最近有消息称,有关部门正试图将住房
公积金管理中心转变为住房保障银行,改变公积金沦为鸡肋的尴尬现状。公积金制度究竟有哪些顽疾?改革的方向是修改规则完善制度,还是彻底取消或并入住房保障银行?目前的公积金制度又该如何与住房保障银行顺利对接呢?
随着全国“两会”的开幕,各项重大民生议题集中进入了人们的视野。而经历了去年房价的再度上涨,对于公积金制度早已成为鸡肋的诟病再次引发探讨。
全国政协委员、住建部专家委员会住房组成员张泓铭在接受媒体采访时表示,面对公积金制度目前所面临的困境,中央相关部门正试图用全国性的公积金调度中心发起设立住房保障银行。而他本人也曾在2012年提案组建中国住房保障银行。事实上,早在2月中旬就有媒体报道,住建部拟在修改《
住房公积金管理条例》的基础上,采取适当方式将住房公积金制度转向建立政策性金融机构,将住房公积金管理中心升级为住房保障银行。同时还有消息称,早在2007年就已从政策性银行转变为商业银行的国开行,目前正面临利率市场化的严峻挑战,因此有意通过参与筹建住房保障银行的机会,曲线回归政策性银行。
公积金制度究竟有哪些顽疾?改革的方向是修改规则完善制度,还是彻底取消或并入住房保障银行呢?目前的公积金制度又该如何与住房保障银行顺利对接呢?
公积金一宗罪:先天畸形
要了解现行公积金制度为何要改革,就必须搞清楚中国公积金制度的先天缺陷。
著名经济学家华生指出,中国公积金制度其实是上世纪90年代后期,我国住房体制改革时的过渡性产物。即在取消福利分房制度时,为了减轻改革压力、缓解原本属于住房分配福利制度下的职工群众的抵触情绪而采取的一种过渡性、补偿性福利政策,正是由于其创立之初的安慰属性强于住房保障属性,导致这种借鉴自新加坡的公积金制度一进入中国就走了样。
20世纪50年代建立的新加坡公积金制度是一种政府强制雇主和雇员共同供款的、为居民提供综合保障的个人储蓄制度,政府只承担让利、让税的义务。
然而华生表示,新加坡的公积金制度之所以能采取强制缴存,是因为其公积金是集
养老、医疗、住房和投资多种功能于一体,具有强烈的
社会保障性质,因为每个人都有养老、医疗保障的刚性需求。然而中国在设立劳动和社会保障制度之初,只将“五险”(养老、医疗、失业、工伤、
生育保险(放心保))确定为强制缴存,“一金”(住房公积金)则是用人单位和劳动者之间商定缴存,不属于强制缴存范畴。这就为后来的公积金弊端埋下了祸根,在强制缴存、扩大缴存面等关键问题上的争议也使得《住房公积金管理条例》的修订在2011年和2012年两次难产。
公积金二宗罪:劫贫济富
正是由于先天畸形,导致了现行公积金制度的第二宗罪:劫贫济富。
由于新加坡是一个城市国家,经济发展平衡,居民收入差异小,在住房公积金制度上采取强制储蓄也不会出现“穷人补贴富人”的情况。可是中国却恰恰相反,过去30年跨越式的改革和发展使得城乡间、地区间、各阶层间的居民收入差距都很大,购房需求多样。在强制缴存的规定下,结果导致低收入者虽然缴纳了公积金,却因为没有购房能力,实际上承担缴费义务后却无法享受到制度优惠。
更严重的不公在于,由于公积金制度并非在全国范围内统一强制推行,导致不同地区、不同所有制的企业和机关
事业单位缴纳公积金的积极性和金额大不相同。住建部内部调查数据显示,截至2011年,全国住房公积金的缴存人数是9100余万人,其中政府机关和事业单位的公积金缴存人数为6100多万人。调查还显示,住房公积金缴存虽然已覆盖了约78%的城镇职工,但在对非公有制企业住房公积金缴存情况的调查中,非公有制企业职工缴存住房公积金的比例不足20%,这意味着约80%的非公有制企业职工,未享有住房公积金保障。
