寿险保单拆分能否实现客户利益的更大化？是真的吗？

寿险保单拆分能否实现客户利益的更大化？

最近我在考虑给自己买一款寿险，从朋友那里打听到，说是一张寿险保单可以保全家，好像是说根据实际情况，寿险保单可以拆分，是这样吗？

寿险保单可以拆分。随着行业的发展和人们投保需求的变化，现在越来越多的保险代理人向客户推销以两个甚至两个以上家庭成员为保障对象的保单，一张保单可以保全家。这种强调家庭和谐、亲人互爱的保险理念得到不少人的认同，因此可拆分的寿险保单在各家寿险公司的销售比例也越来越高。

建议您在投保前要仔细了解保单拆分条款，因为投资型保险在遇到变故涉及保单拆分时容易产生纠纷，分红也会受到影响。另外，如果出现一定要拆分保单的情况，应该先延续保单保障，再根据实际情况进行价值分配，以免引起不必要的麻烦。

网友解答：

寿险是可以拆分保单的。生活中大部分人在购买保险时，都是买给自己最亲近的人，而不是为自己。考虑的是一旦自己出事，家庭是否还能有稳定的收入来源，实际上购买任意一份人寿保险产品都能够体现我们对亲人的关爱和对家庭的责任。尤其是中国特殊的社会结构，夫妻双方都是家庭的主要经济支柱，从防范风险的角度看，都应是重点保护对象，都需要获得意外、重疾、养老等全面保障。

专家解答：

可以拆分。人寿保险产品的特殊性在于随着年龄的增长、身体状况的下降，费率会越来越高，保险公司的核保要求也会越来越严格，如果保单失效，投保人可能无法获得他真正需要的保险，因此通过保单拆分使保单尽可能给投保人都带来保障。保单拆分有以下两种情况：

一、转换险种拆分。如无论夫妻哪一方出现意外，另一方都将享受保障权益。一旦夫妻离异，保险公司将以另外一款具有相同保险责任的保险分别为两人提供类似的风险保障，但保额会降低。

二、去除附加险的主险继承。如以全家两代人为投保对象，通过选择一个或多个主险再附加各种附加险来完成家庭成员的家庭保障，其本质是一个保险套餐。如果购买时夫妻双方都拥有主险，则离异时双方都会拥有保障。但大多客户在投保时，只为夫或妻一方购买主险，其他成员则是附加险，这种情况下，只有一方可获得主险，另外一方需要重新购买才可以获得保障。

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