借商业保险把握养老主动权

统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10％以上。但是由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在，那么未来我们到底靠什么来养老呢？

普遍观点认为，事实上，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是不够的。因此，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。

企业年金（通俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。所以，购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。

本报记者从相关方面了解到，目前市场上的养老保险大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险，但随着之前央行加息，以及未来所面临的升息预期，传统型养老险受到越来越大的挑战，市场对新型养老金产品的期盼越来越大。

目前，已经有部分保险公司开始着手解决这一问题。本报记者从友邦保险了解到，该公司已率先在上海市场推出分红型养老年金产品。据悉，该产品在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，通过保单双重分红机制，使客户能分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益。“我们提供了7种之多的缴费方式，18到59周岁的人士均可投保。客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。”友邦保险相关人士表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，保险公司的这类产品能帮助客户把握养老主动权。

另外，上述人士建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％～40％为宜。此外，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障。

2007年02月16日 03:04  第一财经日报 陈天翔

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