调查显示：中国养老保障存在“瘸腿”现象

众所周知，养老保障依靠基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险三个支柱。日前，平安养老险和中国社会科学院世界社保研究中心联合发布的首个《中国职工养老储备指数》调查结果显示，从这三支柱体系看，中国养老保障存在“瘸腿”现象，相对于基本养老保险而言，二、三支柱没能承担起补充养老应有的责任。

数据显示，95.7%的受访者参加第一支柱基本养老保险;而作为主要形式的第二支柱企业年金，仅有38.9%的受访者参加(本次调查为大中城市，且没有包括机关事业单位职工，相当于缩小调研群体，实际企业年金职工参加率更低);另外，在第三支柱方面，职工主要通过自发行为购买个人商业养老保险、银行储蓄和投资不动产等形式进行养老储备，其中，45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。

调查结果表明，加快重构养老保障体系三支柱的顶层设计，推动养老储备水平的提升已迫在眉睫。报告建议，在基本养老保险方面须尽快解决个人账户空账问题，推动基本养老结余市场化投资运作，实现保值增值。企业年金方面，应加快“扩面提幅”，特别是养老储备低的民营企业、服务业，并推动公务员、事业单位建立职业年金制度。个人养老储备方面，加快“个人税延型”养老保险政策的落地实施。

调研发现，2013年中国职工养老储备总指数为60.6，处于评价基准第三档，即“基本水平”的下限，基本满足养老储备要求，但仍有较大提升空间。其中，充足度、稳定度和认知度指数值分别为59.1、65.3和57.6。

同时，中国职工养老储备还呈现出显著的不均衡性。分所有制看，外商投资企业、国企分别达到62.9、60.8，而民营企业仅有59.4;分行业看，能源矿产、石油化工行业指数高达62.5，而“服务业”仅有55.9。

在投资偏好上，调研数据显示中国大中城市职工(含家庭)平均金融资产达61.6万元。调研显示，个人最期望养老储备方式是银行储蓄，占比高达32.9%;其次是个人商业养老保险和不动产，分别为18.5%和17.0%。基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具不太认同，三者合计占比仅为24.4%。调研报告认为，这种以个人自发为主的个人养老储备方式，急需政策规划引导。

报告建议，国家可充分利用投资复利增值效应，有计划地推进养老储备模式从储蓄型养老转变成投资型养老。首先，建议社保结余基金尽快从储蓄型积累转变为投资型积累;其次，参照美国个人养老账户(IRA)的模式，为城镇职工、城乡居民、农民建立个人养老账户，并实现个人账户资金的保值增值;第三，应积极发展和完善资本市场，保护投资者利益，引导人们理财习惯的改变，促使职工自我养老储备由储蓄向债券、保险等现代金融工具转变。同时扩大养老金投资范围和投资品种，进一步开放养老金在非资本市场产权、物权领域的投资，并进一步增加投资品种，如基础设施证券化、国债期货、规范的PE等产品，并建议国家针对养老金投资，发行期限长、收益率高的定向特种债券。

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