０５年养老制度改革，个人提前规划养老

“从２００６年起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的１１％调整为８％。”劳动和社会保障部部长田成平在年末说出的这句话让养老问题如同火山一样爆发了。而如何养老这个话题也在沉寂了多年后在２００５年的岁末一下子被激活了。

养老制度生变

牵动百姓神经

最让人关心的话题莫过于个人账户规模从明年起将统一由本人缴费工资的１１％调整为８％。新华社１２月１４日播发的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》中明确规定，“为与做实个人账户相衔接，从２００６年１月１日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的１１％调整为８％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。”

这个消息一出，百姓都对自己未来到底能拿到多少养老金忧心忡忡，不少人认为这种变动会降低自己老年的生活水平。

“个人账户调整后，我以后领取的养老金是不是也会少呢？”“少的那部分去哪了？是不是去填空账了？”“我老的时候，还有养老金可用吗？”在得知了养老金的个人账户政策调整后，不少人都提出了这样的疑问，而在网上和媒体上，对养老金政策调整的讨论也日趋激烈。尽管有关政策制定者一再强调这种变化不会降低职工的养老待遇，然而这种担心一直在百姓心头挥之不去。

个人账户亏空８０００亿

政府急忙补窟窿

百姓担心的无非是个人账户的缺口能否填平，这也正是令政府头疼的问题。目前我国的养老保险基金正面临非常严峻的形势：我国养老金已造成８０００亿元的个人账户亏空，且个人账户亏空目前仍以每年１０００亿元的规模持续扩大。如不做实个人账户，我国的基本养老体系将面临着资金断裂的风险。

空账是怎样形成的？一位专家一针见血地指出，一个重要原因是养老保险基金被挪用。一些政府部门要盖房子、要有办公室、要有汽车、有待遇，所以就挪用了给百姓养老的钱，虽然这些钱还呆在账目上，但实际上已不在了。

个人账户缴费规模从１１％降为８％，的确有利于做实个人账户，但区区的３％如何去弥补日益膨胀的个人账户空账也是杯水车薪。做实个人账户，不仅需要职工的努力，更需要国家财政的支持。有专家呼吁，可以尝试用财政资金去解决历史遗留下来的问题，因为“新人”确实没有义务去为“老人”养老。

所以，养老保障制度改革绝不是“补窟窿”这么简单，还需要政府财政政策的大力支持，以及杜绝挪用个人账户的“蛀虫”再出现。

提前规划养老

渐成全民共识

“养儿防老”的观念正逐步退出历史舞台，越来越多的人已经清醒地认识到提前规划养老的重要性。没有人不希望能过一个安乐、富足的晚年生活，为了实现这一目标，仅仅依靠养老保险是不太可能实现的，所以需要自己提前打好算盘，算算养老到底需要多少钱。

一位理财专家曾为北京市民算过一笔账，由于通货膨胀因素的存在，２０年后退休的普通市民养老每年至少需要５万元的费用。这还是普通百姓的生活标准，中、高收入者需要的费用则会更高。

目前在很多比较发达的国家，例如日本、韩国、欧洲、美国，即使社会出现一些动荡也不会出现很大的问题，因为它的养老保险和社会保障制度非常完善。而目前尽管我国也一直在改革和完善社会保障体系，但这不是一蹴而就的。所以，百姓提前规划养老实属明智之举，否则，“今朝有酒今朝醉”的生活方式会使老年的生活很悲惨。

  商业保险面临发展机遇

基本养老保险的不足，必然让人想到靠商业养老保险来弥补，这无疑赐给了商业保险一个发展良机。但是，商业养老保险也不是人人都适合购买。

一般来讲，满足下列条件的人士都适合购买商业养老保险：

１、年龄不宜太大，通常为５０周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过５０周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可，年龄较大也可以投保养老保险。

２、有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，您的收入必须能满足您的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足。

据笔者了解，目前的商业养老险鲜有考虑到通货膨胀因素的，今天我们缴的１００元保费在３０年后领取，可能只相当于今天的５０元。如何规避通货膨胀带给投保人的风险是商业养老险在发展中面临的又一难题。

商报链接

基本养老保险大事记

１９８４年国家首次把社会保障作为一项改革的内容提出来，１９８４年４月６日中央财经领导小组决定制定城镇集体企业职工养老保险条例。从１９８４年到１９９１年经过将近七八年的考察，确定了企业养老保险制度的全面改革，把不仅是集体企业，所有企业的职工养老保险改革提上了议事日程。

１９９１年 国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定，全面启动了养老制度改革。

１９９５年 国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，制定了两种不同的模式，一个是新加坡模式，一个是美国模式，并没有对整个架构性做明确规定，国家承担了这些责任。

１９９７年 国务院《关于建立统一的企业职工养老保险制度的决定》，统一了实施模式。每个人从这个体系里面拿多少钱的计算公式也统一了。

２００１年 确定了建立独立于企事业单位之外的资金多元化、保障制度规范化、管理服务社会化的保障体系。

２００４年 颁布《企业年金执行办法》，企业年金正式引入。

２００５年１１月１５日 劳动和社会保障部部长田成平在解读“十一五”期间我国劳动保障政策时表示，为了与做实个人账户相衔接，从２００６年１月１日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的１１％调整为８％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。

２００５年１２月１４日 新华社转发国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定。

www.cnfol.com  2005年12月19日 10:44  北京现代商报商报记者 张培娟／文

【作者：张培娟】  【出处：北京现代商报】

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