一边是大量民企职工无法纳入公积金保障体系,或虽纳入体系却按照最低法定标准缴费;另一边却是大量国有企业尤其是垄断行业的国企以及机关事业单位工作人员在以最高标准给职工缴纳公积金后,还缴纳了金额更高的补充公积金,从而出现了这种怪现象:两个基本工资相同的员工,一边是民企员工每月缴纳的公积金只有区区几百元,对缓解期购房压力的作用是杯水车薪;另一边是国企员工每月公积金和补充公积金缴纳数千元,每月房贷基本可以靠公积金抵充,还款压力不大。更有甚者,大量的低收入人群缴纳了公积金后仍无力购房,反而让高收入购房者享受了
公积金贷款的低息优惠。
由此可见,由于缺乏统一标准和强制性,公积金制度在一定程度上已沦为国家财政对公职人员以及垄断国企对职工发放工资外福利的工具,公积金制度设立时的全民普惠初衷几乎消失殆尽。而这种借助公积金制度的变相福利发放,客观上又变成了体制内高收入阶层避税的工具,从而进一步拉大了贫富差距,引发社会阶层情绪对立。
公积金三宗罪:监管困难
先天畸形所引发的第二个问题是公积金管理的混乱和保值、增值的困难。
根据1999年颁布、2002年修订的《住房公积金管理条例》,职工个人和其单位缴纳的公积金“属于职工个人所有”。但是现行公积金管理上,是“房委会决策、公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”,形式上似乎很完美,但公积金的真正所有者始终被置于无建言权、无监督权的位置。
华生表示,决策者“房委会”成员多为政府官员,负责具体运作的公积金管理中心多是具有实权的市房改办、财政局、建委的隶属机构,或是与地方房改办一套班子、两块招牌,这令公积金很容易被特权者挤占、挪用。例如,2005年湖南衡阳2.53亿元住房公积金被挪用,2008年广东湛江4.6亿元公积金被挪用炒股,等等。
另外,由于近几年政府在保障房建设资金上的捉襟见肘,很多地方政府都将手伸向了当地的住房公积金,直接使用资金用以进行保障房建设。这种做法也说不通,因为《条例》明确规定公积金属于职工个人所有,其性质更接近于由政府专门机构保管并运作的个人定向存款,政府无权挪用,哪怕是挪用做保障房建设也是违规。除非在征得公积金所有人同意后,将建成的保障房分配给缴存人,但这样又会面临僧多粥少的难题,所以保障房资金缺口本就不应该动公积金的脑筋,而应该通过政府财政拨款或其他途径筹集。
另一个棘手问题是:公积金管理中心自身的定位模糊也令其很难担负起公积金的保值、增值重任。
著名经济学家马光远近日撰文指出,按照《条例》,住房公积金管理中心在整个公积金制度体系中处于核心地位,负责住房公积金的归集、使用和管理,独自承担
住房公积金贷款风险,但它其实是个“三无单位”:无资本金、无风险承担能力、不是独立的金融机构,根本不具备承担经营风险和民事责任的能力。这使住房公积金管理中心成为一个制度设计上最忌讳出现的机构:权很大,运作庞大的资金;但责很小,其本身的资产根本不足以承担任何风险。“就制度的合理性而言,我们找不到住房公积金管理中心存在的理由和价值。”马光远表示。
目前我国公积金缴存余额已突破2万亿元人民币,是中国最大的公共基金,但仅可以通过发放住房公积金个人住房贷款、国债投资、银行存款三种方式实现增值收益,而这三种途径都很难跑赢通胀,更不可能追上过去10年如脱缰野马一般飞奔的房价涨幅。而现实中,由于用途受限、提取困难等因素制约,全国约有5600亿元的住房公积金处于不断贬值的“沉睡”状态。
公积金四宗罪:沦为鸡肋
现行公积金制度的先天畸形还在于设立制度时完全没有以发展眼光看待房地产市场。
时至今日,公积金沦为鸡肋,最大的原因在于房价的涨幅远远超过了公积金的积攒速度,出现了“取出来不够租房,存起来不够买房”的尴尬境遇。正由于这种面对房价时的无力感,市场上才出现了花样百出的非法套取,出现了部分地方政府允许提取公积金“治病”却又引发“拆东墙补西墙”质疑的争论。而用公积金支付租房的想法却只是“看起来很美”,且不说很多房东不愿提供租房完税发票,很多地方为了便于管理,杜绝漏洞,更是对用公积金租房设置了诸多限制,甚至直接规定租房不能提取公积金……
