30年后谁来养活这一代人

如今美国的佛罗里达州是人口老龄化最严重的地区，那里20%的居民是60岁以上的老年人，意大利在2003年达到了这一比例，日本是2005年，德国是2006年，英国是2016年。再没有任何一种趋势能像人口老龄化这样长期存在的了：2020年，经济合作与发展组合国家里将有1/3的人口超过60岁。而五十年之后，全球的平均年龄会从22岁上升到38岁。四季更替、时光荏苒，任何人都无法摆脱从婴孩到壮年再到老年的自然规律。在我们还有能力每天为生活奔波的时候，谁又曾想过，再过30年，当我们步入老年时，我们的生活将会变成怎样？

《老年潮》的作者彼得•彼得森指出，随着“婴儿潮”一代人逐渐步入退休年龄，在不久的将来，养活老年人的工作人口数量将会大幅减少，虽然目前世界许多国家都实施了一些相应的社会计划，但几乎没有一个工业化国家已经真正为迎接老龄化社会的到来做好了准备——即使是美国，到目前为止，其政府采取的措施基本上只停留在政治和口头上，而没有一个具体、完整的财政措施。

谁来养我们

根据联合国教科文组织的规定，60岁以上的人口占一个国家总人口的10%，或者65岁以上的人口占7%，这个国家就进入了老龄化社会。我国第五次人口普查数字显示，我国65岁以上人口，已经占总人口的6.96%，也就是说，中国已经进入了老龄化国家行列。随着人口老龄化高峰期的到来，目前30-40岁年龄段的人，将来会面临非常严峻的养老问题。

事实上，在未来30年里，发达国家为了能够圆满解决其社会老龄化问题，必须为此多支出16%-19%的国民生产总值。而我们不得不通过现在的政策研读出国家在“养老问题”上会乐于支援几个百分点。

告诉你真实的养老现状

我们国家现行的基本养老金制度：基本养老金制度（图片来源：《钱经》）

国家现行的基本养老金主要从基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示就是：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。

社会基本养老保险基金账户(北京)今年1月1日起有新规定。社会养老保险个人账户统一由本人缴费工资的11%+调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。

假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金为每月：

3000*20%＋90000*1/120＝600+750＝1350元

目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。

养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远！

养老规划应趁早

养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。没有及早进行养老规划是目前国内普遍存在的一个问题，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机。

从现在开始

养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。

1、养老计划不仅仅是买保险：

商业养老保险，它是一种比较稳健的理财方式，区别于有风险的投资，和比较保守的银行储蓄，介于这两者之间。

社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。

2、选择复利投资品种：

养老金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，我们在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。

股票型基金更适合用来养老投资。从06年开始的牛市让大多数人都体验到了投资的快乐，但养老规划绝不会是靠相对短暂的牛市支撑起来的——从20到30年的时间段来考虑资产配置。过去20年，香港股票型基金年复合增长率年达到了12%的水平。从长期看，如果国内经济增长保持8%到9%的增长率，通胀率控制在2%到3%，股票基金保持10%的复合增长率并不难做到。

需要指出的是：因为养老是一项长期的投资，有时候资金需求会跟中短期的投资目标冲突。如果可以的话，最好单独设立养老账户，避免受到当期资金需求的影响。

3、以房养老抵御通胀：

当然，随着城市化进程的加快，城市人口越来越多、土地资源越来越稀缺，房产投资也成为养老规划中一个主要的投资模式。从长期来看，房产的价格虽然有涨有跌，但还是会逐步升值，是抵御通胀的有效投资工具之一。

当然，我们还可以列举很多方法来为我们的养老金账户中添“金”加“银”，希望我们每个人，都可以找到属于我们自己的最有效的方法，在老年临近前，早日实现我们的财务自由，优游地享受我们这一代的精彩人生。

2007年10月19日 17:59   《钱经》 文/许海玥(作者单位：明亚理财中心)

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