盘点2006年金融市场之保险篇

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2006年的保险业如同穿起了一袭华服，格外引人注目。

2006年6月26日，是中国保险业发展历史上具有里程碑意义的日子。国务院当日颁布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”），在整个金融业界引起强烈反响。这是2006年保险行业重中之重的大事，接下来保险业的变化基本上都会由“国十条”引发。“国十条”将对医疗、教育等改革产生深远的影响，同时也将进一步改变保险与资本市场的关系和格局。

医疗：商业保险与基本医保双保险

“国十条”指出，要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构，积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效模式。另外，“国十条”还鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。

业内人士认为，“国十条”的出台，会补充我国医疗保险的一些方面，对人们来说是有益的。现在在我国能够发展得较快的还是商业补充医疗保险，这种保险监管起来也比较便利，这些商业保险都是附着在医保之上的，这样能补充一小部分医疗保险的覆盖面，与医保在一起可以起到双重保险的作用。

银行、证券、保险的金融混搭经营时代来临

“国十条”明确表示，支持保险资金参股商业银行。保监会正在制定保险资金投资银行股权的相关办法，将对保险机构和商业银行的资质作出限制。保监会预计，到2010年保险资金运用余额将达到4万亿元左右，这对增加投资渠道、分散投资风险、优化投资结构、提高投资收益提出了现实需要。

去年年中，新华资产管理股份有限公司在北京正式挂牌成立。此前，中国人保、中国人寿(42.66,-1.37,-3.11%)、平安、华泰、中再、泰康等保险公司已设立了各自独立的资产管理公司。而今年1月，中国人寿已经成功发行A股。

专家表示，从未来发展方向看，保险资产管理公司是保险业走向混业经营和多元化发展的重要基础，在政策法规允许的范围内，可以拓展包括企业年金、其他保险公司、保险业以外机构客户的批发资产管理业务，甚至可以直接创立或收购基金管理公司，进入零售资产管理市场。

由此也可以看出，随着金融改革的深化和金融对外开放水平的提高，特别是在加入世贸组织后过渡期结束的情况下，我国金融的混业经营发展很快，银行、证券、保险各业之间的业务交叉越来越多，合作范围越来越宽，分业经营、分业管理的金融制度正面临着严峻挑战。

金融市场是一个统一、完整的市场体系。而分业经营限制了资金在不同市场之间的自由流动，阻碍了金融市场各市场之间的互联互通，这不仅削弱和降低了金融市场效率，而且也不利于统一的金融市场体系的完善和发展。金融从分业经营向混业经营的演进，是我国金融市场化程度和金融发展水平提高的表现，是金融发展的内在要求。

大变化下怎样打响小算盘

“十年前有几个人会想到自己会掏钱买份商业保险呢？但现在，恐怕每个人都有了保险意识。”普通市民们最早嗅到了商业保险的财富气息。随着人们对保险认识的深入，一份份家庭保险已经成为家庭中不可或缺的组成部分。2006年保险业的华服之下，对百姓来说到底有哪些实际意义呢？

事实上，像普通工薪阶层，收入不高，无法抵御巨大的风险，购买商业保险在价格上，相当于购买耐用消费品。但是对于普通市民来说，其实很多人还不是很了解到底应该如何买保险，并且最需要的是什么保险。“国十条”指出，要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构，针对的是城市居民最关心的方面。保障结构中，社会保险、商业保险及行业保险是保障系统的三驾马车。

因此对普通百姓来说也一样，一定要调整好自己家庭所需要的保险结构。家里有几个人有社会保险，有什么人一直没有任何相关保障；有没有老年人有潜在的疾病隐患，有没有为孩子将来教育投资的准备；此外还有没有为失业等家庭突发变故准备的保险。国十条架构出的新保险结构，也是我们应该针对认真做好自身保险的系统。

另外，现在许多保险公司承诺30年寿险可以翻若干倍，但您有没有把货币的贬值计算进去？保险的本源是保障、抗风险作用。国十条中再次强调不可忽视保险的本源，在去年的保险产品中我们可以明显发现，保障性的部分在增长，投资性的部分则在规范和调整中，保险正处于重视强调基础功能的过程中。所以，保险产品是一种商品，更需要依据自身收入量力而行。大家都不愿意成为“房奴”，但现在四十岁以上有人投保的金额超出收入太多，很有可能成为“保奴”的危险你是否意识到了呢？

2006保险关键词

关键词一：责任

交强险——小险种大责任。2006年7月1日，交强险在全国范围内实施，所有车辆必须投保，否则不准上路。交强险的保额不高，只有6万元，是个不折不扣的“小险种”，可是责任重大，能为全国1.3亿多辆机动车辆撑起保护伞。在交强险的庇护下，交通事故中的受害者，可以得到基本的经济补偿。交强险按照有责和无责理赔，极大保障了受伤害者的利益。在具体赔偿项目上，交强险还增加了“精神损害”和“相关后续费用”单。交强险带有很强的社会管理功能，除了无责赔付外，还设立交通事故社会救助基金制度，对逃逸车辆等造成的伤害给予理赔。此外，交强险还将与交警信息平台接轨，通过费率浮动来提高司机遵守交通法规的意识，上海已从2005年开始试点，效果初现。

关键词二：投资

投资险种——悄悄大发展。2006年一季度，全国分红险保费收入同比增长100％多，有的公司完成了一年的任务。最出乎意料的是，2005年因误导等受到警告的万能险竟然也出现了大幅增长。尽管保险公司不再像去年那样大张旗鼓地宣传，但万能险销售火热。而投连险借助股市的攀升也实现了快速增长。

4月，保监会和银监会联合发文，要求规范银保发展。上海在11月出台了投资型险种销售管理规定，要求投保人充分了解权利义务，如果保险公司在销售过程中有误导等8种行为，可以全额退还保费。

