公积金贷款、商业贷款和组合贷款的区别

买房常见的贷款方式就是公积金贷款、商业贷款和组合贷款，那么这三者的区别是什么呢?大家是否清楚呢?今天我们就一起来了解一下吧!

1、贷款利率不同

公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。

商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。

组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。

2、贷款的额度不同

公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最高可贷款额度;组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。

因此，很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。

3、贷款的条件不同

商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。

采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，是不可以使用公积金贷款的。

组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

此外，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款;而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。还有一个问题就是，在很多城市买房，公积金异地贷款受到限制，自然组合贷款也是不行的;而商业贷款，则可以不受地方的限制。

4、贷款流程的繁简不同

商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。

公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。

组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。

5、资金来源不同

住房公积金管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。

商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。

组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。

三种贷款方式各有利弊，买房的时候，要结合贷款的条件和自己的需求，选择适合自己的贷款方式。

延伸阅读

西安买房能采用商业贷款+公积金贷款

现状：公积金贷款额不足致买房难

“我一直想买一套属于自己的房子，但几年下来这个意愿始终没有实现。”今年30岁的王旭在一家私企工作，几年下来有了点儿积蓄。王旭说，买房子的首付他基本上攒够了，但还需要贷款50万元，以他目前缴存公积金的情况，他只能贷款30万元，但还有20万元的缺口始终没办法解决。

南二环一楼盘销售经理刘女士对记者介绍说，他们的房子均价在7000元左右，100平方米的房子就要70万元，还不包括住房维修资金、契税及装修等费用。这笔钱对许多年轻人来说，确实压力很大，公积金贷款额度不够，商业贷款利息又太高，这种情况将许多购房者拒之门外。

新政：支持购房提高公积金使用率

据西安住房公积金管理中心有关工作人员介绍，个人住房组合贷款是指正常缴存住房公积金并符合住房公积金贷款条件的职工购买自住普通住房时，受住房公积金贷款额度所限，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的一种贷款模式。

组合贷款集中了按揭贷款和公积金贷款两者的优势：公积金贷款利率较低，按揭贷款没有最高额度的限制。采用组合贷款后，既达到了贷款额度的目标，又能降低购房成本。

组合贷款的推出，将进一步提升公积金贷款对广大缴存职工购房的支持力度，减轻购房群众的经济负担，充分满足公积金缴存职工购房信贷需求。

同时，组合贷款这个新型业务品种的出台，将扩大住房公积金使用范围，降低使用门槛，用足用活国家贷款政策，盘活了存量贷款资产，提高了公积金的使用率。

管控：贷款前后层层把关降低风险

如何规避组合贷款可能带来的风险问题，该工作人员表示，组合贷款在办理前后，将层层把关和审核，可降低贷款资金风险。

贷前：由于借款人必须同时满足公积金贷款和商业贷款条件，因此公积金中心和商业银行前期对于贷款人信誉、偿债能力、抵押物状况共同进行贷前审核，核查更为仔细，从而贷款客户质量将更为优质。

贷中：组合贷款中商业贷款资金风险由商业银行承担，公积金贷款资金风险由委托服务公司承担，因此三方对组合贷款的办理、审核、抵押、放款等程序的标准更加统一、更加严格、更加规范。

贷后：组合贷款的贷后管理工作，公积金部分由公积金中心负责，由委托服务公司负责相关贷后服务并承担资金风险;商业贷款部分由商业银行负责。这样，双方对于贷款逾期催收与不良资产处置将更加积极主动。

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