作用大识者少 企业团险怎样走出深闺

最近，一则新闻使得企业团险成为受关注的热点———在巴遇害的三名安徽籍工程师，由于所在单位行前为出国员工投保了团体人身意外伤害保险，家属在亲人遇害后两天内，即得到来自中国大地保险公司给付的每人40万元赔款。而该保险合同生效时间，尚不足24小时。

这一事件不仅再次凸现了保险在人们生活中重要的保障作用，也使更多人重新审视了投保“企业团险”的作用和意义。

企业何乐而不为

随着现代企业制度的逐步建立和完善，目前中国的社会保障体系正在经历着重大变革。医疗、养老等社会保障制度正由原来的国家包办，向企业、个人统筹转变。越来越多的企业已经把“员工福利保障计划”作为人力资源管理的重要手段。而企业团体保险，正是这类计划中重要的组成部分。

员工福利保障计划，是指企业为员工提供非工资福利的一揽子保障计划。保险业渗透进这类保障计划，则是指保险公司以团体保险的形式，为企业员工健康、伤残、死亡等提供风险保障计划。从国际上看，员工福利保障计划已经成为团体保险的主流。而在我国，发展员工福利保障计划也正在成为实现团体保险领域健康发展的有效途径。

遗憾的是，目前国内大多数企业仍没有为企业员工增加足够的福利保障，很多企业甚至从未投保过团体保险，尤其是一些中小企业。究其原因，还是企业相关部门对社会保险与商业保险的区别认识不够，对为员工增加福利保障的事情不够重视，认为员工有了社会保险就万事无忧，员工再出什么问题就跟企业无关了。

其实，为员工增加福利保障，从长远发展来看，是保证企业快速运转、提升企业管理水平的有力措施。它作为人力资源管理的重要手段，除了有利于完善社会保障体系外，还能助企业留住优秀人才，提升公司形象；同时以周全的保障解除员工和企业的后顾之忧，增强企业凝聚力，激发员工的创造性，增强企业的核心竞争力；另外还可以降低运营成本，合理运用和节约资金，实现员工福利成本收益的最大化。

此次在巴遇害工程师获意外险理赔之后，其所在合肥水泥研究设计院领导就表示：“大地保险在这次事件中快速反应，迅速赔付兑现，充分体现了诚信、优质的服务。这有利于公司继续拓展海外业务。”来皖指导善后工作的中国建材集团董事长宋志平也认为，中国建材集团有10多家甲级研究设计院，目前都在从事海外工程业务，风险相对较大，也有许多保险需求。通过这次事件，集团下属企业将进一步增加与保险企业的合作。

不难看出，企业团体保险由于投保人数规模较大，风险相对分散，业务开拓与维护成本相对较低，所以具有价格低、保障高，投保手续简便等特点。对于长期稳定的客户，团险的费率相对优惠。在核保中，团险的门槛也普遍低于个险。其高灵活性、强适应性、个性化的特点，可以很好地满足不同企业的不同需求，帮助企业在最经济的基础上、最大程度地提高员工的士气，成就卓越的团队。那么，对于团体保险，企业何乐而不为呢？

保险公司用心而为之

近年来，为适应国内社会保障体系经历的重大变革，保监会等保险主管部门也在不断出台相关政策，大力推动企业加强员工福利保障计划的实施。保监会副主席魏迎宁就曾表示，随着社保制度在补充医疗保险和
企业年金方面的政策支持日益明朗，以员工福利计划为主要经营方向的团险，将成为保险公司新的业务增长点。

但国内企业团险市场近年来的发展却并不尽如人意。去年12月，中宏人寿保险公司历时 2个月，在全国经济最发达的上海、北京、广东、浙江和江苏等几个省市进行市场调查后发布的“2005年中国企业员工福利保障现状调查”结果就揭示，至少有 2/3的受访者不了解团险和个险的区别，不知道团险具有价格低、保障高，投保手续简便，核保条件较宽松等特点。这显然与保险界相关业务推广不利有直接关系。

有业内专家因此指出，保险、薪资和劳动制度等法律法规的变化都将影响到团险业务的进展，保险公司需要及时随社会状况的变化做出调整。如果保险公司能针对这类问题认真研究，对症下药，开发出有针对性的产品，则十分有利于在日趋激烈的市场竞争中轻松胜出。

这其中，细分市场自然是很重要的。据了解，目前一些合资保险公司和中小保险公司就在采取这样的对策。中宏保险早在2002年初便开始对团险产品设计、客户需求、营销策略等多方位进行调研，并最终将自己的客户定位于中小型企业和外资企业，为他们提供一揽子服务；在沪上外资团险业务中力拔头筹的太平洋安泰，其团险第一单的客户也是上海一家小型IT公司。

另外还有调查资料显示，服务、价格、品牌和专业度，则是目前国内企业购买团险时选择保险商的四大主要因素。半数以上的企业希望依托保险公司的专业优势，由保险公司的专业人员来为企业量身定做团险套餐。还有很多企业，是希望由保险公司提供菜单式的团险产品，供其自由选择。由此不难看出，保险公司如果想在需求日渐增长的企业团险市场中占得更多的市场份额，还需要在哪些方面更多地下功夫。

http://finance.sina.com.cn 2006年02月24日 10:04 金时网·金融时报记者 魏雅婷

【作者：魏雅婷】  【出处：金融时报】

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