三种“以房养老”方式的对比

近期“以房养老”问题成为了人们关注的焦点，中信银行也推出了基于老年借记卡的“倒按揭”业务。对此，伟业我爱我家副总裁胡景晖认为：其实，“以房养老”的方式多种多样，到底采取哪种方式，要根据老人的家庭财产状况和理财偏好来定。

伟业我爱我家市场研究院将银行“倒按揭”，房屋出租和出售房屋后购买理财产品这三种“以房养老”的方式进行了综合对比，前提假定是，张先生今年60岁，除了自住房屋外还有一套空闲房屋，该房屋60平米，市场价值160万元。

养老方式一：银行“倒按揭”

根据目前中信银行的“倒按揭”产品设计，该房屋评估价120万元，张先生可贷款72万元，银行分10年发放，张先生每月可得6000元。10年后，张先生需要一次归还银行连本带利105万元左右。届时，假设房屋增值到210万，张先生出售房产后偿还完银行债务，最终得到105万现金。

养老 方式二：出租房屋

目前房屋总价160万的房子，如果选择出租，按北京市场目前的租售比1:500计算，张先生月租金收入3200元。10年后，房屋增值到210万，其210万元的财产价值全部归属于房屋的业主张先生.

养老方式三：出售房屋后购买理财产品

房屋按市价出售后，张先生得款160万，而后投资于适合老年人的稳健型投资理财 产品，每年年化收益率4%——5%，相当于张先生每月得款6000。10年后，不考虑张先生月得款花销的余额，张先生持有现金160万。

由此可见，当老人对“以房养老”产生的月度养老金需求不高时，最好采取出租房屋的形式，还能获得房屋长期增值的收益。而当老人对于“以房养老”产生的月度养老金需求较高时，可以采取银行“倒按揭”或出售房屋后购买理财产品的形式。而这两种“以房养老”的形式相比，银行“倒按揭”的方式需要缴纳银行利息，成本较高;出售房屋后购买理财产品的形式需要承担更多的市场风险，这就要看老人的理财偏好了。

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