医疗保险自付的费用由哪些

医疗保险水涨船高，自付更多受益更少 --- 美国政府，企业和个人均面临成本控制挑战

说到医疗保险，企业和个人都有难念的经。最生动的例子，刚刚脱离破产保护的通用汽车，每造一辆车的成本中，就有1000美元是用于支付员工医疗保险费用的成本。如此沉重的财务与福利负担，好端端的企业也会被拖垮。更何况那些不太盈利的中小企业。真要让保险成为每个公民的权利，增大税收，政府买单，节约费用才能实现。当然通过法案前的辩论和斗智斗勇也是比不可少的前戏。

美国的医疗保险主要是以雇主为基础的集体保险作为雇员的福利待遇。通常雇主为员工买保险，员工为自己的家属买保险。一旦失去工作，就是失去以雇主提供的集体保险，虽然有一定时间内，仍然能得到某种特殊的医疗保险，一防止个人和家庭的医疗保险出现中断。但个人买这种保险和个人单独的保险计划，通常很贵，许多人，尤其是失去工作的人买不起。所以美国有4700多万人没有医疗保险。一般讲，许多小企业的雇主也无法提供员工集体的医疗保险福利待遇，使得这部分企业的员工得不到合适的医疗 保险覆盖，除非自己掏钱买医疗保险。

奥巴马政府雄心勃勃的医疗改革计划，最核心的部分就是要不惜代价实现美国的全民保险。尽管奥巴马的医改方案开支很大，被保守派人士批评为“社会主义”的公营医保，估计在国会还有相当大的阻力，但最终得到两党妥协，通过医改方案的可能性还是很大。

正因为政府立场坚定要通过和实施医改方案，企业和雇主对以往的传统医疗保险方案出现调整和明显变化，其中之一，就是借助经济萧条和企业财务压力，开始大幅度削减雇员的医疗保险的投入。最新的调查显示： 2010年，近三分之二的雇主将把医疗保险的负担更多转嫁到雇员身上。员工将不得不支付更多的保险费用和自负账单部分，反而得到更少的福利待遇和医疗保险的权益。

雇主希望自己在支付医疗保健费用的增长幅度不超过6%，所采取的办法就是鼓励员工保持健康，减少医疗开支，同时惩罚那些不注意保健和锻炼，拥有不良生活习惯的员工，甚至不让他们进入医保计划，除非更改吸烟增肥等恶习。

这份调查报告时顾问公司watson wyatt在全球范围对雇主进行调查后撰写的。

报告发现经营欠佳的企业正在面临如何向员工提供负担得起的医疗保险计划的严峻挑战。另一方面，奥巴马想要全民覆盖医保计划，又要保持费用减少，也不是容易实现的目标。

1999年，公司赞助的员工全家医疗保险计划只有5791美元，现在已经上涨近一倍至13375美元。员工每年贡献支付自己家庭保险的费用上涨了三倍，从1999年的1543美元至2009年的3515美元。除了保费增加外，员工的保险政策反而 不如以前。现在20%有保险的员工支付部分高达1000美元，以前可能只有300-500美元。超过部分均由保险公司买单。高自付额的保险计划一般支付预防保健和处方药计划。8%的员工参加医疗免税计划，也就是税前提取部分资金，用于年度支付医疗费用，避免这部分提前预支的费用的政府税费。

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