2015北京公积金贷款利率下调政策解读

北京5年以上公积金贷款利率降至4%

央行降息首日，消费者就收到了银行为防止存款大搬家的“红包”：集体上浮存款利率。记者走访本市多家银行获悉，工行、农行、建行、中行执行上浮20%的政策，恒丰银行、浙商银行等中小银行则“一浮到顶”，在基准利率基础上上浮30%。

与此同时，北京住房公积金管理中心也宣布，即日起下调北京住房公积金存贷款利率，5年期以下的贷款利率为3.5%，5年期以上贷款利率为4%。此次调整前，5年期以下的公积金贷款利率为3.75%，5年期以上的公积金贷款利率为4.25%。此次调整均下降了0.25个百分点。

实际上，从普通储户，到贷款买房的“房奴”，再到资金奇缺的中小企业，都从新年首轮降息举措中感受到了刺激实体经济和市场需求升温的力度。

储户：银行别想躺着收钱了

“一浮到顶”万元定存年息只少5元

“啥?是说我存在银行的钱越来越不值钱了吗……?”家住劲松华腾园的杨全民大爷一边在小区里的健身器材上活动筋骨，一边打开随身带的收音机听起了早间新闻。当新闻里提到央行“降息”“存款利率下降”等字眼儿时，杨大爷抬了一半的腿又放了下来。

活期存款利率太低、理财产品不想担风险，定期存款成了大多数老年人处理存款最青睐的方式。

“存贷款利率还有进一步下降的空间……”听新闻讲到这里，杨大爷更加坐不住了。“我得上银行问问去，存款越来越不值钱，我还存个什么劲?还不如让闺女拿去做点投资呢。”

为了避免杨大爷这样的储户存款“搬家”，央行周六晚间宣布降息后，12家全国性股份制商业银行之一的恒丰银行随即宣布将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上上浮30%。浙商银行、杭州银行、南京银行、青岛银行等中小银行迅速跟进，加入了利率“一浮到顶”的队伍。

“这么一算，存款利率实质上下滑并不太大，储户受到的影响并不大。”一位股份制商业银行负责人说。

记者计算后发现，在这些降息后迅速“一浮到顶”的银行，一年期存款基准利率上浮30%后执行利率为3.25%，三年期存款基准利率上浮30%后执行4.875%，活期存款基准利率上浮30%后执行0.455%。降息前后，一年期定期存款的实际执行利率其实只从3.3%下降到了3.25%，下调了0.05个百分点。也就是说，如果存入一万元本金，一年下来利息仅仅少收5元。

普通市民更加熟悉的“中农工建交”、北京银行、招商银行也开始小幅上浮利率。

具体来看，工行、农行、建行和中行实行上浮20%的政策，建行和中行需要存款超过5000元才能享受上浮利率。中信银行、广发银行、北京银行则采取一年期以上存款利息上浮10%。

业界预测，等待几家大银行利率“一浮到顶”不会太久。在去年11月的降息后，包括中农工建交在内的各大银行在不到一个月的时间内就纷纷加入了利率“一浮到顶”大军。

“银行躺着收钱的日子要结束啦!”一位老储户兴奋地在微博 上发言。

“房奴”：减负多半等到明年1月

还款额度变化须咨询银行

“我就关心一个问题，房贷变少，从哪个月开始显现在我的银行卡上?”几个月前贷款在南二环购房，已经正常还款三个月的白领章倩四处询问。

北京住房公积金管理中心相关负责人说，2015年3月1日以前发放的，期限在1年(含1年)以内的个人住房公积金贷款，2015年3月1日后仍执行原利率，不分段计息;期限在1年以上的个人住房公积金贷款，2015年3月1日后仍执行原利率，自2016年1月1日(含)开始，执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率。

而在昨日以后发放的个人住房公积金贷款，将执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率。如果购房人已经签订借款合同，但还没有放款，那么则需要签订贷款利率调整通知单后方才能发放个人住房公积金贷款。

虽然利息肯定省了，但由于公积金有个“自由还款”的特殊设置，因此对于每个还贷家庭来说，减少的利息不尽相同。一位业务负责人告诉记者，如果想提早还款省利息，那么还是在能多还的情况下多还比较合适。但记者比较后发现，目前公积金的贷款利率明显低于余额宝，和提前还款相比，将钱存在风险较小的理财产品中会获得比贷款利息更多的收益。

如果是普通商贷，已购房者啥时享受新利率，分为三种不同情况：

一种是像章倩这样，银行已经放款，而且已经进入正常还款环节的。“新利率的执行日期需要参考最初签署房贷合同时的规定，一些是按季度调整利率，一些是按年调整。”一位银行内部人士告诉记者。

