2018年个人住房公积金贷款业务指南
一、申请贷款对象
凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的缴存人，在我州内购买、建造（含翻建）、大修自住住房时，均可申请住房公积金贷款。
借款人应符合的条件：
（一）连续按月足额缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；
（二）具有合法有效的购买、建造、大修住房证明资料；
（三）具有购买住房全部价款一定比例的首期付款；
（四）对建造住房的，第一层完工后才能接受申请；
（五）对大修住房的，申请人已购入一定材料、大修动工后，才能接受申请；
（六）信用良好，具有较稳定的经济收入；
（七）具有房产进行抵押；
（八）借款人有配偶的，只能以一方名义申请；每个家庭只能申请两次贷款，在没有还清第1笔贷款前，不得再申请贷款；
（九）借款人因购买、建造住房申请贷款的，同一套住房只能申请一次；
（十）借款人购买别墅、多层连体别墅、商住两用住房等情形的，不予接受贷款申请。
二、借款人应提交的资料
（一）购房贷款
1.用《不动产权证书》（购二手房）申请贷款
（1）2018年1月1日以后办理的《不动产权证书》；
（2）《增值税普通发票》。
2.用《购房合同》（购一手房）申请贷款（含按揭贷款和散户贷款）
（1）2018年1月1日以后签订的《购房合同》；
（2）《不动产登记证明》（凡按揭贷款，可与预抵押登记证“二合一”。）；
（3）首次申请，不低于20%（第2次申请，不低于40%）首期付款凭证（银行POS刷卡小票或现金交款单或进帐单）或《增值税普通发票》。
注：
①凡按揭贷款，只能用该期房作抵押；
②如借款人所购期房与我中心没有按揭关系的，即散户贷款，可用另一套现房作抵押，该现房必须具备《不动产权证书》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》两证，土地权利性质为“出让，所有权人年龄必须是18周岁（含）以上。
（二）建房贷款
1.已办理《不动产权证书》的
（1）2018年1月1日以后办理的《不动产权证书》；
（2）2016年1月1日以后办理的《建设工程规划许可证》或其他规划手续；
（3）建房总价的核定：中心工作人员到建房现场进行调查，建房面积统一按144平方米确定。对建房单价，所建房屋在城区规划范围内的，根据当地当前楼梯房平均售价（单价）确定；所建房屋在农村的，根据实际建房单价确定。工作人员将所核定建房总价在《自建房房地产价值议定书》中予以明确。
2.处于施工阶段的
（1）《土地使用证》或《建设用地规划许可证》，证本时间不受发证时间限制；
（2）《建设工程规划许可证》或其他规划手续，发证时间为2016年1月1日以后；
（3）受理条件：所建住房第一层完工后，才能接受申请；
（4）建房总价的核定：中心工作人员到建房现场进行调查，建房面积统一按144平方米确定。对建房单价，所建房屋在城区规划范围内的，根据当地当前楼梯房平均售价（单价）确定；所建房屋在农村的，根据实际建房单价确定。工作人员将所核定建房总价在《自建房房地产价值议定书》中予以明确；
（5）抵押房产：用现房作抵押，该现房必须具备《不动产权证书》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》两证，土地权利性质为“出让，所有权人年龄必须是18周岁（含）以上。
（三）大修住房贷款
1.大修住房《房产证》或《不动产权证书》，此《房产证》或《不动产权证书》不受发证时间限制；
2.由当地房产局2018年1月1日以后出具的《房屋安全鉴定报告》，当鉴定为C级（含）以上，则符合大修条件；
3.2018年1月1日以后签订的《施工合同》；
4.抵押房产：用现房作抵押，该现房必须具备《不动产权证书》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》两证，土地权利性质为“出让，所有权人年龄必须是18周岁（含）以上。
注：
1.以上贷款，申请人均需要提交夫妻双方身份证、《户口薄》、《结婚证》（离异的，提交《离婚证》或《法院判决书》）、偿还贷款工资卡（本）。对此类资料的提交，以《湘西自治州住房公积金管理中心贷款申请表》为准。
2.凡中心《贷款管理办法》中规定需要调查的购、建、大修住房情况，中心工作人员都将进行调查。
三、贷款金额、贷款年限
（一）贷款金额
贷款金额由借款人（含配偶）公积金缴存情况、购买（建造）住房总价、申请贷款次数、工资收入、个人信用等因素确定。
1.按缴存情况确定可贷额度
（1）可贷额度=月缴存额×12×最长可贷年限×家庭系数+住房公积金余额。“家庭系数”指借款人单方缴存公积金，系数为1，夫妻双方缴存，系数为1.1；可贷额度大于35万元，按35万元确定；可贷额度小于15万元、但偿还能力足够，按15万元确定。
（2）对非公企业员工，月缴存额在200-491元之间的，可贷额度为30万元；月缴存额在492元（含）以上的，可贷额度为35万元。
2.按购买（建造）住房总价、申请贷款次数确定可贷额度，
3.按工资收入确定可贷额度
月还款额（其他债务合并计算）不超过家庭月工资收入50%。借款人及配偶的工资收入根据职工住房公积金缴存基数确定；如借款人配偶无房公积金，则以其近6个月银行工资流水或工资花名册或近6个月个人所得税纳税证明为依据。
4.按个人信用确定可贷额度
按《中心征信使用标准》，当借款人（含配偶）逾期情况符合拒贷条件时，不予受理贷款；当借款人逾期情况未达到拒贷条件但具有一定程度的逾期记录时，贷款额度将下浮5%-15%。
（二）贷款年限
最长贷款年限30年，同时不超过借款人法定退休年龄（高级职称女技术人员和处级及以上女干部60岁）
四、贷款流程
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