养老金异地取现手续费问题浅析

候鸟式养老日益普遍 养老金异地取现"以小见大"

据中国之声报道，在候鸟式养老日益普遍的今天，养老金异地取现手续费成为许多老人难以承受的额外负担。当然，发改委和银监会已经颁布规定，确定了银行针对养老金账户异地取现的减免标准，自8月1日起会缓解这一现象。

这个看来只是“小问题”的背后，可以引发更多对于商业银行及养老保障体系改革的思考。

首先，在银行“存、贷、汇”这三项核心业务中，“汇”虽然对于银行自身的利润贡献要低得多，但是由于牵涉广大公众切身利益，因此一直是各方讨论的重点。从根本上看，依靠行政性的价格限制，并非改善银行服务的最有利途径。归根结底，还是需要建立更有效的市场竞争环境。例如，当前在同行异地取现方面，国有控股银行等仍坚持收费原则，而多数城商行和外资银行则予以取消，背后肯定还是竞争的作用。具体而言，从行业内部看，需要在大银行和中小银行之间构建更合理的竞争格局;从行业外部看，则需要在银行业与客户间，改变由于不合理因素所导致的、银行过高的谈判地位。

很多人看到，在美国等发达经济体中，同行异地的借记卡取现基本不收手续费，这除了竞争所致之外，也由于在这些国家中，非现金支付工具更加普遍，人们习惯用个人支票、信用卡、其他电子支付工具来完成交易。技术的进步已经带来现代支付手段的日新月异，虽然对于许多国人、尤其是老年人来说，还不习惯于运用非现金支付，但是这些工具在节省交易成本、提高效率方面的作用日益凸显。对于银行业来说，适应新技术和所谓互联网金融的各种挑战，在降低成本的基础上提供更好的中间业务服务，从长远来看也有利于缓解矛盾，因为随着时间的推移，公众对于非现金交易的接受和习惯程度必然大幅提高。

还要看到的是，当前我国已经迅速进入老龄化社会。截至2013年年底，我国60岁及以上老年人口达20243万人，占总人口的14.9%。其中，65岁及以上人口为13161万人，占总人口的9.7%。这些指标都远超发达国家和世界平均水平。在此背景下，以养老保障为核心的问题成为关系社会稳定、公众福利的关键。尤其是养老金的短缺、投资渠道狭窄、多轨制并存、管理绩效不足等诸多问题，时刻困扰着公众。“养老服务无小事”，小小一个养老金异地取现背后，体现了整个养老保障体系还存在诸多不足，其中既有“顶层设计”的因素，也需要“细枝末节”的考虑，因为这毕竟会影响大量中低收入老年阶层的切身利益。

无论如何，养老在任何国家都是政府与公众关注的焦点，对其中的大小问题都应当高度重视。而面对我国日渐快速增长的多元化养老服务需求，亟须处理好财政职责与金融服务功能、行政干预与市场引导的复杂关系。

杨涛(中国社科院金融所，金融市场研究室主任)

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