老人适合买啥险种? 投重疾险可延缴费期

老年人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。

目前，有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁，55岁的投保人有可能选择10年的缴费期，就不要选择5年的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可免交之后的保费了。

“过年回家看到父母身体越来越差，干活也力不从心，真替他们担心，是不是该为他们买份保险呢?”小周告诉记者，自己春节见到久别渐老的父母，动了为他们投保的念头，可连续查了四五家保险公司的产品，发现可供老人家选择的产品少之又少。

老人保费经常“倒挂”

节日过后，相信不少市民都会像小周一样，拿着年终奖想为愈发需要保障的父母买份保险尽尽孝心。但现实是老年人购买保险的处境很尴尬，一方面，可选择的产品非常少，不少险种限定的投保年龄最高也就60岁，另一方面，即使允许老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。

那么，老人还能买保险吗?该回避什么险种?适合什么险种?有什么投保窍门?

对于很多新年打算为父母买份保险规避老龄风险的市民来说，愿望并不好实现。

由于老年人“高危”的特性，老年人处于多数保险产品的承保范围之外。据了解，目前，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

同时，即使可供老年人投保的产品，想为父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出现的保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和，这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。

如，一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳的保费为5900元，总共需缴纳保费59000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种，分10年缴清，每年需要缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第九年保费投入就超过了保额。如果是 60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费23100元，总保费超过了保额15500元。

而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例，一位30岁的男性投保，保费每年4900元，而如果是到了60岁再投保，每年需缴纳的保费却会高达9800元，是年轻时投保的两倍。

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