新生命表能否撼动寿险价格根基

□记者曹海菁北京报道

中国保监会日前召开生命表专家评审会，一致通过了《中国人寿保险业经验生命表(2000－2003)》。作为寿险业一项重要的基础制度建设，《新生命表》的诞生与实施将为人寿保险公司厘定费率、准备金评估以及死亡率的研究提供依据。

然而市场的反应却出人意料。一时间，人寿保险特别是一些长期的给付型险种要大幅涨价的消息不胫而走。一些保险公司的客户一天内能接到多条短信，内容几乎都是保险要涨价，欲购请从速的内容。究竟什么是“生命表”，《新生命表》对人寿保险的价格以及人寿保险公司的经营又有何影响呢？

何谓生命表

生命表也称死亡表，全称《中国人寿保险业经验生命表》，是对相当数量的人口自出生或一定年龄开始，直至这些人口全部死亡为止的生存与死亡记录。与常说的国民生命表有所不同，经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，而国民生命表的数据则来自人口普查。

此次编制的《新生命表》对1990年至1993年编制的我国第一张寿险生命表作了调整，当时的生命表主要以老人保一家公司的数据为基础，而《新生命表》以1996年至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，此6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98％，汇聚1.3亿多条数据，中国人寿只占其中的60％。记者了解到，国际上保险业发达国家一般是每十年调整一次本国寿险业《生命表》，我国此次的调整周期符合国际惯例。

对寿险价格的影响

中国人寿保险股份有限公司副总经理李良温在接受记者采访时表示，理论上，《新生命表》所显示的死亡率下降，保险公司因此将要为投保人支付更多的养老金，因此在长期给付型的一些险种上，比如养老保险和年金类保险价格应上涨；而保障型产品，比如终生寿险价格相比现在会有下降；对于分红、投资类等保障功能较弱的险种以及重大疾病等健康型险种，《新生命表》则几乎没有影响。而我国寿险业目前的险种结构几乎80％是分红、投资类产品和重大疾病等健康类险种，因此《新生命表》对我国寿险业价格体系的冲击是有限的。

李良温告诉记者，影响人寿保险价格的因素大致有6项，即预定利率、附加保费、市场竞争、投资管理水平、成本控制、保单管理如核报核赔等管理水平，而这6项在不同的险种中影响寿险价格的程度也不同。就《新生命表》来说，其对寿险整体价格影响力则更加弱小。李良温表示，中国人寿对现有各类产品都不会调整价格。

对寿险公司经营的影响

据记者了解，一般对生命表的使用有三种模式:第一种模式是在保险产品定价和评估责任准备金两方面都强制要求保险公司使用生命表；第二种模式是保险产品定价上放开，只在评估责任准备金时强制保险公司使用生命表；第三种模式是两者全部放开。而《新生命表》启用后，我国将采用第二种模式，也就是说，随着《新生命表》的启用，保险产品定价更加市场化了。保险公司在制定产品价格时，可以根据自己对风险的测算，选择执行新的或旧的生命表进行定价。

而对保险公司经营上影响较大的另一点是，各家公司在评估责任准备金时将被强制使用《新生命表》，而责任准备金是一家寿险公司偿付能力的关键指标。专家告诉记者，《新生命表》的启用意味着对一些产品保险公司将增加准备金，而另一些产品保险公司则会按照《新生命表》的需要减少准备金，各家公司的险种结构是否合理、能否保持平衡，这无疑是个考验。

投资成为影响保险价格关键

在采访中，各家公司都表示，目前保险资金运用的好坏已成为保险产品定价甚至是影响保险业发展的关键因素。我国目前近80％的寿险产品均为分红、投连、万能等形式的投资类保险，它们的定价和销售直接与资本市场的走势有着直接关系。因此，投资已成为各家公司的重中之重，而像《新生命表》的启用则相对淡化了。对消费者而言，专家建议不必为将来可能的价格小幅波动而突击购买保险，因为一个适合个人需求的保险产品远比价格因素重要的多。

finance.sina.com.cn 2005年11月24日 08:14 中国证券报

【作者：曹海菁】  【出处：中国证券报】

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