支招医疗险出险后续保难问题

老李去年生了一场大病，保险公司赔了不少住院补贴，不过今年续保的时候说二核没通过，不让他继续投保了。事实上，老李的遭遇不是个案，目前市场上消费型的住院医疗补贴保险有很多，但大部分不能保证续保，一旦有过理赔记录，很有可能不能再续保。尤其是对于年纪较大的投保人而言，如何破解这样的难题，保障其未来的医疗费用，已成为一个亟待解决的问题。

据了解，当前市场的现状是：即使投保人身体条件可以正常续保，但目前市场上的保险产品最多只能续到60—70岁;而且大部分产品以附加险的形式存在，虽然本身保费只有几百元，但必须附加在一个几千元的主险后面。然而有调查发现，大部分投保人的保障需求都需要能保证续保而且能保到80岁—90岁的住院津贴保险，因为人生中大部分住院的情况发生频次都集中在60岁以后。

目前，我国每年总数约5000亿的个人医疗费用支出当中，老年人医疗费所占的比例已达到了80%;平均每位老年人的年均医疗消费约为2700元，超过了全国人口平均数字的3倍。

因此，保险市场上急需一种可以适当延长保障期的消费型医疗险来满足当下投保人的投保需求。日前，合众人寿推出的一款“合众安心宝”保险产品组合，就能较好地满足该类需求。举例来说，以一个30岁男性为例，投保安心宝组合，每年交费1746元，交至60周岁，保障至90周岁，即可拥有以下保障： 90周岁领取满期生存金60000元;身故保障金交费期内逐年增加2000元，最高60000元保障至90周岁;每天住院津贴100元，每次住院津贴最高18000元，90周岁前累计住院津贴最高100000元，其中疾病住院等待期180天、免赔期3天，意外住院无等待期和免赔期。

特别值得提醒的是，投保该产品后，保险公司在此后的每年将根据分红业务的实际经营情况来决定红利的分配，已分配红利的领取方式可以选择累积生息或抵交保费。该组合突破了以往住院医疗类保险一定是消费型的惯例，不仅返还本金而且还享受公司的红利分配，让老年人未来的医疗费用有了较好的保障。

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