官方的养老金计算方法 解答网传月存500元自己养老是否不靠谱

养老是个热点话题，养老金更是牵动人心。连日来，微信朋友圈内流传一种新鲜的养老方法，即从25岁起，每个月存入银行500元，60岁退休每月可以领到3376.23元。这样一种自己养老的方法行得通吗?

昨天，记者经过多方采访求证发现，该网友算法存在问题。市社保中心有关负责人表示，这种说法不靠谱，市民一旦被误导容易造成不可挽回的损失。“这种算法未考虑利率变动以及通胀等因素。该负责人为市民算了一笔账，如果从现在开始职工个人每月缴纳500元养老保险，30年后退休将至少得到每月28446.08元的养老金。

网传月存500元退休月领3000元

根据网上流传的方法，即从25岁起工作，不交养老金，每月存500元，每5年可存3万元。按工作30年计算，工作期间，第一个5年零存整取，本息共32287.50元，第二个5年3万多整存整取，计39955.78元，再加前5年的钱就是72243.28元。这样30年后，待55岁时总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金还是38万多元。

这一方法在微博和微信中很流行，不少网友留言称，“很不错哦。”“自己挂了可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”也有不少网友认为，今天38万元的价值远远不如30多年前的38万元，不划算。

未考虑利率等变化

月存500元，退休金3000多元。这一算法靠谱吗?兴业银行零售业务一部总经理满朝晖告诉记者，目前零存整取、整存整取的最长存款期限均为5年。按照网友帖子中的说法，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后(55岁时)总计可得352302.403元，与网友计算的有一定差距。

即使按网友的381203.44元进行计算，55岁时存款本息381203.44元，存5年定期，等于是60岁后能拿到90535.82元的利息(55-60之间5年不能领，等于5年无收入)。把这些利息作为61-65岁这5年的每月收入，每月领取1508元。同时，这些利息就不能再计入60岁后的存款额。也就是说该网友计算时将30年后再定期存款5年的利息 90535.82元进行了重复计算。

情况一：60岁后开始领取利息，则存款本金仍为381203.44元，整存整取5年，到65岁利息仍是90535.82元，66-70岁的月收入仍为1508.93元。

情况二：60岁后，不领利息，将利息滚存入本金，本金变为471739.26元，整存整取5年，到65岁利息是112038.1元，66-70岁的月收入是1867.3元。

但两种情况不可能同时存在(利息不能又领取又作为定存本金)，因此，如果从60岁开始领取，每月收入为1508.93元;如果从65岁开始领取，每月收入为1867.3元。因此，所谓的每月“3376.23元”是不可能实现的。

“退一万步讲，利率是浮动的，到时能拿到多少钱谁也不能保证。”满朝晖告诉记者，她工作20多年，经历了多次银行利率下调。“若存款30年，期间有一年达不到网友们现在假设的利息，恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”

“25岁工作60岁退休，也就是说经过35年后30多万元的购买力肯定远不如今天30多万元的购买力。”市社保中心一位工作人员表示，从现代国家的经济发展规律来说，银行存款的利率肯定远远赶不上通胀的水平。

该工作人员告诉记者两个现实的例子：烟台粮油集团有位远近闻名的寿星杨老先生，1958年2月退休时，每月的退休工资是19元，在当时能够满足一家几口人的日常开支。2014年，杨老先生的退休工资为每月3016元。退休56年，养老金变成了原来的158.7倍。

无独有偶，烟台冰轮集团的曲先生2002年9月退休，当时的养老金是每月835.91元，到了2014年，曲先生的退休工资为每月3469.41元。退休12年，养老金变成了原来的4.15倍。

“假如钱存在银行，无论是存12年还是存56年，肯定没有这样的增值幅度。”该工作人员表示，存款的贬值风险完全由个人承担。而社会保险的各项待遇水平与通货膨胀及平均工资等因素挂钩的，会随着经济和物价水平而不断增长， “可以说，社保基金的贬值风险是由社会和政府承担的。”

他认为，这也符合社会保险的互助共济性特点，即集合社会多数人的力量，均衡分担少数人遭遇的社会风险。社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。

工作人员告诉记者，国家连续10年上调企业退休人员养老金待遇，每年涨幅在10%以上。而医疗保险是按比例报销，无论诊疗、医药费如何上涨，医保报销比例都保持在较高水平。同时，失业保险金等待遇水平每年政府也都在上调。这些都是有目共睹的事实。因此，与通货膨胀和物价上涨相比，一边是存款的不断贬值，另一边是社保待遇的水涨船高。孰优孰劣，不言自明。

养老保险个人缴费全额计入“个人账户”

市社保中心工作人员介绍说，目前，职工缴纳社会保险的比例分别为：养老保险8%，医疗保险2%，失业保险0.5%。

从养老金计算公式看，职工养老金第二部分是：个人账户养老金，计发的重要依据是“个人账户储存额”。根据目前政策，“个人账户储存额”实际就是养老保险个人全部缴费额的本息，即8%部分的本息(2006年前按 11%计入个人账户，多于个人缴费部分)。

换句话说，个人缴纳的养老保险实际是全额存入“个人账户”中(可看作存入银行)，但按照国家规定的保值利率计息滚存(1年记账利率相当于银行3年期定存利率，2013年养老保险个人账户1年的记账利率为4.25%，每年省政府同意后向社会公布)，最后根据“个人账户计发月数”全部分配到职工养老金中。