公积金与住房保障银行难并存
正是由于公积金制度有那么多问题,因此中央才会酝酿成立独立运营的、具有政策性银行属性的住房保障银行来完成政府对民众住房保障的金融扶持责任。但在谈到住房保障银行的设立对住房公积金及管理机构的命运时,全国政协委员张泓铭指出,住房公积金的历史命运由住房任务决定。至少在相当长的时期内要存在,两者并非替代关系,因此住建部的住房公积金监管司也要存在。
可我们不禁要问:这种既不公平又无效率的公积金制度,难道不是取消更好吗?一来减轻财政和企业压力,这部分收入也可以直接体现在员工工资上,增加可支配收入;二来也可以彻底斩断这一垄断国企和机关事业单位的隐藏福利,与当前反腐节奏合拍。假如公积金管理中心和住房保障银行两者并行,同时承担住房保障工作,那购房者到底应该向谁申请政策性住房贷款?政府又要如何平衡两者的关系?如果不把公积金并入住房保障银行,后者的资金来源如何解决?莫非要购房人缴两份公积金,申请两份公积金贷款不成?也只有将公积金制度彻底转变为住房保障银行,才能根本解决强制缴纳却覆盖不均导致劫贫济富的先天顽疾,才能根本解决监管不善、责权不明、投资受限的制度弊端,才能根本改变用公积金建保障房的不合理局面,因为拥有了独立法人地位、资本金和吸收存款的能力后,住房保障银行在发放政策性个人住房贷款的同时,完全可以用吸纳的存款发放保障性住房的建设贷款。
两种路径可选择
从国际上看,我们所说的“住房保障银行”早有标准叫法,即“住房信贷银行”,是很多国家普遍采用的一种用来为居民购房提供补贴和低息贷款的政策性银行。美国称为联邦住房信贷银行体系,日本叫住宅金融公库,德国称住房互助储蓄银行,英国则是住房协会。本质上都是一个独立的公司制法人,以股东出资形成公司法人的财产,并以此为基础承担经营风险,这样就能灵活从事投融资活动,实现保值、增值。
更重要的是,这种制度并非强制性,而是自愿参与的互助性住房保障制度。对于有意愿将来通过政府扶持买房的人可以缴费,对于没有买房意愿或买房能力的人,也不用被强制缴费,从而保障了自由选择权。对银行来说,由于它为政府政策目标服务,因此享受到了政府的多种优惠,从而得以正常运作下去。
马光远认为,要实现机构转型,可以考虑两个路径:一是通过改造住房公积金管理中心,将住房公积金管理中心从财政部门独立出来,将其转型成住房银行,按照政策性银行的模式纳入金融机构的主流监管体系,不再受财政部门和建设部门的行政领导,而是成为独立的资金运作机构,具体投资模式无需另行设计,按照基金的模式进行即可,原先的公积金账户自动转入住房保障银行。二是废除目前的公积金管理制度,另起炉灶建立独立的住房保障银行
“网曝公积金制度有顽疾 相关部门或许将要废除”由中国社保网收集整理编辑。
本文地址:http://www.shebaodata.com/zhishi/gongjijin/67819.html
为了社保知识的普及、信息的传播,中国社保网欢迎您转载分享。但请注明文章出处并保留完整链接。否则我们将保留追究其版权责任的权利!
【免责声明】文章采自网友投稿刊登及网络转载,本文仅代表作者本人观点,与本网站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立,对文中内容的真实性和完整性不作任何保证或承诺,仅供读者参考交流。
中国社保网是一个公益性质网站。文章版权永归原作者所有。如有异议,请
联系我们。
本文已帮助
人
-
深圳市失业保险技能提升补贴怎么领
2024年西安市灵活就业人员医保缴费基数
肇庆市2024年职工基本医疗保险(含生育保险)缴费基数
2024年度阳江市职工基本医疗保险与生育保险缴费基数上下限
社保的这8笔钱别错过!交了社保就能领!