关键词三：创新

新版旅游责任险——保障扩大。2006年，责任险成为监管部门和各家保险公司积极推出的一大类别。除了强制性的交强险，由中国人保牵头试点的新版旅游责任险也率先揭开盖头。新版旅游责任险为旅游中的老百姓提供了更宽的保障。它将部分法律上规定由消费者自己承担的风险或无法区分责任的风险：包括交通事故、自然灾害、食物中毒等都纳入了保障范围，基本覆盖了旅游过程中可能面临的90%以上的风险。

盗抢险——“白话”运动扩大。根据调查显示，消费者认为车险产品不满意的首要问题就是条款复杂看不懂。现在的“白话”盗抢险保单里，除了将传统车险条款中的“投保人和被保险人、保险人”以第一、二人称“您、我们”取代外，以往保险单中晦涩难懂的专业术语不见了，取而代之的是通俗易懂的白话。

关键词四：争议

健康险——争议带来规范。因为与老百姓的切身利益直接相关，健康险永远是保险市场上的热点。随着投保理赔的增加，人们对健康险的不满也在加深。这种不满情绪终于在2006年集中爆发，消费者对重疾险提起诉讼，社会舆论也一边倒，声讨重疾险保死不保生、理赔不规范。重疾险被推上风口浪尖，不少公司的业务因此受到影响。于是，保监会着手重疾险的改革，3月出台五项措施完善重疾险市场，其中包括尽快出台重疾险的业务标准，推动重疾险条款的标准化建设，明确重疾险定义和数量。12月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》下发，对25种重大疾病都有统一的定义，并要求重疾险必须包括6种“核心疾病”。这为重疾险长远发展打下了基础。同时，《健康险管理规定》出台，对健康险的产品、销售和服务等作出了规定，要求单一返还型健康险在2007年1月1日前退出市场，还健康险的保障本义。

关键词五：资金

2006年，保险资金成为证券市场上举足轻重的力量，为股市的沸腾添了一把薪。据悉，2006年保险资金的投资收益率有望接近6％，是2005年的2倍。保险公司关注股市，也成为股市上的被关注者，中国人寿A股股票的上市，引起保险在资本市场上的热潮。

保险资金的突破不仅表现在收益率提高上，还表现在投资领域的进一步拓宽上。今年，保险资金首开基础建设投资之门，平安和国寿400亿资金投进京沪铁路。保险公司还投资了其他一些相关的行业领域，如国寿先后参股入主中信证券(36.05,1.39,4.01%)、广发银行、南方电网等。保险资金运作正在规范化，目前，资产管理公司已经达到9家，为资金运用的效率和收益提供了支撑。

关键词六：营销

2006年7月1日，《保险营销员管理规定》实施，对营销员行为予以规范，要求持证营销，特别列明22种禁止行为，这被视为对营销员最严格的监管规定。与此同时，监管部门进一步探索有效的管理模式。上海营销员征信体系已试行两年，消费者可以通过电话、网络查询，也可以对营销员投诉，违规严重的营销员将被清出营销队伍。保监会有关负责人已明确表示，要在全国范围内推广这一诚信监管体系。

2006年保险业大事记

中国人寿启动IPO

在纽约、香港两地上市的中国人寿去年年末启动了回归A股步伐。国寿计划发行不超过15亿股A股，融资规模在270亿元左右。2007年1月中国人寿已经发行了A股，成为A股市场保险第一股。

3000亿保险资金将获准投资海外成熟市场

12月21日，保监会出台酝酿已久的《保险资金境外投资管理办法》，已在国内呼风唤雨的保险资金有望明年去海外市场一显身手。

“白话”保单试水车险

12月11日，中银保险在北京推出国内首款“白话版”车险条款，采用通俗易懂的“白话”来描述合同双方的权利义务，有望引起行业中的“白话文运动”。

我国首部《健康保险管理办法》出台

8月14日，保监会发布了我国首部规范健康保险经营行为的法规———《健康保险管理办法》，并于9月1日起施行。《办法》针对健康险产品销售和赔付作了详细的规定，同时叫停了“返还型健康险”。

交强险出台

7月1日，保监会出台的《机动车交通事故责任强制保险条例》正式施行，我国首个强制性责任险上路“行驶”。此后，凡机动车上路必须粘贴交强险标志或携带三者险保单。

保监会整肃百万保险营销大军

7月1日起，保监会出台的《保险营销员管理规定》，从资格准入、从业行为管理直至市场退出，对全国近150万保险营销员进行全程动态监管。这意味着国内沿用了14年的保险营销模式开始出现转型与变革。

“国十条”颁布

6月26日，国务院出台《关于保险业改革发展的若干意见》，在保险发展、改革和监管等方面推出了一系列创新举措。这一纲领性文件的出台，被业界誉为将推动我国保险业进入“第二春”。

保监会出面回应重疾险被指“保死不保生”

2006年，一篇“在中国千万不要买大病保险”的网络文章和深圳多个投保人对重疾险的集体诉讼，引发了关于重疾险“保死不保生”的争论，并迅速席卷全国。最后，保监会的官员不得不出面为重疾险正名，并启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

保险公司争相投资银行股权

保险公司纷纷追捧银行股权，中国平安成功竞购深圳商业银行，中国人寿入股广东发展银行，而中行、工行等新上市银行股也受了保险公司的追捧。保监会发布《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，为保险资金投资银行股权划定规则，而保险机构投资未上市银行也成为可能。

2006年度保费收入首过5000亿

保监会数据显示，截至2006年底，保险业共实现保费收入5177.4亿元，同比增长13.8%。这是保险业年度保费收入首次突破5000亿元。

2007年01月23日 17:00 建行总行

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