徐文虎：保险市场转型与保险产品创新

一、保险产品创新是保险市场转型的重要目标

"十五"期间，我国保险业发展迅速，对外开放不断扩大，风险防范能力不断提高，紧紧伴随着社会经济的发展。2005年的保费收入为4927.3亿元，是2002年的1.6倍；保险深度2.8%，保险密度379元。在保险业迅速发展的同时，也确实存在许多不相适应的地方。这些不足已经严重影响保险业的快速发展，我国的保险市场面临转型考验。保险产品是保险市场的三大要素之一，保险产品的发达程度在一定水平上制约保险市场能否成功转型。纵观我国的保险产品，创新能力不足已经日益突出。

（一）保险产品创新不足，影响人们多样化的需求，阻碍保险市场转型虽然我国保险产品发展迅速，但是符合客户需要的保险产品相对不足。2003年，保监会批准的财产险产品超过1700个，但最终在市场上能够形成规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切。随着经济水平的提高，人们对保险需求日益多样化，依靠推销技术手段已难以继续扩大市场。在保险业进入转型时期的现在，保险产品的有效供给问题凸现出来。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展，但是真正具有生命力、适销对路的险种不多，保险产品没能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题，影响了保险销售的业绩和保险业的发展。就寿险产品而言，特别是养老保险、医疗保险领域存在较大的市场空缺。至于健康险、团体寿险的供给严重不足。财产保险则表现为险种单一，市场仍然保持以传统的机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主，三大业务约占财险市场85%的市场份额，但在责任保险、保证保险、信用保险等险种发展严重滞后。

（二）保险经营理念落后，产品创新能力不足，模仿、复制现象严重我国保险公司的经营理念还没有完全转型，还停留在以保费取胜的意识中。对保险产品创新的积极性不强。另外，一些保险公司在进行产品研发工作时，市场调查不充分，缺乏准确的市场定位，导致创新的保险产品与市场的需求相脱节；并且没有充分考虑我国保险市场的梯度结构，对地区经济发展差异考虑不周全等等。此外，保险公司之间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。据有关资料分析，各公司险种的相似率达90%以上，这种同质的产品，必然导致价格的竞争，而不是产品和服务的竞争，造成保险资源的浪费。

二、保险市场转型来源于客观的、外在的压力

我国保险业在快速发展过程中存在着一些问题，这些问题从客观上要求保险市场进行转型，这些问题体现在：（1）目前保险业处在一个周期性的调整时期。在高速增长的背后隐藏了一些没有消化和没有解决的问题。从事物发展的本身规律去认识，保险业在经历了二十多年的持续高速增长后，一定会出现不相适应的地方需要调整和转型。（2）保险经营理念的偏差。保险业在快速发展的初期，保险经营理念是以保费为中心，要解决的核心问题是企业的生存。二十年后，这种理念已经不适应市场发展，这是导致目前保险业发展越来越艰难的重要原因。（3）保险经营模式滞后。在以保费为中心的经营理念要求下，保险企业经营模式一定是以保费论英雄，不会去考虑客户的感受，不会去实践保险的天责，即风险控制的问题。（4）保险企业治理结构不完善。人才机制存在明显缺陷，法人治理的内外部环境都有待进一步改善，即使已经在海外上市的保险企业，也要有相当长时间去适应公开监督这种方式。至于人才培养、考核和激励，因市场目标的差异，都会发生人才需求不同，导致素质要求的转化。（5）保险产品创新原动力不足，制度上束缚产品创新的积极性。产品开发集中在最高层，有脱离市场，市场反映滞后的特征。少数几个人开发产品，与调动公司整体积极创新产品，有本质的差异。在制度是管住产品开放，还是鼓励、激励产品创新，也是目前制约市场发展的重要原因之一。我们应该从解放保险产品创新的原动力上解决问题。

上述的这些原因说明我国保险市场转型是保险业改革发展的必然。保险市场转型是保险业科学发展的具体落实，是保险业改革发展的具体体现。要解决好保险市场转型问题，首先是认识中国保险市场发展的不平衡性，以及保险市场转型的区域差异性。首先，保险市场的发展不能脱离我国市场经济的发展水平和特点。我国保险市场分为东部、中部和西部，保险业的转型应该从东部沿海开始，实现风险控制技术的梯度转型。其次，要解决的是保险市场转型的方法，实现主动转型。一是理念上的挑战。保险企业要主动调整利润结构、资产结构。二是打破"大锅饭"的挑战。实行结构调整就要实行区域、行业发展战略和区域、行业结构的优化调整，将有限资源投放到相对低风险高效益的地区和行业，真正实现优化配置。保险市场转型的方法是一个渐进的过程，是有区域的差异性。

