商业生育保险

女性妊娠期的风险概率比常人要高得多，因工作压力过大、孕妇年龄偏大等原因造成婴儿患先天性疾病的例子更是时有发生，这种情况使得一些“准父母”们非常不安。然而，这些风险均未在社会保险的保障范围之内，因此很多“准父母”想到投保商业母婴险，以转嫁生育过程中可能发生的风险。另外，由于户口等因素限制，有些城市并没有将外来人员纳入生育保险范围之内，那么这部分妇女该如何为自己的生育添置一份保障呢？商业保险无疑是很好的途径。

目前，商业生育险并没有得到全面推广。既然是生育险，那么所保项目自然离不开女性怀孕以及生产。商业生育险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销。商业生育险主要通过对一些意外风险做承保，对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，在女性怀孕或者生产时需要住院也没有相应的补贴，只作为健康险中的一项附加险来销售，并非强制购买，而且各家保险公司该产品的配置也有所不同。

目前，保险公司为孕妇和新生儿提供保障的母婴险主要有两种形式，即附加母婴险和专门的母婴险。事实上，两种形式的母婴险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险和寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制较小。而专门的母婴险可以单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿作为第二保险人，保险期限一般都只是一年或截止至产妇分娩后出院。据了解，部分保险公司之前销售过类似的生育险，但后来也都叫停销售，如今真正销售生育险的保险公司少之又少。

首先，低保费、高保额导致保险公司亏本是商业生育险受挫的主要原因。由于商业生育险是给付型赔偿，只要被保险人发生相关的意外，保险公司就要按照保单规定给予赔付。举个例子来说，假设投保人投保了某保险公司保额为10万元的生育险，那么即使被保险人不幸发生了宫外孕或者其他比较轻微的意外，也同样可以获得价值10万元的赔偿，而保费仅为200元左右。低保费、高保额以及高赔付率成为了很多保险公司亏本、进而停售该产品的主要原因。

其次，逆向选择是商业生育险受挫的另一个主要原因。如果某个保险公司单独销售生育保险，那非常容易出现这样一个现象：只有马上准备结婚生育的人才会购买生育险，已经生育过的人立即就会停交生育保险，每个人都是交了一年保险费就等着报销生育的几千元钱，报销过后就不再交费了。基于这种情况，当然没有任何一家保险公司肯做这个赔本买卖。另外，与社保不同，商业生育险中加强了对新生儿的保障，因此受到部分消费者的青睐，但是由于是附加险，必须要在主险的基础上购买，许多消费者并不是一直购买，而是在怀孕前后开始购买，所以占的周期也仅为一年左右，这样一来对于保险公司又造成了一种不必要的浪费。

最后，商业生育险的诸多限制致使消费者很难选择适合自身的产品。目前大多数生育类健康险的对象都是20-40周岁的怀孕妇女，其中大部分产品都对投保时间设定了一些限制。比如，20-40周岁的女性必须在怀孕28周之内投保。另外各保险公司在“保险期限”这个问题上的设计也有所不同。比如，有些产品保险期截至被保险人的该次妊娠预产期后的第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将得不到保障。这种种限制使得消费者很难得到相应的保障，也从一定程度上影响了商业生育险的需求。

总之，目前生育险正处在一个比较尴尬的时期。但是，商业生育险作为一种补偿，还是有一定的社会需求，怎样的设计才能让保险公司和消费者达到共赢，是值得关注的问题。

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