保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法

5月，保定市住房公积金中心公布了个人住房贷款暂行管理办法，在细则中明确指出公积金贷款最高限额为60万元，贷款年限最长不超过30年(不能超过房屋使用年限)。

第一章总则

第一条 为规范住房公积金个人住房贷款管理，建立政策性住房信贷体系，支持保定城镇居民购买自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》和《河北省住房公积金管理办法》、《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款(以下简称“贷款”)是指按《住房公积金管理条例》规定及时足额缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物、有价证券质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，以住房公积金为资金来源的政策性住房贷款。

职工购买的自住住房包括普通商品房、经济适用房、集资建设住房(房改房)、二手房、拆迁安置房等。

第三条 贷款的办理遵循自愿、公平、诚实、信用的原则。

第四条 住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)负责本行政区内贷款发放的审批工作。分中心、管理部根据管理中心的授权负责管辖范围内贷款的审核和发放工作。

第五条 管理中心委托承办住房金融业务的银行(以下简称“贷款银行”)具体办理贷款手续，并按有关规定支付手续费。

第六条 管理中心与贷款银行签订办理贷款业务的协议，并规定各自的权利和义务。

第七条 贷款的资金来源是管理中心归集管理的住房公积金。

第二章 贷款对象、用途和条件

第八条 贷款的对象是向管理中心申请贷款的借款人。

第九条 贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。

第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：

(一)具有本市的常住户口或者其他有效身份证明;

(二)具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好;

(三)借款人或配偶或直系亲属(父母、子女)申请贷款时足额正常缴存住房公积金满6个月(含)以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴。因单位原因中断缴存的，应同时符合以下规定：申请贷款时前12个月内连续中断缴存未超过3个月(含)、累计中断缴存未超过6个月(含)且已办理补缴;原缴存单位缴存住房公积金的，在新单位缴存不满6个月的，缴存时间合并计算。

购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制，借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态。(政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房);

(四)具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金;

(五)具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料;

(六)具有管理中心认可的担保方式(抵押、质押、保证)，能够提供管理中心认可的有效足额担保;

(七)符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内;建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内;购买二手房的，以房屋产权证核发之日起三个月以内;使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限;

(八)借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款;贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款;

(九)借款人拥有一套住房并已结清购房贷款的家庭(借款人、配偶及未成年子女)，为改善居住条件再次申请贷款购买普通自住住房，执行首套房贷款政策;

(十)第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属)，且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房;

(十一)借款人在就业地缴存住房公积金，在户籍所在地购买自住住房的，可持就业地城市住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地管理中心申请贷款;

(十二)法律、法规和规章规定的其他条件。

第三章贷款资料

第十一条借款人申请贷款应当同时提供以下资料：

(一)身份证、军官证等有效证明和户口薄、暂住证等有效居留证明;

(二)个人信用报告;

(三)收入证明;

(四)婚姻状况证明;

(五)购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据;购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税、个税票据及产权证;购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料;购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书;建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续;翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续;大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续;

(六)担保资料。以他人房产抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证(他项权证);以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等;职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明;质押担保的，提供管理中心认可的质押物。

第四章贷款额度、期限和利率

第十二条单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。

(一)贷款最高限额为60万元。

(二)根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定;购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的70%;购买首套住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。

(三)根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。

(四)根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算(借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力)。

第十三条贷款年限最长不超过30年(不能超过房屋使用年限);借款人贷款期限一般不得超过法定退休年龄;借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止(以出生年月为准)。

第十四条贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行;贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。

第五章贷款担保

第十五条担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。

(一)抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。

(二)质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。

(三)保证是指借款人购买的期房不能提供抵(质)押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。

(四)用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。

(五)公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。

第十六条以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：

(一)抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押;

(二)抵押人和抵押权人或委托人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，办妥的《房屋他项权证》由管理中心(抵押权人)或贷款银行保管;

(三)抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80%;

(四)抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。

第十七条用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：

(一)质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90%;

(二)对设定的质押物交管理中心(质押权人)保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。

第十八条用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：

(一)提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金;

(二)借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵;

(三)根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定(实行二人联保、三人联保)。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保;20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保;不符合上述保证条件的选择其他形式担保;一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。

第十九条借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。

第二十条抵(质)押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵(质)押权随之终止。

第六章贷款程序

第二十一条借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。

第二十二条借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例;借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况;借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力;身份证件是否真实有效;贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因;准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。

第二十三条停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款;停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。

第二十四条准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。

第二十五条贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位(售房人)或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。

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