企业年金市场有望成为商行金矿

近日，中信银行与其战略投资者西班牙对外银行（ＢＢＶＡ）联合在北京举办了“中国和拉美国家企业年金发展论坛”。与普通论坛有所不同的是，在接近２００人的参会代表中，超过１／３是中信银行专程从全国各地请来的大客户。在中信银行的眼中，这些人都是潜在的企业年金客户，通过这个论坛，中信银行将企业年金的知识灌输给他们，以推动这些客户建立企业年金，最终成为中信银行实实在在的企业年金客户。

企业年金基金作为资本市场上重要的机构投资者，为商业银行扩大中间业务收入、转变以存贷差为主的传统盈利模式提供了契机，因而各家商业银行纷纷开始将企业年金管理业务纳入其经营战略。有业内人士指出，商业银行参与企业年金管理有其独特的优势，现阶段应提高专业化程度，集中优势，加大宣传力度，发掘潜在客户，抢占市场先机。

企业年金市场发展提速
金融机构争夺市场先机

企业年金是在国家政策指导下，企业自主建立的补充养老保险，所需费用由企业和职工个人共同缴纳，在我国多层次养老保险体系中占有重要地位。我国企业年金制度起步于１９９１年，此后十年间发展缓慢，到２０００年底，全国积累基金只有１９２亿元，平均每年增加不到１０亿元。２０００年提出企业年金实现市场化管理运营后，开始出现较快发展势头。２００５年底，企业年金积累基金６８０亿元，２００６年底达到９１０亿元。世界银行预测，至２０３０年，我国企业年金总规模将高达１．８万亿美元，成为世界第三大企业年金市场。

巨大的市场增长潜力，引发了中外金融机构纷至沓来，争相分食企业年金蛋糕。第二次中美战略对话的成果之一就是中方同意简化金融机构提供企业年金服务的申请和批准程序，拓展海外保险公司在华业务范围。

近年来，海外较有影响力的金融机构基本通过合资方式进入了中国市场。早在２００４年３月，美国国际集团公司（ＡＩＧ）就与招商银行合作，共同开发中国企业年金市场。由于当时受到政策限制，ＡＩＧ不能独立开展企业年金服务，根据协议，ＡＩＧ业务专家作为顾问团队，仅向国内企业提供企业年金专业技术服务。但双方表示，随着合作的深化，可能在未来成立专业的合资企业年金管理公司。再如中保康联的股东之一澳大利亚联邦银行，是澳大利亚最大的零售退休金管理企业、最大的基金经理和最大的人寿保险业务的拓展者；太平洋安泰的外资股东荷兰国际集团（ＩＮＧ），是世界最大的寿险公司；海康保险公司的外方股东荷兰全球人寿保险集团（ＡＥＧＯＮ）也是全球企业年金市场上的佼佼者。

今年５月２９日，ＡＥＧＯＮ宣布，将与兴业证券合资经营基金管理公司。此前，全球人寿已与中国海洋石油总公司合资成立了海康人寿。业内人士分析，荷兰全球人寿很可能通过海康人寿申请企业年金基金受托人、账户管理人资格，并通过兴业基金申请投资管理人资格，从而实现提供一揽子企业年金业务。

另据了解，针对今年年内将启动的第二次企业年金基金管理机构资格认定，包括银行、保险公司在内的多家机构均明确表态，希望能够争取到更多牌照。

参与企业年金市场
商行具有独特优势

企业年金基金为商业银行扩大中间业务收入、转变以存贷差为主的传统赢利模式提供了契机。争取到企业年金的客户越多，与年金相关的中间业务就会越多，如：托管资金、代办资金、信托资金，以及与此相关的表外业务和收入等。以中国工商银行为例，２００６年工行全年签约年金客户新增加３０３家，累计正式签约年金客户３６３家；２００６年新增加管理企业年金个人账户１２１万户，总计达１５１万户；２００６年增加托管年金基金４１亿元，总计达８４亿元。

银监会业务创新监管协作部主任李伏安指出，我国的消费者正在由简单的储蓄、贷款型转向储蓄、投资、养老、保险综合服务型，在这个过程中，商业银行也需要顺应市场变化转变自己的业务，凸现自己的优势，更多地参与养老金市场的管理。另外金融服务市场上９５％以上的金融资产和金融服务仍然由银行机构来承担，因而在养老金管理市场上，银行类金融机构应当发挥更大的作用，也必须发挥更大的作用。

担当企业年金基金托管人是商业银行强有力的竞争点。从我国金融机构发展的实际情况看，商业银行比其他金融机构更具有稳健经营的特性、雄厚的经济实力和良好的公众形象，很多金融消费者和投资者都将银行看作是一个稳定金融机构的象征，因而是更为合适的托管人人选，在第一批获得资格的企业年金基金管理机构中，６个托管人全部为商业银行，也进一步印证了商业银行在担任托管人方面的优势。

除担任托管人外，商业银行还可以担任账户管理人，提供专业服务。普通消费者和企业一般都在银行设有账户，因此银行也有条件进行账户管理人服务。

挖掘企业年金市场
商行须走专业化之路

对于商业银行来说，企业年金是含金量巨大的富矿，但如何将这一富矿锤炼成真金白银，还需要集中优势，走专业化之路。

企业年金是专业性很强的社会保险和金融业务，需要一批专业团队、专业人员，而且企业年金受托人、账户管理人、托管人、投资管理人４个资格中，多数金融机构获得的都是单一资格。特别是受托人、账户管理人，在人力、财力上投入都比较大，要形成规模才能赢利，如果没有雄厚的客户资源，仅靠一项业务收取０．２％的管理费，很难生存和发展。

对此，李伏安建议，商业银行应当通过竞争，形成几家有特色的银行集中从事企业年金托管业务，从而形成更大规模效应，降低成本，提高专业化程度。从内部来讲，企业年金管理也不是商业银行现有业务的简单扩展，商业银行应当建立专门的部门从事企业年金管理业务。

同时，商业银行从事企业年金管理要建立高素质的专业团队。有专家建议，要在从事业务之初，就建立人员的定期培训与交流机制和从业资格考试制度，实行严格的准入考核和资格审批制度，以保证托管业务团队的专业化高素质的整体水平。

除此之外，激发企业年金市场的潜在客户，加大宣传力度尤为重要。由于企业年金专业性强，许多人知之甚少，或存有偏见。调查显示，企业经营者中知道企业年金的只有４０％，而其中真正对企业年金有所了解的只有３０％，这中间又有１／３的企业主认为企业没有这个责任，很多员工和企业人力资源部门也认为建立企业年金不能解决眼前的一些现实问题。

事实上，现在金融机构也认识到了这一问题，普遍加大了宣传力度。据了解，今年以来，保险、银行等各类金融机构都纷纷举办论坛，为企业年金造势，向潜在客户宣传普及企业年金知识，抢占市场先机。不少企业负责人就表示，对企业年金的了解都是在金融机构上门推介的时候学到的。

□ 白洁纯任芳/文  更新日期：2007-6-19 中国信息报

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