养老金保险A款，保额120，000元，保证领取20年，保费649元/月（7789元/年），缴费期25年，共缴保费194，730元。

林先生，35岁，投保平安钟爱一生，保额10万元，每年交费8，550元，25年交费，累计缴纳保费213，750元。
投保信诚福享未来的李先生若生存到80岁可获得的回报为：12000*20+60000+特别红利+累计现金红利，不计红利收入为300000元，不计红利的回报率为（300000/194730-1）*100％＝54.1％。
投保平安钟爱一生的林先生若生存到80岁可获得的回报为：234200元+累计现金红利，不计红利回报率为（234200/213750-1）*100=9.6%；
若生存到88岁可获得的回报为：10000*3+10600*3+11200*3+…+14800*3+15400*1=350200元+10万元祝寿金+红利，不计红利回报率为（450200/213750-1）*100=110.6%。
若生存到100岁可获得的回报为：548200元+10万元祝寿金+红利，不计红利回报率为（648200/213750-1）*100=203.3%。
保障 信诚福享未来平安钟爱一生
比较
身故缴费期内身故，获得已缴保费＊128％的赔偿；此外，若因意外身故还可获得120，000元保险金；合同终止身故在缴费期内身故，按累计所交保费和身故当时保单的现金价值两者中的较大值给付“身故保险金”，合同终止
保险金保险金
60岁后身故，家人可继续领取保证退休金：12，000元／年，总计领取20年60岁后身故，234，200元－已领取年金
养老金 缴费期满（60岁起），每年领取12，000元 养老金 首年给付按保险金额的10％确定，每给付满3次递增保险金额的0．6％：
领取 领取80岁， 可领取234200元
88岁， 可领取350200元
100岁，可领取548200元
贺寿金 到80岁，得到60，000元的贺寿金 贺寿金 到88岁，得到100，000元的祝寿金
红利合同生效起每年领取现金红利红利根据公司分红保险业务的实际经营状况分配，可直接领取现金，也可储存在公司累积生息，抵缴保险费

客户购买建议

从对回报的比较分析来看，在总体都达到满期的情况下，平安钟爱一生的回报率明显高于信诚福享未来，但是从年龄阶段上来看，信诚福享未来在80岁之前的回报率要明显高于平安钟爱一生，平安钟爱一生的突出特点是生存越长回报率越高，因而它更适合长寿、有家族长寿史的人购买。

2007年03月17日 01:58 中证网(来源：中国证券报)

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