农村小额保险的市场潜力

我国农村小额人身保险试点的开展对提高我国农民的保险意识、完善农民的保障体系发挥了重要作用。在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。统计显示，目前保监会批复可开展农村小额人身保险业务的保险公司共有9家，分别是中国人寿、太平洋寿险、太平洋产险、泰康人寿、新华人寿、平安养老、大地保险、人保寿险及中邮人寿。

首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱向记者表示，我国农村小额保险的市场前景十分广阔，一方面是由于农民对小额保险的需求很大；另一方面是随着农村生活水平的改善，农民支付能力也有很大提高。在城市保险市场竞争逐步白热化的现在，农村市场对各保险公司来说具有很大潜力。

目前，我国的农村小额保险市场呈现出中国人寿一家公司独大的局面。数据显示，中国人寿在农村小额人身保险的市场份额占到90%以上，截至2011年底，中国人寿农村小额保险试点已覆盖24个省市、1996万人，保费规模达到10.6亿元。中国人寿的优势主要在于其数量多、分布广且深入农村市场的服务网点。

庹国柱表示，目前其他保险公司发展农村小额保险业务的瓶颈，主要还是渠道的限制，其他保险公司想要再建立如中国人寿目前所拥有的网点基本不可能。某寿险公司高管也表示，该公司曾发力农村小额保险市场，但投入到农村市场服务网点建设的成本得不到回报，加之农村小额保险的单笔保费数额较小，如果业务规模达不到一定程度，很难盈利。

保险公司想要争夺农村小额业务市场，不得不走差异化竞争的道路。庹国柱表示，其他保险公司壮大农村小额保险市场的方式主要有两种：一是与其他渠道合作，如农村信用社、邮政等；二是可以选取一些重点的省市进行突破。

事实上，保险公司也是这样做的。太平洋寿险表示，经过对农村市场的研究，太平洋寿险在传统的与计生、社保所、村委会合作开展小额意外保险业务的同时，创新兼业代理合作机构，将农信社、农商行这一服务农村的金融机构作为业务重点。在产品方面，太平洋寿险针对农户或农村小微企业贷款难问题，开发了“安贷宝意外伤害保险”等并重点推广。目前，太平洋寿险遍布全国的30家分公司均与当地农信社、农商行开展“安贷宝”业务，并建立了与农信社贷款业务对接的专属信息技术支持平台——“信保通”系统。

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