“养老不能全靠政府”的话究竟对不对？

人生最大的悲哀是：人活着，钱没了！而这句笑话，恰恰就是中国养老即将面临的问题。广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据，广州户籍老年人超133万，占户籍人口16 .03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。广州开始进入深度老龄化社会。更有专家发出警告，中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

无独有偶，清华大学杨燕绥教授公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》，按照传统统计口径，2025年进入深度老龄社会，2035年进入超级老龄社会。不过，我国的老龄化速度正受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响，在2010年即提前15年进入深度老龄社会，企业职工养老保险在2013年后，难以维持3：1的赡养比；可能提前20年进入超级老龄社会。

如今很多人面临“未富先老”的尴尬境况。等待我们的，首先是众多的花销：日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用；还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是，目前社保养老金替代率仅为40%左右，而企业年金大多公众基本很难享受，而老年生活的保障，个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

而对于一个普通家庭来讲，未来养老到底需要多少钱呢？专家们表示，若没有100万元，几乎免谈。假定你今年3 0岁，计划6 0岁退休，到时候每个月除去养老金，要多开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月多开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

不过，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月多支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月多支出2000元，累计需要116万元。而目前我国养老问题却面临三大困境：

首先，养老金分配不公造成贫富差距。机关公务员养老水平高于事业单位，大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工，而事业单位要高于私营企业员工，占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平，这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

更值得一提的是，我国养老金的替代率只有40%。就是收入8000元的职场白领，退休金只能拿到3200多元，这对退休生活带来的影响也是不言而喻的。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。而目前我国养老金替代率已降至40%以下，这也引发了各方的广泛关注。

再者，目前还有一个非常特殊现象是，对于大多数低收入的劳动人口，他们在年轻时往往负债累累，最主要的是房地产按揭贷款，很难让他们积累起商业性的养老资产，导致他们的养老贫困问题更加突出。所谓养老资产，是指你还是劳动人口的时候，所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄，股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品，这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话，就属于养老资产。

最后，养老金的投资管理碎片化现象严重。不仅是各地方各自为政，而且养老基金收入根本跑不赢真实的通胀水平。正由于统筹层次低，管理碎片化，不能集中资金进行再投资，进行保值增值，资金被闲置，不能进入社会再生产，这既是对资金的一大浪费，而且也无法实现保值增值，白白在通货膨胀中慢慢缩水。

面对我国快步跑向老龄化社会，而社会养老基金又存在着较大漏洞，若仅是靠延迟养老金发放年龄也解决不了根本问题，一方面延迟养老金发放年龄，对于脑力劳动者而言，会极为支持认可，但是对于身体欠佳急需早点退休的人来说将是利空。另一方面延迟退休年龄，将会使年纪大的人退不下来挤占就业岗位，而新人又无法参加工作，使得年青人无法充分就业。更为关键的是，就算把退休年龄延后，省下来的这点资金也是杯水车薪而已。

笔者认为，中国提前步入老龄化社会，所面对的养老问题并非无解，关键是如何解开这个扣：其一，政府部门应该加大对社会保障领域的财政投入，多拿些钱解决民生问题，而不是项目投资；国企央企可以减持部分国有资产，以及上缴部分企业红利，补充社保基金的不足。其二，让事业单位人员也参与到缴纳社会养老保险的队伍中来，可采用新人新办法，旧人旧办法的模式，这样可以增加养老保险缴纳群体的队伍。其三，社会养老保险不能光躺在银行里面生息，应该投资国债、城投债等，以争取跑赢通胀率。

面对我国正“跑步”进入老龄化社会的尴尬，社保专家指出，民众养老不能全靠政府。但笔者觉得，政府不应该推卸其在养老保障方面的责任。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。

不久的将来，我国民众养老保险由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的养老资产（包括资金、商业保险、基金等）。而社会养老保险应起到最基本的保障作用，其他的企业年金和养老资产将是起到一个提高生活质量的补充。养老不能全靠政府，但是民众的最基本养老保障还是要靠政府的！否则每月缴纳社会养老保险有何意义呢？

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