人们都有一个共同原因，那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中的我们却时常要为柴米油盐发愁，甚至会因为没有前而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光，给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人的答案使越年轻越好，年轻使多吃苦受累，年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去的星空使为了现在，现在的劳累是为了将来的安乐，“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济来源的晚年如果身无分文，这样的退休生活是否会太过凄惨？因此，这就需要我们为过上不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。
那么，我们必须为之提前做好准备的退休生活到底有多长？大部分人会回答说晚年时间为15~20年。男子上班族的平均晚年时间为17年，15~20年这个数字比较准确，但考虑道妻子平均要比丈夫小3岁，寿命比丈夫要长7年的事实，因此以夫妻的标准来看，退休生活为使27年，这个时间段使以目前的人均寿命为基准而得出的，由于还存有超出平均寿命的可能性，所以额外的在增加3~5岁。
这么看来，晚年时间大约为30年。而人一生的工作时间也使30年（除去：吃、睡等原因真正工作的时间只有11.7年）所以为了让我们的晚年的生活水准和目前相同，你需要将自己收入的一半用来储蓄。而且这还没有将住房、子女教育等费用计算在内，仅仅使单纯的退休生活所必需的费用。现在在重新面对曾被我们一再忽视的退休生活，是否有种惊慌失措的感觉？“退休生活规划=40岁”这样的论调，原因何在没人能说清楚。退休生活规划的重要原则使“越早越好”反过来说就使“越迟越糟”。
说了这么多，也道了该为自己制定规划退休生活放案的时候了，为了帮助大家理解，我们会以钱小俊的情况为例加以说，以下就是这8道关卡：

第1阶段:建立退休生活计划——计算出退休生活生活费用

第1阶段要根据你目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）等算出退休生活时间，
预计一下退休生活的月生活费为多少，最好便可得出退休生活后的退休生活到底需要对能手资金。
钱小俊假设自己能活到85岁，由于韩国女子的平均寿命要比男子高7岁，因此妻子的寿命被设定为92岁，钱小俊夫妻的晚年，时间是指两人共同生活的25年（2032年~2056年）。在加上妻子独自生活的10年（2057年~2066年），共计35年，由于钱小俊死后妻子一个人的生活费要比夫妻倆一起时生活的生活费少50%，因此可以将退休生活时间计算成30年（25*1+10年*0.5）。

第2阶段：建立晚年计划——公共年金的预计收入

大部分的韩国人都加入了国民年纪或公务员年金之类的社会养老计划。但是正如大多数人所担心的那样，由于很社保的资金来源不足，今后养老金的支付比例将会越来越低。为了制定出安全性更高的退休生活计划，我们最好只将部分的养老金列为自己未来的收入，虽然没有一个明确的目标，但可以以10年为一个单位，每10年按10%的递减速度来进行计算。比方说，10年过，预计能到手的养老金就要变更为原预计总额的90%，30年后就要降至原预计总额的70%。
今后公务员、私立学校老师、军人等养老金的支付比例将会继续走低，因此最好不要对全额支付抱有太大期望。

第3阶段：审视目前的自己状况——检查资产和负债情况

在计算出需要多少退休生活资金后，下一步就是要搞清楚自己的资产、负债和净资产情况，你可以根据下表加上出怒气的净资产数量。
在统计资产时要格外注意一点，那就是你现在所拥有的资产可能会随着时间的推移，价值逐渐减少，例如汽车、家电产品、家具等资产如果不在其还具有使用价值的时候出手，最终价值会消失殆尽，所以在对这些价值会消失的资产进行评估是，一定要做到客观准确，但就像钱小俊将汽车卖掉一样，如果你也有对价值消失型资产进行处理的打算，那么就可以根据市场行情对这部分资产进行折价计算。
统计负债要将自己所有的负债全部计算在内，如果你现在手头有有债务，务必要将其统计进去。
不可能所有的资产都当作晚年备用金来使用，因而我们必须严格区分出那些资产是为退休生活而准备的，并且这些资产不可在挪为他用（子女教育、子女结婚、住房扩大等）。“净资产的现在价值”和“为退休生活准备的净资产未来价值”是两个疑问深远的数据。前者可以评估你过去这段时间累积财产的努力已经离场的成果，后者则代表你目前为退休生活所准备的资金。

