退休后还可以拿"双薪"

企业职工“养命钱”找到新“靠山”

经济有保障，老年人的生活将更丰富多彩。 新华社

说起“企业年金”，很多人可能觉得似曾相识——是年薪么？不是，年薪是企业高管们的事儿，而这企业年金，可是企业职工们的另一笔“养命钱”呢。如果换个说法，叫“补充养老保险”，你大概就会恍然大悟了。最近，银行开始纷纷介入企业年金的管理，要把这笔“养老钱”做成一个大“蛋糕”。

企业年金将成个人保障“新贵”

厦门建行一位人士告诉记者，所谓企业年金，就是企业和员工根据法规规定，双方在自愿的基础上共同缴费，按照完全积累的模式建立个人账户，自行或委托专业机构进行账户管理、托管和投资管理，享受一定的税收优惠，对员工的养老支出进行的补充保险。

已经有基本养老金了，有的人可能还买了商业养老险，多一个“补充保险”是不是画蛇添足了呢？俗话说得好，礼多人不怪，更何况，这个“补充保险”并非可有可无。“这里有一个替代率的概念。”厦门建行的彭兰乔说，替代率是指个人实际可支配的退休金与退休前实际工资之比，而目前国内基本养老保险替代率只有50%，换句话说，大部分企业职工一旦退休，收入水平立马下降一半。

而企业年金正好可以弥补这个缺口。小彭说，企业年金这一部分，可以有15—20%的替代率，再加上个人储蓄10%左右的替代率，职工退休生活才算有了真正的保障。如果再来看一个大的数字，目前我国基本养老金个人账户空缺达到8000亿元，而且这个数字还在不断上升，预计未来30年，缺口将达到6万亿元。在这个背景下，企业年金将逐渐成为个人保障体系的“新贵”。

企业年金运作将有更大空间

一位银行人士告诉记者，目前我市效益较好的一部分大中型企业，都逐渐建立了企业年金制度。不过，很多企业的年金运作方式都比较“粗线条”，直接把这笔钱拿去找保险公司买团险的居多。但在银行介入后，企业年金的运作空间将会越来越大。

上月中旬，厦门工行就接过了我市某知名企业的一笔企业年金业务，据说，这是我市第一笔严格按照国家规定操作的企业年金业务。厦门工行的连先生说，银行可以充当的有两个角色。一是“账户管理人”，假设一个职工30多岁开始计提年金，到退休的20多年间，银行都能随时提供一个完整的账户记录，包括每位职工每个月提取多少，每个月能分摊到多少年金投资收益等。

第二个角色是“基金托管人”。银行介入后，这笔钱等于有了“靠山”，企业可以通过银行推荐找到合适的投资管理人，在更大的范围内进行投资，甚至可以进行一定比例的股票等风险性投资，寻求更大的增值空间。而增值的部分，当然还是归入职工的分红当中了。

有关银行向记者透露，近两个月来，找银行咨询年金业务的企业已经越来越多，不少原先还没有建立企业年金的中型企业，也表示出极大的兴趣。或许再过不久，你的老板也会告诉你，来来来，咱们企业要搞年金了，大家一起来讨论一下怎么弄！本报记者 杨炜峰

(2006-08-26 14:28:37)（相关报道请看《理财咖啡座》快快乐乐戴上一副"金手铐" ）(来源：厦门晚报)

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