广东政府财政补贴保费促小微融资成本下降

国务院办公厅发布了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确提出大力发展相关保险产品，支持小微企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款。其中提及的“保险+信贷”模式，引发广泛关注。

事实上，这种发展模式的小额贷款保证保险业务在不少地方也有开展。例如，2009年广东就在佛山三水开始试点由当地政府、人保财险以及银行三方共同参与的“政银保”业务——通过地方政府支持，保险公司开发小额贷款保证保险形式，缓解小微企业融资难、融资贵的局面。

来自广东保监局的数据显示，“政银保”业务自2009年7月份开始试点至今已超过5年，截至2014年6月30日，累计支持发放贷款7.4亿元，支持农户及涉农企业3000余家，赔付案件27件，赔款金额310.515万元。

《每日经济新闻》记者近日赶赴广东，实地调查“保险+信贷”的运作模式发现，通过“政银保”联手，小微企业的贷款成本会远远低于借助担保机构的成本。

政府保费补贴模式盛行

据了解，常见的“保险+信贷”支持小微企业的模式主要有两种。一是“政银保”模式，由政府、银行、保险公司共同承担贷款风险。二是商业化模式，即保险公司和银行进行合作，企业通过购买保险公司的贷款保证保险来增信，从而获得银行的贷款;若企业发生违约，则由保险公司先行赔付银行的损失。

广东的“政银保”模式，是以政府财政投入的基金做担保，农村信用社、银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险。简单地说，就是政府对保费端给予一定的补贴，另一端如果发生坏账的话，政府再兜底一部分风险，这样既能缓解小微企业融资难、融资贵的问题，也能提高银行给小微企业贷款的积极性。

“这一模式开创了政府引导，银行、保险共同参与的新型融资模式。最初由佛山市三水区开始试点，至今已超过5年。”广东保监局相关人士介绍说。

广东开平市绿皇农牧发展有限公司的黄威龙在接受 《每日经济新闻》记者采访时透露，2013年4月国内发生“H7N9禽流感”后，家禽销量和价格暴跌，产品大量积压。绿皇农牧公司的生产采取“公司+农户”模式，因为产品滞销、价格暴跌导致企业流动资金无法回笼，由于各种原因以前合作的银行也不愿意贷款。到了2014年2月份，公司经营陷入了前所未有的困境，在江门市政府和江门市农业局等相关部门，与人保财险江门市分公司和江门融和农村商业银行经过调研后，以“政银保”项目进行帮扶，最后通过购买人保财险的保证保险，银行给予公司免抵押贷款450万元，帮助企业渡过了难关。

今年2月份，在江门市政府、市农业局会同市财政局、市金融局和江门融和农商银行、人保财险江门分公司实施农业“政银保”试点项目。项目通过整合江门市本级财政支农专项资金1000万元，合作银行按照1：10比例放大贷款规模，实行保费补贴 (该保证保险的保费费率为贷款金额的2%，其中政府补贴1%)，撬动银行1亿元免抵押低息贷款额度。

来自江门市农业局的数据显示，截至目前，江门市已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷，涉及资金8450万元，其中已向18家市级以上新型农业经营主体放贷7200万元，上半年保险保费补贴资金65万元。

对于“政银保”项目，江门市农业局副局长钟国话告诉 《每日经济新闻》记者，以往农业贷款存在“两高”的情况，一是准入条件高，需要担保和抵押(农民承包的土地、用于养殖的栏舍是无法进行抵押的);二是贷款成本高，有抵押的农业贷款利率一般比基准利率上浮30%以上(目前一般为8%以上)，另向担保公司支付约为贷款额2%~3%的担保费，其成本达到了10%以上。而江门市试点的农业“政银保”贷款免抵押，执行人民银行的基准利率 (目前为6%)，贷款人支付贷款额1%的保险费，这样既降低了贷款的门槛，又降低了融资成本。

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