三、保险产品创新与保险市场需求相匹配

（一）保险产品创新的重要意义在保险市场转型的要求下，保险产品创新具有重要的意义：首先,保险产品创新能更好地满足消费者多元化、多层次的需求。为社会公众提供了日益增多的、具备不同保障层次及满足各种投资理财需求的保险产品；其次，保险产品创新有利于保险公司调整经营策略，获得持续经营的保障；第三,保险产品创新有利于提升保险公司整体的核心竞争力。使保险公司从简单的费率竞争，过渡到产品差异化，产品和服务意识的提升；第四,创新型的保险产品使得保险业与资本市场的联系进一步加强，对风险管理技术也提出更高的要求。随着保险资金应用渠道的日益拓展,在经历了产品创新之后,保险公司更加意识到自身风险管理的重要性，提高了风险管理水平，同时，对市场的应变能力也有所提高。

（二）保险产品创新必须把握的原则保监会的保险产品创新工作会议上要求，保险产品创新要坚持以下三项原则：一是围绕我国经济和社会生活中的重大变化进行产品创新。要站在经济建设全局的高度，自觉服从和服务于经济建设，在服务中求发展；二是围绕城乡居民的消费热点进行产品创新。三是围绕国家宏观经济政策和产业政策的变化趋势进行产品创新。保险企业应时刻关注这些变化，预测这些变化，并适时推出相应的创新产品。

其实，归根到底，保险公司进行产品创新最重要的是要与市场的需求相匹配。市场需求是拉动保险产品创新的主要因素，无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在做好市场需求调查分析的基础上，按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入，针对不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同的险种，满足人们多方位、多层次的保险需要。保险需求分析中，要注意我国保险东西部的梯度差异，注重不同投保人的偏好、风险程度和经济能力。

（三）保险产品创新的重要方向我国保险市场在某些产品中存在过度竞争，例如车险，但是有些客户急需的保险产品，保险公司却疏忽或者不愿意开发。在保监会召开的"全国保险产品创新工作会议"上要求，当前保险业要以养老保险、医疗保险、责任保险和农村保险四个领域为重点，大力进行产品创新。这四个方面都是我国保险中薄弱的环节。由于道德风险的存在，保险公司不愿意开发医疗保险，尤其是老年人的医疗保险，在保险精算和风险管理水平提高的情况下，医疗保险是必须重点研究的。

农村保险市场的产品开发也是重要领域，随着国家对"三农"问题的重视，以及农村经济社会发展和农民收入水平的提高，农村将是一个越来越大的市场。大力开发农村保险市场既是保险业服务大局的责任，也是保险业拓展业务的一个新的着力点。特别是要针对农村老龄人口基本没有养老保险、医护保险少的特点开发相应的新险种；开发针对高收入人群的保险产品，积极介入职业责任保险、教育保险等领域；针对银行代理业务蓬勃发展的实际情况设计适合于银行销售、与银行业业务关联密切的险种。为鼓励产品创新，监管机关应对创新产品给予一定的保护期。如与创新产品60%以上雷同的不予备案或暂缓备案，如不这样就无法形成均衡，公司都愿意模仿而不愿创新。

（四）建立保险产品创新的风险控制机制开发新的保险产品，保险公司必然会面对许多风险。首先是技术风险。我国的精算技术水平还比较落后，新产品开发中，定价是关键环节。其次，市场风险，新产品开发出来之后，如何向市场推广，或者如何根据客户的需要，开发适合的保险产品，也是一项重要的挑战。最后，承保和理赔风险。新型保险产品，由于承保和理赔的数据还不充分，可能出现较大的异方差和赔付波动。因此，在保险产品创新过程中，保险公司要建立健全产品管理机制,加强风险控制。

四、结论

我国保险市场的转型能不能到位，保险产品创新是其中很重要的一个部分。随着对外开放的推进，保险市场的竞争将愈加激烈，保险公司的所有投入和产出，包括产品创新，最终都必须面对潜在客户、投保人和被保险人的检验，这从根本上要求保险公司不论是经营意识、治理结构还是保险技术都必须相应调整和提高，做到主动的积极的转型，这样才能与国际接轨，同时引进国外先进的产品和技术时要加以消化、吸收和创新，设计出符合我国保险市场需求的新型保险商品。保险市场转型与保险产品创新密不可分。保险产品创新应满足保险市场转型的需求；保险市场转型为保险产品创新提供了新的理念、新的技术和新的需求。在当前，保险产品创新将有力地推动市场向需求型、风险技术型转型。

【2006.12.20 16:24】来源:保险文化  作者：徐文虎 教授(复旦大学保险系)

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