她介绍，在合同中规定每季度进行一次房贷利率调整的话，购房者将从4月1日起开始享受新利率。而大多数银行的房贷合同中，房贷执行利率是以年为单位调整的。也就是说，这些购房者需要在2016年1月1日起才能享受新利率带来的“减负”。

第二种情况是银行已经放款，但还未到第一期还款日期。部分银行规定只能在次年才能调整最新贷款利率，也就是从2016年1月才能享受新利率。业内人士透露，购房者可以咨询具体的经办银行，此前的降息，也曾出现过放款后与银行签署利率补充协议，购房者按最新利率还款的先例。

银行已经批贷，但是尚未放款的情况下，银行通常都会通知客户签补充协议，然后按最新利率还款。

根据3月1日央行执行的新利率，一位贷款20年期100万元的购房者，每月可减少144元月供负担。但也有部分则会遇到实际“减负”额度低于预期的情况。

某商业个贷部门工作人员提醒，由于不少人最初买房时享受了房贷利率打折，房贷族在计算新利率带来的“减负”额度时，也别忘扣减“打折”优惠。因此，利率调整后新的具体还款额，最好咨询经办银行，以免因还款额不够而产生不良还款记录。

中介：降息加速房产成交

急于成交买主多掏数万也划算

周日早上八点刚过，没顾上吃早饭，骑上电动车，拿着从店里提前取出来的合同文本，回龙观一家房产中介公司工作的小胡就急匆匆地奔向了昨天半夜打电话约他的客户，准备签约。

“这个客户和房主已经从春节前谈到春节后了，原本想搞搞价，一直拖着不签。这不，昨天又谈了一次，就差一万没谈下来。谁知这利率一降，相当于总价省了几万的利息，客户马上就同意签了。”成为店里3月份首个“破蛋”签单的业务员，小胡兴奋地向记者介绍起降息如何为他“加速”送来生意。以他多年的从业经验判断，降息之后干半个月签的单基本能抵降息前1个月的业务。

刚刚签下一套二手房的李铭，就是因为降息而着急出手的买主之一。

2014年12月底，李铭就已经在位于朝阳区和东城区交界的地方看上了一套二手老房。对方开价300万元，而李铭的理想价格是280万。两个月磨下来，房主已经同意将房价降到290万元，而李铭还想着再让房主降5万，就成交。

央行降息后，李铭第一反应，就是给中介打电话：“跟房主商量一下，明早上签合同成不成，我不等了!”

他计划贷款200万元整。如果按照公积金贷款120万元，再加上商业贷款80万元，且二者贷款期限都为30年计算，这一轮降息之后，李铭的公积金还款额能够节省4.5万元，而商贷还款节省3万元。

“这账都会算，但最大的问题，我是怕房主涨价，原来说好的降10万也没有了。”李铭并不觉得遗憾。

不过小胡也透露，降息加速房产成交的效果，并不会持续太久。“估计能持续20来天吧，再往后，购房人对于新利率没有新鲜感了，很难再受到降息的刺激而买房了。”

中小企业：研发投入更有底

千万元贷款一年省数万元利息

“一开年就降息，真是开门红啊!”

周日一大早，看到手机上推送的央行降息新闻，中关村科技企业海斯凯尔总经理邵金华乐了。

邵金华创办的海斯凯尔，是一家从事肝脏无创快速检测科研的企业，位于中关村清华科技园。过去3年内，公司已成国内肝纤维化无创诊断领域的领军企业。未来一年，为了支撑公司长远发展，应对研发投入、市场扩张的强烈需求，公司预计将投入上亿元资金。

海量的资金，少不了有一部分需要通过银行贷款来解决。“像我们这样的高端医疗器械领域，投入高、回报期长，银行贷款能贷到固然是好，可是融资成本压力也不小。降息能让企业融资更有底气和动力。”邵金华说。假设贷款1000万元，这次降息一年就能为公司节省数万元利息。而如果贷款额度大，贷款企业的“减负”规模就会更大。

几万元，对于办公、差旅样样精简，恨不得每一分钱都掰成两半用在研发、生产上的初创企业来说，弥足珍贵。

“央行降息，大幅度降低快速成长企业的资金压力和风险，鼓励我们把更多精力放在研发投入、标准制定等关乎企业未来的事情上，我举双手赞成。”邵金华说。

刺激实体经济发展，防止经济通缩，被业界视为此次央行降息的主要目的之一。交行金融研究中心分析师鄂永健称，除了降息刺激外，预计3月份人民币还会适度贬值、财政政策会加码宽松以稳定增长。对大批中小企业来说，好消息仍然在路上。

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