如何选择合适的养老险

买保险有句行话：“没有最好，只有最合适”。那么，每个人的情况各不相同，怎样选择“和衬”的养老保险？本文将从收入、职业、年龄以及健康状况几个方面来寻找规律。

首先，要考虑经济状况。有两个重要的评判标准：即每年经济收入可支配额度和稳定性。

俗话说，巧妇难为无米之炊，经济收入中可支配额度大小将直接决定投保的额度和品种。可支配额度是指扣除每月必要的日常开支和各项贷款以外可以灵活运用的资金。有些养老保险带有保障功能，提供身故或全残保障，比无此保障的养老险保费要高，如果再附加分红功能，保费支出更多。那些可支配额度每年在1万以下的消费者，与其花大钱买小分红不如选购一些无保障无分红的养老保险，既能满足养老金储备的要求，也符合经济承受力。若可支配额度在3万元以上，则还可以考虑一些带有保障功能的养老险，支配额度再高的消费者选择的余地就更大。但需要注意的是，保险支出一般不要超过年收入15%，否则会对经济造成压力。

收入是否稳定主要影响养老保险的投保方式。如果投保人拿固定工资，且每年12个月的收入上下浮动不超过15%的稳定型收入模式，那么中长期的期缴产品是最好的选择。如果是每年收入相差非常之大，可以选择趸缴养老产品，以确保“旱涝保收”，避免收入断层无法缴纳保费的局面。值得一提的是，收入稳定的“月光族”可让细化缴费期，即选择保费月缴，达到强迫储蓄避免真正“月光”的目的。

其次，职业类别和由此决定的总体福利情况。我国目前的社会福利体系和公民的职业有着密不可分的关系。如果是公务员或者国家企事业单位员工的话，各方面福利和保障多，可以适当多投保一些养老险；而自由职业者等风险指数大的职业则必须在充分满足医疗、意外保障之后再考虑养老保险的问题。无论何时都要牢记保障先行的原则。

第三，年龄和健康状况亦是重要的考虑指标。如上期所述，养老保险从投保到领取往往有一定的时间跨度。投保年龄是决定其长度的重要因素，养老险的可保年龄通常以16或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。

目前的养老险在领取方式上有固定期限和终身两种，比如国寿鸿寿领取至79周岁，而国寿松柏险则领取至被保险人身故为止。消费者可以根据自己的健康状况选择不同的产品，如果健康状况良好，家庭里有长寿基因选择有终身领取的比较好。反之则选择固定期限领取，或者一次性领取都可以。

总之，要买对保险一定要从自身情况出发，不仅养老险如此，其他各类保险亦当如此。

2006年03月08日  解放日报  宋鹰

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