业内谈以房养老:适于房屋租售价格比偏低城市

业内谈以房养老:适于房屋租售价格比偏低城市十多年前就在进行理论论证的“以房养老”，曾经应者寥寥。而近日出台的相关政策，再次让业界投注热情于其中。

保监会日前向各家人身保险公司下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》（下称“征求意见稿”），并拟在北京、上海、广州和武汉四地率先开展试点。

这是继去年9月国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》以来，正式落实试点城市，试点工作将于2016年3月31日截止。民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付此前介绍，“以房养老”的试点方案，由保监会牵头，会同民政部等部门，出台具体操作办法和实施细则。

《第一财经（微博）日报》记者询问平安人寿、泰康人寿、幸福人寿等多家拟试点的保险公司，对方均称方案还在设计中。“去年就已经在设计，目前为止还没有产品。”平安人寿一位保险经纪人说。

十年徘徊

“住房反向抵押养老保险在中国已经历了十年理论论证，但在以前都只是讨论，应者寥寥。”北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉《第一财经日报》记者。

住房反向抵押养老保险俗称“以房养老”，也是一种“倒按揭”放贷模式，源于上世纪80年代的美国，在欧美已经相当成熟。它是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务。即拥有房屋完全产权的老年人，将房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

若以一名70岁的参保老人为例，若其房产价值100万元，老人预期寿命15年，通过计算房产增值，扣除未来的预支付息，考虑平均寿命等因素，老人每月可领养老金5400元。业内人士认为，在房屋租售比偏低的城市，采取“以房养老”较为划算，还能享受房产增值收益。

在中国，这被视为完善养老保险机制的一项重要补充。在政府兜底的基础上，“以房养老”为鼓励社会力量参与养老服务、完善养老保险机制的一部分。

保监会认为，当前我国缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。开展试点，盘活老年人房产，有利于丰富老年人的养老选择。反向抵押养老保险属于商业保险范畴，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式。

与出售或是出租自有住房比起来，反向住房抵押是将住房资产货币化之后，仍然保留使用权和部分资产权，所蕴含的租房权现金价值大。

“只要有1%的老人对此感兴趣，从大方向上来看它就有市场价值和社会价值。”上海财经大学不动产研究所副所长、上海财经大学公共经济与管理学院投资系教授陈杰对本报说。

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