收益较高而且稳健 万能险成岁末投资市场新宠

龙网讯-常州晚报消息  仅仅是尝试性地开卖“财富人生”，从11月以来的短短一个星期，常州合众人寿公司销售的这一险种就超过百万元；而在通过银行等机构代理渠道销售的寿险产品中，这一险种所占比例已超过30%，与银行的理财产品销售不相上下。

无独有偶，在常州平安寿险公司的众多寿险品种中，“万能险”类产品的销售量目前也已超过了50%。正因为有着“保底收益加保障”的新概念，万能险立刻风生水起，一跃成为岁末常州寿险市场的新宠。

收益较高而且稳健

万能险的英文意思是“全能的、变幻的寿险产品”。其严格定义是，提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品。

较之以往的传统寿险和投资型险种，万能险突然受热，常州合众人寿公司有关负责人分析认为，重要原因是万能险更像储蓄产品而不是投资产品，其出现恰好满足了对经济前景充满疑虑的普通居民的心理预期。

据了解，投保人所交万能险保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后，可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

对于储蓄投资部分而言，万能险的收益可能超过银行存款利息。以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是4.14％，扣除20％的利息税后，实际年收益率为3.42％。而寿险公司万能险的保底收益，像合众人寿目前年收益已达3.48％，同时还享有另外的投资收益。如果再加上复利计息和免征利息，收益率就更高。此外，与分红险、投资连接险等投资型寿险相比，万能寿险设有单独的投资账户和保底利率收益，收益稳健，因而受到了众多投保者欢迎。

万能险有两个版本

据了解，目前在我市寿险市场上出现的万能险，按销售方式的不同大致分为传统类和银保类两个版本。其中，“传统版”万能险多为期交产品，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，但保障功能突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗、重大疾病等多个保障项目。

而“银行版”万能险是寿险公司专门针对银行销售的简易万能保险，与通过代理人销售的传统万能险相比，区别主要在于保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。但其保障有限，通常都以赠送方式进行。

据了解，万能险自上世纪70年代在美国销售后，目前已占据欧美寿险市场三成天下，在新加坡，万能险更是占据寿险市场半壁江山，其拥有的客户群也多是高收入阶层，包括私营企业主、政府公务员、有富裕资金的中高收入人群等。从我市各家寿险公司提供的情况看，眼下购买万能险的客户，起买就是万元，多的则高达30万元，甚至出现了50万元的高额保单。对这样的投保客群，常州合众人寿有关负责人称，出现这样的结果并没什么意外，因为从本质上说，万能险更适合中高端客户。

购买者有门槛要求

据了解，新面市的万能险都有保底收益，还兼具人生保障功能，投保人起买的金额都比较大，因此，我市一些寿险公司负责人提醒市民，在选择万能险时，首先要整体考察险种的承诺，既要看寿险公司设定的最低保障利率，也要了解寿险公司今后的保障能力和资金运作能力。

其次，寿险公司承诺的收益基数并不是所缴保费的总额，只有当寿险公司将各种费用，包括支付保险代理人的佣金和保险公司的运营成本等扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”。

因此寿险公司的专业人士建议，万能险的购买者最好具备几个条件，即，要有稳定持续的收入，且有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，还要有一定的投资和风险承受意识，对万能险的收益回报有中长期的心理准备，这个中长期至少应在5年以上。从各方面条件看，老年人尽量不要购买万能险，毕竟万能险的短期投资是很难见到收益的。

2006-11-06 13:54 （徐玮  孙东青）   龙网

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