广州出台大病医保方案后 怎样投保更经济？

随着广州大病医保的出台，广州居民在健康保障资金的缺口明显缩小，以年住院费用40万为例，个人需要承担的缺口不到10万元，仅为9 .72万元，而即便年住院费去到50万元，个人需要承担的部分，也只有19 .72万元。年治疗费50万元，已经可以覆盖绝大部分的大病治疗。由于新增了12万的年报销上限，普通市民一般而言，如果觉得医保还不够放心，又或者可能需要很多自费药，只需要投保10万-20万元的保险，即可覆盖风险。那该如何更经济地购买重疾险呢?

35岁以下：消费型重疾险够平

广州大病医保实施之后，市民实际医疗费用缺口在缩小，保险专家表示，对于普通的工薪阶层来说，花更少的钱，买到足额的保障是最切实际的。20万元的重疾险，基本可以覆盖重疾风险了。

工薪阶层在预算有限的情况下，可以优先选购消费型重疾险。消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族可以消费得起。与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱，却得到同样的重大疾病保障，这对老百姓来讲，是件再实惠不过的实情。

目前，消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。此外，因是消费型，无返还，相对保险费便宜。35岁以下的，保障额10万元的，年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

记者在平安官网上发现，平安人寿的一年期重大疾病保险覆盖30种重大疾病，假设30岁的市民投保包含意外身故、残疾保障、个人重大疾病保险保额分别为10万，附加肺癌、大肠、胃癌男性高发癌症10万叠加保障，保费也仅需490元。不过，重大疾病最大保额在20万，上述各种保费翻倍，保费也在980元。

提示：年岁增大费用增多

值得注意的是，消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。上述产品也体现这种趋势，18-35周岁，所有保额在10万只需490元。而41-45周岁，同样保额却需要1400元。不过，在一定年龄段中，倒是不需要经常更换公司。

此外，不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。“未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医疗的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。

35岁以上：储蓄型重疾险更着数

相对于消费型产品来说，储蓄型重疾险产品在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益，但是每年需要缴纳的保费比较高。

而对于40岁以上阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。40岁患病风险开始提升，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。

以上述平安产品为例，一位35岁的市民，投10万元保额，连续投25年，因为每个年龄阶段费率不断上升，25年投入保费，一共是6 .475万元。如果他选择保障条款相近的返还型产品，每年需要3540元，20年交完，需要保费是7.08万。相比而言，消费型产品仅仅便宜了6000元。不过后者在没有出险的情况下将返还保费。

中德安联的保险专家皮嘉佳对南都记者表示，“购买保险并不是所有人都能一步到位的，特别是对于一些工薪阶层。最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。比如35岁之前，建议在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障;从36岁开始，随着收入增加，则建议购买储蓄型保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。”

提示：资金充裕可拉长保障时间

不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围，但却占用了一部分重疾险保障的额度。不过，一般赔付保费的10%-20%，也就是说10万保额，原位癌最多才赔2万左右。

“未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医保的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。市民如果资金充裕，建议拉长保障时间，重疾保险建议保障终身，若只准备定期重疾保险，将来再投保或已来不及，目前针对老年人的重疾险，不但保费昂贵，而且种类稀少。保障时间至70岁，性价比最高。

注解1：新华人寿保单的N为保单经过的年份数。例如，假设30岁开始购买此保险，那60岁时患上重疾可以获得10万×(1+3%×30)=19万的赔付。

重疾险投保攻略

首先考虑患病几率

很多人在购买保险时盲目跟风，别人买什么他也买什么，完全没有考虑自己的实际情况，这样是很不可取的。投保者首先要考虑自己未来患上重大疾病的几率。如有没有家庭病史;其次，要考虑自己所在地区的患重大疾病的几率;再次，针对生理特征、工作环境等考虑可能患上某种疾病的概率。

更多关注产品附加功能

中德安联保险专家皮嘉佳表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。

既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

期缴形式更经济

“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但通常不建议这么做。”皮嘉佳表示。

缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，还有保费豁免的问题。重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

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