2011年8月养老金国际视点

美国的个人储蓄养老保险计划

美国推行个人储蓄养老保险计划的目的在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的养老负担。

个人退休金账户(IRA)是美国商业银行1974年起为没有参加“企业年金计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。它要求你在工作期间从薪水中提取一部分工资收入存入个人退休金账户，这部分工资收入可延迟纳税。个人退休金账户存款利率不受《Q字条例》(美国存款利率上限规定)的限制。但账户存款只能在年老退休时方可动用。

“个人储蓄养老保险计划”的另一种形式是以家庭或个人为投资主体，向商业保险公司定期缴纳保费来购买人寿保险或养老保险，这种形式称之为个人商业保险投资。2009年，美国的商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，高于世界平均水平595美元和7%。

美国：100万美元的退休金也不够花

这就是这个时代的特征之一：存够100万美元也不够你退休的时候花。

为明确起见，我们所说的100万美元指的是：囊括了你所有的储蓄或退休储蓄账户，涵盖延税型养老保险如401(k)退休储蓄计划和个人退休账户(IRA)。当你开始从这些账户取钱时，你就又要开始交税了。我们同时也将任何退休金账户和社会保障金的当前价值计算在内。

如果计算一下这些数字，并把它们与自己的开支相比较，你可能会吃惊不小。“美国人远没有存下足够的钱，”洛杉矶Drinker Biddle律师事务所专事退休问题的律师弗雷德·莱什(Fred Reish)说，“这是一个巨大的危机。”

一位著名财务规划师的经验之谈是，你可以在退休第一年花掉占退休储蓄金4%的金额，以后每年按照通货膨胀率相应提升这一数额，这样可以持续30年的时间。如果你已经存了50万美元，4%就是每年2万美元，再加上从社会保障金和退休金账户里所能支取的数额(这2万美元以及目前的社会保障金的数额将会因为通胀而逐年飙升)，你能靠这么多钱过活吗?如果不能，那么你最好现在就开始增加储蓄，或考虑你该在什么时候、以何种方式退休了。

如果你即将退休，好消息是你可能会拿到社会保障金。想知道它当前的价值，你可以到美国社会保障总署(Social Security Administration)网站并找到退休金估算器。它将向你显示如果选择62岁退休或延迟到70岁再退休能得到的每月大致支取额度。

而如果你有退休金，这将大有助益。新罕布什尔州只收取顾问费的财务规划师蕾切尔·桑伯恩(Rachel Sanborn)，最近就接待了一对储蓄账户中只有50万美元的客户。她非常吃惊他们俩退休时仅仅存下这么多。但他们未尝不可这么做，因为他们有两个退休账户 其中一位是老师，另一位是州公务员。

坏消息是，人们花在医疗、水电气费，特别是房贷上的开支越来越大了。“非常遗憾，100万美元不够的真正原因是，这年头很多人到了退休的年龄还没有还清房贷，”加州曼哈顿海滩(Manhattan Beach, Calif.)的一名只收取顾问费的规划师伊琳·弗雷伯格(Eileen Freiburger)说。“我永远不会让一个没有学会把开销控制在一定金额内的人退休。”她说。

英格兰养老保险基金巨资投伦敦地产

斯坦福德郡养老保险基金近日在伦敦购买了一栋价值1800万英镑的办公大厦用作地产投资。

斯坦福德郡养老保险基金由独立的基金经理人操作经营。投资于该办公大楼的资金独立于该郡财政。这笔基金现在市值为25亿英镑，它有一系列的股票、债券和房地产的投资。这栋价值1800万英镑的办公大厦现就成为了其投资组合的一个部分。

今年3月31日，该大厦的账面价值为1935万英镑，它去年的年度净租金收入约合100万英镑。该基金希望能从这笔投资中获得稳定及持续的房租收入。

德国养老金支付比例有望下降

《法兰克福汇报》8月15日报道：联邦德国工会组织的文件称，受到当前工资走势和就业发展的影响，德国的法定养老金缴纳比例将会有明显下降，2012年将由19.9%下降到19.6%，2013年甚至可能降到19.1%。这将为养老保险费用的缴纳者减轻共约75亿欧元的负担，而对于一个拥有43000欧元年薪的平均收入者来说，每年减少的保险支出可达172欧元。

养老金支付比例的下降意味着所有强制承担社会保险的企业职工都将从中获利。这不同于减税措施，因为德国大约有四分之一的雇员完全不需要缴纳个人所得税。

【出处：中国养老金网】

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