年末社保重磅变革,12月底社保新规实行,喜迎5大改变!
隆林:社保一卡通,服务千万家
社保业务“不见面办公”模式深受欢迎
河南与广东社保实现“跨省通办”
北京全力做好第三代社保卡换发准备
浙江平湖市推行“1+2+3”形式让社保好声音传遍千家万户
临沂市人力资源社会保障工作实现新突破 1-11月城镇新增就业
潍坊:打造幸福社保,守护潍坊温度
北京将换发第三代社保卡 能在京津冀乘公交地铁
汾阳:灵活就业人员缴纳社保 让老年生活有保障
社保服务跨省合作 “豫粤”共推便民举措
初次参加社保,缴纳多久以后,才能够拿到实体社保卡呢?
中乔体育IPO:未给一万多名员工缴纳住房公积金或不符合上市
海南省税务局提醒:这个时间段将暂停部分税(费)电子缴纳
加快推进跨省份通用 京津冀签署社会保障卡合作协议
芜湖市社保卡持卡人数达355万
助力民营经济发展壮大,快查收这份就业创业服务“清单”→
京津冀签署《社会保障卡居民服务“一卡通”合作框架协议》
新疆温宿:坚持党建引领 打造“23℃人社”
湖北城乡居民医保缴费驶入快速通道
铺展最美“夕阳红”的温暖画卷——总书记挂念的百姓身边改
社保服务让信息多“跑路”群众少跑腿
人力社保热点问题解答
社保不只是交钱,它关乎你的生活保障!
2024社保缴费档次表
市人力社保局局长接听12345政务热线
山东加强社保基金管理风险防控,建立数据共享比对工作机制
专访全国社保基金理事会原副理事长王忠民:大湾区优势与企
创建群众满意的社保服务窗口
一八二团社保所:“点对点”进行社保培训
韶关与梧州签署“社保通”合作备忘录 23项社保高频服务可跨
乌鲁木齐市“15分钟社保便民服务圈”越来越便捷
建立数据共享比对机制!山东加强社保基金管理风险防控
【以案说法】自愿放弃社保,可以吗?
防不胜防 诈骗手段无孔不入
江南农商银行华城支行:社保卡服务“零距离”
社保卡损坏换新卡,会影响账户内资金吗?
截至28日!社保、医保抓紧缴费!具体详情戳进了解
“一卡通游、畅享生活” 嘉兴人的社保卡又多了项“新技能”
贵州:大力推进“黔菜师傅”工程
人力资源社会保障部与内蒙古自治区签署共同推进人力资源和
人力资源社会保障部与河北省签署技能强省行动合作协议
国务院任免国家工作人员(2023年12月26日)
河南舞钢:聚焦“急难愁盼” 提供解决方案
河南淅川:结对帮扶结硕果
云南临沧:紧扣人社职责办好民生实事
湖南衡阳:打好民生保障仗 拉满群众幸福值
辽宁:“春风”送暖 吹化纳税人缴费人“急难愁盼”
全国总工会启动二〇二四年送温暖活动
平安养老险董事长甘为民:养老金融的核心是三支柱养老保险
赋能制造业高质量发展 重庆市机械工程学会选举产生新一届理
打造“五分钟办税圈” 东方推动便民服务“加速度”
2023金融强国·养老金融论坛在京隆重举行
相关专业毕业生入职养老服务机构最高补助6万元
2023年失业保险稳岗返还月底截止
2024年城乡居民医疗保险集中参保期即将结束
中行济南堤口路支行:延伸服务,上门见证代办社保卡挂失
职业年金是什么?退休时能一次性领取吗?来看重庆人社解读
【视频】欢迎到烟台农商银行办理第三代社保卡
提醒!杭州老版市民卡部分功能已停用,请抓紧升级!
如何申请个人创业担保贷款?