第4阶段：审视目前的财务状况——总收入和总支出

你在弄清自己的净资产状况后，现在心情如何？当然现在的净资产总额越多越好，但是如果很少，也没有什么号失望的，同样的如果很多，也先不用高兴。如果现在净资产状况不理想，从现在开始通过自己不懈的努力，经过10年、20年，照样能有一个幸福安详的晚年，想让要是因为现在净资产较多，日后不去好好管理，消费毫无节制，或是在理财上犯下重大错误，最终等待自己的必然是一个凄凉的晚年。
如果搞清了自己目前的净资产状况，现在就可以计算一下到退休那天，能积蓄多少资金。在开始计算之前我们先要搞清收支状况，在计算每月可储蓄金额。
掌握收入情况：
如果你喝你的爱人都有工作，则每人的收入都需要统计一下。税前工作收入相比，用存折上的税后工资收入来计算会方便的多。除了工作外，如果还有租赁收入、生意收入、其他收入等也要统计在内，如果是年收入不固定的私营者，可以按每月正常的营养水平来计算，这样就不会产生较大的误差。
掌握支出情况
现在再来计算一下每月发生的费用，如果感觉很难搞清楚资金的支出情况，就有必要深刻的的反省一下了，因为如果平时每月精打细算的想法习惯，那就会对前到底花在哪里每月一点印象。如果你是一位将支出都记在家庭账本里的人，你就会比较准确的指导预支费用，但如果你是一个每月家庭账本的人，希望你借这个机会，好好关注一下自己的支出项目和支出金额。
在计算费用是最好将固定支出和浮动支出分开计算。固定支出为住房贷款偿还费用、汽车分期付款、保险费、公共教育费、税金等一些固定发生的费用，这些事不可能按自己意愿进行调节的。宇宙相反，浮动支出则是像伙食费、课外教育费、零用钱、文化生活费、服装费等可以镇静自身的选择来进行调节的费用，来确保一旦的储蓄能力考的就是对这些费用的调节。

第5阶段：审视目前的财务状况——储蓄能力

在做完呢规划是不能忘记一个最重要的要素——储蓄能力。前面我们在检查自己的收支专款时，同事也就得出自己可能通入的储蓄额度。钱小俊如果每年节约6000元，将这些钱按10%的投资回报率进行运作，25年后就变为649200元（6000*108.2~）。如果每年节约18000元，最好的数字将是前者的3倍。但是要注意不能将储蓄额全部都当作晚年准备的资金，除了退休生活做准备外，储蓄还具有充当购房资金（或住房扩大资金）、子女教育资金、子女结婚资金、理财本金、应急资金等多种目的。
用于退休生活的储蓄要和其他用途的储蓄严格的分开，如果可能的话，最好使用一个专用的存折。

第6阶段：算出能够准备的退休生活资金

至此，我们已经搞清了退休生活需要多少资金、养老金收入期望值、资产和负债情况、收支情况、储蓄能力，现在就将这些数字整合在一起，对于退休生活准备情况和目标达成可能性进行一下评估。

第7阶段：为退休生活制定可行性计划

最终计算出的结果无非两种，一种是已经为自己的退休生活筹集了足够的资金，一种是还缺少一部分资金。要是属于后一种情况，发生了自己短缺的情况，为了确保今后有充足的退休生活资金，几必须从现在起制定一个详细的计划，并在未来的日子通过不断的实践来进行调整。
大致有三个办法可以补足晚年资金的缺失部分：
第一个办法是提高储蓄能力。大幅缩减当前的支出火增加收入都可以提高储蓄能力。首先如果产生费用的资产过多或者消防的水平过高，我们就果断的对资产结构进行调整。
第二个办法是讲部能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。比方说讲高级轿车卖掉后购入小型车，或者迁至面具更小的住宅内，通过这些方式可以获得一部分资金（注：以上的方法是针对那些透支型消费的人）。
最好一个办法是提高收益率。购入一些高回报的投资产品可以增加未来的储蓄额，但是如果你至今在理财的道路上海没有成功记录，想提高收益率就一定要得到专家的帮助。回报不是垂手可得的，需要通过自己的努力来争取。不具备风险管理知识和风险，却一味去追求高回报，这无异于坐等天上掉馅饼，因此必须得到专家的帮助！

第8阶段：执行和周期性在调整

制定完退休生活应对计划后，我们要通过执行来验证计划是否合理。如果所有的一切都能按照计划一一完美呈现，那我们的生活就变的轻松多了。但谁都制定这是不可能的，如果在执行过程中发现有与计划不符的地方，我们就必须找到问题的原因，再加以解决，或是尽快将计划做修正调整。

注：这个是我从《30年后你拿什么养活自己》一书中学到的，希望对大家有帮助！

理财是为明天的生活存储今天的财富

“教你八招，让自己能过上百万养老金的生活”由中国社保网收集整理编辑。

本文地址：http://www.shebaodata.com/zhishi/yanglao/512.html

为了社保知识的普及、信息的传播，中国社保网欢迎您转载分享。但请注明文章出处并保留完整链接。否则我们将保留追究其版权责任的权利！