35岁开始启动养老规划

意气风发的年轻人很少去想养老的话题。不过，从今年开始，个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这一调整将"养老"这个看似遥远的沉重话题一下子推到了年轻人的面前。

未来的养老金收入能否满足我们的生活所需？我们必须清醒地认识到，退休后如果要维持我们目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这就要我们尽早进行个人财务规划，从而化解未来的养老之忧。

退休后需要花100万？

"要准备多少钱才够养老？"对于这个问题，每个人有不同的答案。国际社会上较常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。

举例来说，王先生现在的年龄是35岁，估计退休年龄60岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。

那么退休后他的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×3.386＝3386元

退休后再生活25年所需养老金总额3386×25×12＝1015800元

备注：3.386根据25年来累计物价上涨率计算得出。

你可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。

养老金缺口有四成

那么，退休后我们能够领到多少社保养老金呢？

上海市民退休后，每月可领退休养老金分别为：1993年1月1日以后参加工作的人员为"基础养老金＋个人账户养老金"；1992年底以前参加工作，1998年1月1日以后退休的人员为"基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金"。

其中，"基础养老金"按本人退休时上年本市职工月平均工资的20％计发，个人无法掌握和改变这一数据。"过渡性养老金"对于1993年以后参加工作的人而言无法享受，对于1993年前参加工作但之前工龄较低的人而言，这部分占将来可领取养老金的比例也相当低。

"个人账户养老金"按本人账户储存额除以120计发，对目前在职人员而言，这部分正是大家的核心利益所在。而这次缴费标准调整，影响到的也正是这一部分数字，但这一数字计算同样有很多不确定因素。

我们不妨换用替代率来分析将来可能获得的养老金水平。所谓替代率，是指退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作"替代率"，也就是退休时和在职时的收入比。如：2002年新退休人员领取的平均养老金为650元/月，上一年度在职职工的平均工资收入为1100元/月，则退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。

这就是说，我们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要通过储蓄或投资来积攒。

最晚35岁启动养老规划

如何准备这笔退休金呢？所谓"愚公移山"，巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早，也越有可能帮你解脱未来可能的困境。

退休的年纪可以先预估，男性大致在60岁左右，女性大致在55岁左右。所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄，早开始，可以投资的期限就比较长。正常来说，20年是最低的要求，所以一般来说，最晚35岁或40岁，必须开始考虑养老问题。

如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择回报率更高的投资工具。这两种方法都有成本，提高投资的金额，意味着要压缩现在的生活水平；选择高回报的投资工具，表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说，年轻时可承担高风险，来日方长，还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休年龄，你能承担的风险也越低，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比回报率考虑提高。所以，越早开始，实现理想的财务规划的可能性越大。

定期定额投资有魔力

最后也是最重要的一步是执行。在众多可投资的工具中，挑几个工具，真的把钱放进去。在初期，可以承担较高的风险，以追求高回报；随着退休时点的接近，安全性需求越来越高，资金也应随之调整比重。开始的投资组合可能以股票为主，随着年龄的增加，可以考虑逐渐增加固定收益的理财工具。

如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中，比如每月500元或者800元，因为"神奇的复利"的作用，多年下来，收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品，因此可以用定期定额购买基金来替代。

商业保险作适当补充

企业年金和商业性养老保险是另外两个投资工具。企业年金在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

同样以上文中的王先生为例，35岁，假设他退休时养老金替代率可以达到60%，剩余40多万元的养老金缺口可以通过商业保险来填补。比如他购买"信诚福享未来养老金保险B款"，每月交保费653元，缴费期25年，从60岁起，他每年可领取1.2万元退休金，持续领取20年，共领回24万元，到80岁时合约期满，可以获得6万元的贺寿金，此外每年还享有公司回馈的丰厚红利，并有高达12万元的意外身故保险金，并可享受保费豁免。

获得退休之后的幸福生活并不难，关键在于走好年轻时候的理财之路。

http://finance.sina.com.cn 2006年07月04日 11:57 黑龙江日报

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