如果退休职工达到一定年龄后，养老金领取月数已经超出“个人账户计发月数”，此时个人账户储存额已全部发给了个人，但仍然不会影响个人享受养老金，统筹基金会继续向个人全额支付养老金。

例如：某职工60岁退休，个人账户计发月数为139个月(11年7个月)，在每月养老金固定不变的情况下，该职工72岁时，个人账户额已经领取完毕，但社保基金还会继续为其支付养老金。现实中，由于国家每年上调养老金待遇(部分上涨金额通过个人账户储存额支付)，一般情况下，养老金上涨往往会更早的消耗掉个人账户储存额。也就是说，该职工可能在不到70岁的时候就已经把自己的个人账户储存额全部领完。之后所有年份的养老金完全是由社保基金支付，且继续享受养老金上涨的待遇。

如果职工退休后去世，个人账户养老金储存额中的剩余部分将一次性结清，支付给职工的法定继承人。同时，还能享受丧葬费、抚恤金及遗属补助待遇。按照2014年烟台的标准，丧葬费为1000元，抚恤金为39165元，遗属待遇为460元/月。由此可见，在这个意义上，“存款论”充其量仅相当于职工养老金中“个人账户养老金”部分。

养老保险每月扣500元，养老金能拿多少?

市社保中心工作人员介绍说，虽然现在我们无法测算某个职工将来在某年退休时的养老金数额，但如果按照“存款论”的逻辑和假设，可以估算出职工每月 个人缴500元、连续缴纳30年退休后的养老金。

以下是在3个假设条件成立情况下估算的退休后养老金，3个假设条件分别为：1.假设现有养老金计发政策不变。2.假设在岗职工平均工资以10%的速度逐年递增， 1993—2013年的平均增幅为10%。3.假设养老保险个人账户每年记账利率4.25%不变。

如一名职工今年25岁起工作，缴养老保险，每月养老保险个人负担500元，工作并缴纳养老保险30年后停止缴纳，60岁达到法定退休年龄时，计算养老金。

1.基数推算：根据现行缴费政策，养老保险个人负担基数的8%，反推缴费基数为6250元。

2.指数推算：根据2013全省在岗职工月均工资3971元，按照每年10%的增幅，估算出2014至2043年以及2048年的在岗月均工资(2048年为111594.8元)，进而算出2015至2043年的指数。最后，算出平均指数为0.544(按规定不能低于0.6，此处按0.544计算,因此实际领取额会更高)。

3.个人账户储存额推算：而根据政策规定，职工养老保险个人缴费额全部计入个人账户。即每月500元全部作为职工个人账户储存额。在不计算利息的情况下，职工30年的个人账户储存额本金为：500×12×30年=180000元。滚存利息后为356913.8元。

4.本人指数化月平均缴费工资 = 退休上年度(2048年)省在岗月平均工资×平均指数=111594.8×0.544=60707.56元。

5.基础养老金月标准= [(退休上年度省在岗月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)/2] ×(1% × N)=[(111594.8+60707.56)/2]×1%×30=25845.35元

6.个人账户养老金月标准 = 个人账户储存额 / 计发月数=356913.8/139=2567.73元。(根据现行政策规定，60岁退休的计发月数为139)

假设职工过渡性养老金为零，则，职工月基本养老金 =(1)+ (2)+ 0+烟台市地方补贴33元=25845.35+2567.73+33=28446.08元。

即退休时，该职工月养老金为28446.08元，即退休第一年领取养老金合计28446.08×12=341353元。这仅仅是60周岁达到退休年龄时的养老金水平。根据国家调待政策，养老金每年还将以10%的增幅增长。即：退休第二年每月可领取31290.69元，第二年全年领取养老金合计：31290.69×12=375488.3元。

假如网友所说属实，60岁时的381203.44元本金和65岁时才能拿到的利息90535.82元，对比社会保险每月近30000元的养老金而言，退休后1年多，养老金领取总额将全部超过存款论的本金和利息总额。

无医保：存款养老的链条可能瞬间断裂

“不难看出，该网友的‘存款论’的假设之一就是不生病、不失业、不发生意外情况。”烟台大学人文学院副教授谭诚训认为，这种假设是很不现实的，也是很不稳固、难以持续的，只能说是在理论上或者是在理想状态下才能实现。俗话说，人吃五谷杂粮，哪有不生病的。一旦生病住院，在没有医保的情况下，几个月、几年甚至更长时间的存款可能都会付诸东流，存款养老的链条可能就会瞬间断裂。

“众所周知，保险的最大目的就是为了防患未然。”谭诚训认为，社会保险的本质就是国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。通俗讲，就是保证人在年老没有劳动能力、生病住院以及失业无收入等情况下生活能有保障。

而“存款论”的存款显然不具有社会保险这些复杂的功能。对一些意外情况，存款的抗风险能力是很弱的。同时，对于诸如失业等情况，职工收入没有来源时，就更无法保证每月存款，从而丧失“存款论”的可持续性。而生病住院或发生其他意外情况，社会保险的作用就会凸显出来。并且随着人年龄的增长，身体健康状况的下滑，需要医疗保障的几率更会越来越大，参保职工的受益也会越多。因此，虽然存款和理财很重要，但不能拿存款和理财的眼光来衡量国家法律强制规定的社会保险。

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