行为太恶劣!弄虚作假骗取生育津贴 20余人获刑
渭南富平县社会保障中心以“社保广角”透视“幸福触角”
更换缴纳社保的公司对生育津贴有影响吗?
2024年养老金调整释放出积极信号,退休人员调整比例有多少
汉中市南郑区城乡居民社会养老保险工作走向“四化”
社保基数要涨50%?有人已经坐不住了…
湖北:劳动保障监察举报投诉平台上线
北京:三渠道为流动人员转递档案
八师石河子市人社局向阳社保分局:政策送上门 关怀暖人心
霍市奏响社保服务创优提质“三部曲”
社保卡使用遇到问题?这份解决指南快收藏!
开鲁镇激活电子社保卡方便群众“码”上办事
怀孕准妈妈被公司告知可休假待产 临近产期被通知离职
上海积极推进新就业形态就业人员职业伤害保障工作,参保人
阶段性缓缴的社保费补缴将于12月31日到期
这段时间,北京部分社会保险业务暂停办理
人在江西上班 社保莫名被青岛一家公司缴纳了
北京社保可以在网上转移吗,北京社保怎么能转到外地
5岁的小孩可以办社保卡嘛,5岁可以办社保卡吗
深圳公司打印社保清单,深圳打印社保清单可以让人帮忙
社保停保一个月,社保停保一个月能报销医保吗
葫芦岛社保查询个人账户,葫芦岛医保查询个人账户
宝宝社保卡开通,宝宝社保卡开通金融功能
社保卡买了多久才能用,社保卡买了多久才能用啊
社保断交几年还可以接上么,社保断几年了,还可以交吗
厦门医社保询个人账户,厦门医保查询个人账户查询系统
社保状态显示居民参保,社保状态显示居民参保状态
榆次社保卡丢失如何补办,社保卡丢失怎么去补办
资阳社保在网上如何查询,资阳社保在网上如何查询缴费记录
公司社保怎么交费比例,公司社保怎么交费比例最高
青岛社保手术报销多少钱呢,青岛社保能报销多少
江西社保保障卡查询个人账户,江西个人社保帐号查询
肥东社保卡在合肥使用,安徽省肥东县社保卡激活
国企社保是第一个月,公司第一个月交社保吗
单位社保办理银行扣款流程,公司社保扣款流程
公积金社保金计算公式,社保公积金的计算
随州市个人社保怎么查询,随州市社保查询个人账户查询
宜兴社保缴费比例,宜兴社保标准
外地社保合并社保怎么合并,异地社保怎么合并
社保交多少年就不用交了,社保交多少年就不用交了
武汉市社保如何查询,武汉社保查询方式
嘉兴社保企业比例,嘉兴市养老保险缴费比例
社保怎么登录不上,社保为啥登录不上
惠州社保要交多少钱,惠州市社保五险交多少钱啊
深圳当月社保补缴,深圳当月社保补缴时间
怎么给员工缴纳医社保基数,职工医保怎么缴费基数
社保折子余额查询,社保折子余额查询怎么查
济南市社保个人缴费查询,济南市个人社保查询网上查询
如何查社保卡卡号,查社保卡卡号怎么查
在单位辞职社保怎么办,单位辞职,社保如何处理
办理社保材料,社保办理所需材料
北京:明年起社保缴费不用“来回跑”
内蒙古乌兰浩特:“社银一体化”让社保服务“就近办”
人力资源社会保障部规划财务司负责人就《关于进一步健全人
安徽芜湖:“三推进”提升“一卡通”办卡服务水平
广东省社保基金累计结余1.8万亿元
重庆:人才创新创业“一件事一次办”
辽宁:聚焦“六式”发力 推动系统行风建设创优赋能
山东:搭建先进制造业与人力资源服务供需对接平台
宁夏吴忠市灵活就业社保补贴夯实民生福祉
2023年深圳职工个人社保缴费标准参考
什么是劳动服务期?什么情况可以约定服务期?
经济补偿是按合同约定工资还是到手工资算?
领取失业金期间个人需要缴纳医疗保险吗?
