寿险价格千篇一律“一去不复返”

新生命表明年1月1日起实施

    由于保险公司选择的定价生命表不同，明年人们选购保险时将可拿到不同的报价。上周，中国保监会正式发布了“中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）”（以下简称新生命表），宣布将于明年1月1日起正式实施，同时宣布保险公司可选择参照差异化定价。

    据悉，新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，其结构与原生命表相同，但取消了男女混合表。根据新生命表，本次非养老金业务生命表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁；女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务生命表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁；女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。

    保监会人身险部有关负责人表示，生命表发文除了颁布新表外，还对使用情况进行了详细发文。据悉，保险公司可自行决定采用何种版本的生命表定价，但在进行法定准备金时，则必须采用新生命表。

    业内人士指出，采用新生命表的消息早已流传于市，此间市场也普遍纷传养老产品、年金产品将面临全面涨价。对此，上海一些保险业内人士表示，由于定价采用市场机制，新生命表实施后不同公司、不同地域、不同受保人群、不同产品受到的影响都不一样。对于定期寿险等保障类产品来讲，由于死亡率降低了，因此保障类产品价格将下降，但一些高风险人群的价格可能反而上涨；对于与死亡率关联不大的储蓄类产品而言，价格变化不会很大；但终身年金类产品则很有可能涨价，因为生命的延长意味着保险公司需要支付年金的时间更长。

    伴随新生命表的发布和生效，寿险公司的产品定价权也放开。产品定价时，寿险公司可以新生命表为基础，也可以其他生命表为基础。而且，寿险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采用不同的生命表。由于保险公司可选择不同的生命表定价，因此，鉴于市场的压力和公司提前提价，年金产品可选择涨价也可不涨价。但对于整个寿险业来讲，由于决定寿险定价的利率、死亡率以及费用率三要素中最重要的死亡率可自由选择，标志着我国寿险产品费率市场化迈出了重要一步。此举标明消费者可在不同的公司得到相同产品的不同报价。

    针对涨价传言可能引发的抢购潮，保监会提醒广大消费者，第一，不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品；第二，在新生命表实施之后，购买保险产品时，要货比三家，要综合考虑公司信誉、服务和价格。生命表又称“死亡率表”，是用于描述社会平均年龄以及不同年龄人群死亡规律的概率分布表，广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面，我国于1995年发布了第一张经验生命表———“中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）”。

2005-12-30(证券时报)□本报记者耿飞

【作者：耿飞】  【出处：证券时报】

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