一臂之力 助你唱响夕阳红

养老，还要拖到什么时候

或是环游世界，坐拥于山水间，当一回迟暮里的徐霞客；或与小辈嬉笑逗乐，承欢膝下，尽享天伦之乐；或同老友品茶聊天，琴棋书画，无限美好尽在夕阳。在追求物质品位的今天，这样的富足养老生活，日益成为奋斗中的中产阶层的理想退休生活图景。

然而，未来的美好愿景将来能够真正实现的又有几何？在“言必称希腊”的今天，也许下面的数字会给我们一些参考。美国劳动部做了一个统计，随机选取了100位25岁的年轻人，跟踪他们40年后的生活是什么样。统计结果出乎很多人的意料。其中 29人死亡，（29%）；49人靠微薄的国家社保，靠孩子和亲戚的接济勉强过着中庸的退休生活，（49%）；12人破产，生活潦倒，（12%）；5人在65岁还继续工作，（5%）；5人财务富足，退休有闲后生活更加潇洒，不用靠儿女供养，（5%）。数字告诉我们，100人之中，只有5个人实现了退休无忧，过起了有钱有闲的“夕阳红”生活。

那么，这5个人干了什么不一样的事情，可以一直保持经济独立，而其他人为什么不行呢?他们的研究调查发现，这5个人在100人中收入属于中等，但是他们在中年或青年时，都做了科学的理财规划并严格执行，为他们将来的生活打好了基础；其他人却没有这种长远的考虑，他们是享乐一族，天生天养，没有什么人生理财规划可言。

近期，渣打银行与复旦大学公布了由他们联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。受访对象包括1700名年龄在24岁以上，年收入水平8万-50万人民币，来自各个行业和各种不同类型的企业的从业人员。

调查显示, 受访者对于养老生活普遍存在较高希望，排在前两位的选项是旅游、培养新的兴趣爱好，同时，大多数受访者意识到退休生活的经济压力，对养老理财有着迫切的需求，但真正开始着手做出相应安排的人少之又少，绝大多数受访者处于“有意识，无行动”的状态。是什么原因造成了有一定经济基础的中产阶层对自己养老安排的不作为呢？调查显示，一是，对具体的投资渠道和理财知识缺乏了解；二是，忙于应付当前的财务开支，供房、养车、子女教育等，心有余，力不足。

对此，中美大都会理财师何平认为，养老问题需要规划，一个人最后的晚餐是残羹冷炙，还是丰盛大餐，取决于他几十年前为自己做了什么。理财需要相关知识，更重要的是一种观念和习惯。年轻的世界太精彩，但如果只顾享受缤纷，对于养老问题，缺少未雨绸缪的安排，到头来只能是空悲叹：

25岁，我们年轻，刚刚开始工作，我们现在钱还很少。

35岁，我们的钱都花在分期付款和家庭开支上了，存不起来。

45岁，我们现在还不能有很多积蓄，孩子在上大学。

55岁，我们早就应该开始了。现在太晚了。

提前为60岁买单

长命百岁是每个人的美好愿望，随着生活水平和医疗技术的提高，人们的预期寿命不断增长也是事实。但是，理财师认为，从经济的角度，高寿是一种风险，因为这将意味着我们需要为未来储备更多的养命钱。之所以很多人，没有及早为自己做好相应的准备，一个很重要的原因在于，人们普遍低估了未来所需要的退休金数额。

具体来算算。退休后，人们在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会急剧下滑（因为不再经常为了应酬下馆子、买衣服和上下班），所以日常的基本生活开销（衣食住行水电煤等物质生活类）每月差不多1500元左右就有品质保证了，一年也就是1.8万元左右。日常的文化娱乐（包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类）每年估算为3000元。每年1~2次的国内旅游，一年差不多要3000元，每两年参加一次境外游，一次境外游1.5万元左右，平均到每年差不多7000元的境外游费用，那么平均每年总的旅游费用大约需要1万元上下。退休以后大多数人总有些慢性病，还要有一些日常的养老保健品费用支出，在不出现急性大病的情况下，每人每年的医疗保健费用支出我们估算其为3000元左右。看来，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较富足的生活状态，一年3.4万元是必需的。

如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。

但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的！但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破！

当然100万并非一个“放之四海皆准”的概念，究竟需要多少储备才能退休无忧？每个人生活要求不同，很难一概而论。但是一般来说，人们普遍希望退休后能够维持原来的生活水准，至少不能降低太多。欧美理财专家建议，每位受薪人士退休时的资产，至少为退休前年薪的10倍。因为，在维持基本生活水准不变的基础上追求一定的生活品质，退休后开支是退休前的七至八成。国家社保一般能达到30%的替代率，其余五成需自筹，以退休生活为20年的保守估计，这笔养老费用就是10倍年薪的样子。

每个人的收入，都大致从20多岁起，到60岁为止，算得上收入黄金期的仅仅只有15年。翻越退休前为自己筹集10倍年薪这座财务大山，很显然，行动地越早，爬起来就越轻松。

10倍年薪，着手准备的时点不同，所需要的储蓄率：

三驾马车 承载退休金缺口

社会养老保障有三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划，一个人退休生活的品质取决于三者的合力，数据表明，发达国家三者各自担负的比例一般为4：3：3。而目前，我国的养老金目标替代率（养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。据测算，在2006年社会养老保险改革方案实施后，对于目前月收入4000元左右的年轻人来说，今后养老金替代率大约只有30%左右。虽然我国不少企业已经开始建立企业年金，但从绝对数来看，仍是少数人的专利。如果退休后开支是退休前的七至八成，意味着大多数职工需要为自己筹集另外的五成。

如何安排这部分养命钱呢？建设银行广州分行理财师顾俊建议，退休金的筹集同样需要遵循“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子的原则”，可采取商业保险、储蓄、基金三驾马车的组合。

那么，如何安排组合比例呢？首先，把预期退休生活品质划分三个层次：温饱、小康、富足。退休后生活支出达到退休前薪金水平的40%?50%为温饱，60%?70%为小康，80%以上为富足。社会保险可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若达到较殷实的温饱水平，尚需填补10%?20%的缺口；同样可得，若达到小康或富足的养老生活，尚有30%?40%及50%以上的资金缺口。

其次，根据不同缺口资金的性质安排不同的储备方式。第一个10%?20%的缺口，因为是保证殷实的温饱水平，所以要求其必须具有较高的安全性和确定性，同时具有一定的收益性，可适度抵御通货膨胀，分红型商业养老保险是不二之选。在满足了温饱需求的前提下，若达到小康的水平，对于老年人来说，主要需要增加一定的医疗保健支出和必要的娱乐、交际支出，考虑到国人具有较强的储蓄偏好，此部分缺口建议通过储蓄来完成，以保持较大的灵活性。至此，富足养老的第三个10%?20%及其以上的缺口，属于满足了基本需求的基础上的享受性需求，必须性下降，且有较大弹性，可采取有一定风险性，但预期收益率较高的基金来准备。

几种可供选择的养老险种之比较：

每月投资1000元，不同预期收益条件下，若干年后累积额：

2008年02月20日06:13来源：《私人理财》杂志 作者：路艳辉

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