国家医保局组织开展“一人一档”参保信息管理研讨工作
北京:六部门印发养老服务人才队伍建设行动计划
金融监管总局关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知
注意!社保缴纳要注意!4类人不用缴纳社保,缴了也是白缴!
社保断缴不用怕!社保补缴秘籍大揭秘,让你轻松上手!
@初入职场的残友们,这份“社保秘籍”请收好
2024养老金大动作,财政部释放重要信号!
千万不要这样报销电话费,小心社保和个税
娄底经开税务:社保政策进万家 暖心服务惠民生
在郑州交满一年社保可以领多久失业保险金
郑秉文:中国式社保制度取得了巨大成就
如何申领社保卡?指南送上→
改变在身边 镇江:社保业务“视频办”
杨家庄乡开展社保卡“一卡通”宣传活动
湖北公安县人社局各社保经办机构践行 “社保服务进万家”
河南宁陵县人社局召开社保基金安全警示教育大会
弘扬社保诚信文化 加大诚信建设力度
贵州麻江县“三坚持”筑牢社保基金安全管理
海南省社会保险服务中心海南省社保服务中心网络传输室和优
汤阴县多举措做好灵活就业人员社保补贴工作
河北:一张社保卡,七大场景通行
农行衡水分行开展社会保障卡居民服务“一卡通”集中宣传活
一卡通民生社保暖民心——山东青岛社保卡居民服务“一卡通
海南省社保卡跨行换卡服务规程出台
拉萨人社:全力打造“15分钟社保经办服务圈”
海口:未放开全域限购 政策调整系支持企业人才购房需求
青岛完成2023年度企业退休人员正式待遇核定
承德市社会保险覆盖范围不断扩大
困难人员基本养老应保尽保—— 长沙市天心区织密社保“兜底
新增就业年均1300万人 建成世界最大社保体系
山东泗水:社保“小卡片”便民“大服务”
福建省开展“社保服务进万家”宣传活动
社保中心:铸魂增智勇担使命 正风促干再建新功
《湖南省社会保险基金监管条例》出台的背景是什么?有哪些重
贵州省镇宁自治县2023年度就业困难人员灵活就业社保补贴拟
乌兰浩特市:“社银一体化”让社保服务“就近办”
员工可否因未支付社保而随时提出经济补偿要求?中企法顾专
社保卡更换,需到财政所报备吗?
江南农商行华城支行:社保卡服务“零距离”
五线小城的中年女工,在富士康里「熬社保」
中邮消费金融:社保断缴的5个后果你得知道!
苏州工业园区钟悦社区:社保宣传进社区 便民服务暖人心
兴业银行宁德分行被授予社保便民服务示范点称号
养老认证“送上门” “刷脸”服务在身边
杭州今年为9.4万余名劳动者追发工资待遇9.6亿余元
淄博:举办首届社会保险经办工作人员技能竞赛决赛
河南开封:12月31日截止!灵活就业人员社保参保缴费要抓紧
无需申请即可直接领取相关待遇 海南推行退休职工死亡遗属待
苏州个人社保个人编号怎么查询系统,苏州个人社保编号查询方
常州社保调整,常州社保基数
企业出来后自己买社保算工龄吗,在企业工作没买社保算工龄吗
山西晋城的社保在哪里,晋城市社保中心大厅在哪
武汉社保卡明细查询,武汉社保明细怎么查询
惠州社保卡办理条件,惠州如何办社保卡
来宾市社保卡初始密码,来宾市社保卡领卡网点
苏州园区社保缴纳基数,苏州园区社保缴纳基数比例
关于佛山社保的医疗档次,佛山职工医保和居民医保的区别
社保八月份不能补缴,九月补交八月的社保,多久生效
猜你喜欢
众所周知,我国养老保险的最低缴费年限是15年,但大部分人的工作年限却不止15年,也就是说,实际上的缴费年限远远超出15年;因此,即便增加缴费年限,对个人的影响也相对较...[查看全文]
养老金计算方法及公式(图/文) 标签: 养老金计算方法北京养老金最低限养老金如何计算北京养老金上下限退休金计算公式...[查看全文]
随机推荐