上海市城镇职工基本医疗保险

2011年4月1日起，上海市城镇职工基本医疗保险统筹基金的最高支付限额(简称“封顶线”)将从7万元提高到28万元，“封顶线”以上的医疗费用，仍可由地方附加医疗保险基金支付80%。

这一新政策，对广大参保人员而言，不啻为一个“特大利好”消息。那么，在基本医保“保障额度”如此大幅度提高之后，个人是否还有必要投保商业健康医疗类的保险？如何投保才能更巧妙地弥补社会基本医保的不充足之处呢？

商业重疾险仍具高价值

此次医保封顶线大幅提高之后，不少市民第一个反应是,既然医保能够提供的最高支付限额已经这么高了，这个额度基本上已经能达到目前大多数重大疾病的治疗费用水准，那么个人是否不再需要投保商业重大疾病险？

这个思路其实是比较片面的。

因为我们知道，城镇职工基本医疗保险可供参保者报销的“资金池”，来源于参保职工所在单位缴纳的保险费（即统筹部分），这个保费规模大约有多少呢?以2011年为例，上一年(2010年)上海职工社会平均工资3896元，因此2011年医保最低缴费基数为其60%即2338元,如果实际工资高于2338元的，按照实际工资缴费。也就是说，2011年开始,城镇职工所在单位每月最低需要为每位职工缴12%即281元纳入医保统筹基金，职工自己每月最低缴2%即47元计入个人账户。

由于金额和缴费人数有限，基本医保这个“资金池”是有限的，而且消耗的速度还不低。为了控制医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，我们的社会医疗保险报销制度中，会采用一定的限制条件。

我们不妨通过一个真实的案例来做个直观的了解和分析。

梁先生，30岁，上海某企业员工，有基本医保。2010年11月，梁先生出现头痛症状，之后在医院行CT检查提示左额叶圆形占位病灶38 mm x34mm，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤(俗称脑癌)”。

梁先生为治疗上述疾病,先后住院三次，住院总费用86177元。最终,通过社保，共报销到35703元，个人需自费50474元。

为何会出现这样的状况，梁先生这次得大病，最终通过医保实际才只报销到41%左右?

首先，医保统筹基金有一个医保基本用药目录，在目录内的药品可由医保报销，但目录外的药品(通常为新药、贵药、特效药等），不予支付，即自费药品。本案中，梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，300多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元，还有其他一些全自费药共花费数百元。

再者，医保对目录内甲、乙类药品，以及部分诊疗项目，实行个人按一定比例共同偿付医疗费用,即自负一定比例。这个比例在不同的费用项目中是不同的，如甲类药自负10%，乙类药自负20%，还有某些医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销的，由梁先生自行承担。

此外，医保统筹基金对于自费诊疗项目是不予报销的，梁先生治病过程中，发生医疗废物集中处置费、病房空调费等，需个人全自费，此项800多元。

而且，社会医保通常都设有最低标准起付线，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自费,超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付，上海市在职人员每次住院治疗的起付线是1500元。

由此可见，医保“封顶线”提高后，参保人员的保障额度显然提高了很多，但由于医保制度上存在这些限制性条件，一旦发生住院，参保人员需要自费承担的金额还是不低的。特别是若罹患重疾，由于治疗过程中需要使用大量的特效药、进口药、进口器材等，实际上自费部分的比例还是比较高的。

而商业重疾险恰恰是一个补充的保障工具，因为商业重疾险的赔付规则，是“定额给付型”，也就是说，一旦被保险人确诊为患上了保险合同中所约定的重大疾病，就可以向保险公司申请理赔金，与被保险人实际发生了多少医疗费用，没有任何关系，不存在赔付条件上的限制。

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