美国人是如何养老的？

美国人靠什么养老？

美国人的退休体系建立在个人要为自己退休生活谋福利的基础上，第一不靠儿女养老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此积攒养老钱成为美国人理财的一个重要环节，要想晚年生活过的好，年纪轻轻就的为退休养老做规划。

公开数据显示，2014年第一季度，美国人的退休资产达到23万亿美元，美国人积攒的养老钱占美国家庭金融资产的34%，由此可见美国人退休资产已构成美国家庭财富重要的一部分。

美国老年人生活的收入来源主要来自五大方面：社会安全金、私人公司的退休储蓄401(k)、金融证券等收入、退休金、以及其它储蓄。

总体而言，美国的社会福利在西方国家不算最好，与西方绝大多数国家不同，美国人养老并不完全依赖政府。不过，美国的社会安全金体系是全世界最大的，约90%以上的工薪族在退休后可以领到社会安全金，满足退休者最基本的养老需求。按照法律规定，每一个在职工作的人，只要工作到一定的年限，按照每报税一年积4分，累积满40分，退休后每个月都能从联邦政府领取社会安全金。

根据美国社安局的资料，2013年美国有5800万退休人员领取社安金，总金额在8210亿美元。2012年12月，美国社安局发放的社安金实际数据，全美有3700万退休人员领取了养老金，总金额为4630亿美元，每名退休人员的退休金平均为每月1262美元。

而对于美国私人企业的雇员来说，在他们所有退休金来源中特别值得一提的，是自1981年起美国政府创立的401(k)计划。

举个例子，一个从30岁就开始工作的美国人，只要每个星期省下喝咖啡和可乐的钱，就可以达到这一存款目的：如果他们能下决心每个星期把46美元放在一边，一年就可以存2400美元。再把2400美元存到401(k)账户，假设每年的回报率是8%，35年之后，这笔钱就相当可观了，大约是458776.50美元。

据统计，大多数美国人退休后的收入，相当于他们退休前年薪的65%左右。也就是说，按目前美国人退休时的平均收入5万美元而言，大多数美国人退休后，年收入大约在3.25万美元上下。

美国人退休后的税费有所降低。首先，美国人退休后可以告别的费用包括：工作时被扣除的6.2%的社会保障税，以及1.45%的医疗保险税等，既然没有了工资收入，也就不必抵扣纳入退休计划的工资收入税。此外，上班族为退休预留的7%的工资，既然已经退休，也就不必再为退休储蓄了。

但对于美国的退休人士来说，有些费用则不可避免的上升了。比如医疗保健费用，无论是选择医疗保险或私人医疗保险计划，一旦退休，便不得不支付保费及自付的医疗费用，这笔费用将比工作时由雇主提供的健康计划更多。

再比如旅行，也是美国人退休生活最好的休闲，看望儿孙、探访亲戚朋友，有无数的时间任由支配，花费当然也就水涨船高，一不小心流出去的钱，会超过自己的预算。

此外，美国人工作时存在退休基金的钱，存进去时暂时不用缴纳所得税，但是到了退休开始提款时，该缴纳的税款一分不能少，依然要缴纳所得税。

上述看得见的费用还可控制，但消蚀购买力的通货膨胀却在逐年增加美国人购买商品的费用支出。

绝大多数美国人退休后的政府福利收入能够保障基本生活，但并不一定能保证他们退休前的生活水准。因此，个人为退休养老攒钱和投资成了美国人保障退休生活的一个重要渠道，2014年，美国退休资产中铁饭碗式退休资产额占退休资产总额的36%，而以个人投资为主的退休资产金额占了美国退休资产总额的64%。

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