新《生命表》实施寿险市场生变在即

对于国内保险业来说，今年最大的事件之一莫过于新《生命表》已于1月1日开始实施。那么，新《生命表》的实施对寿险市场带来什么影响？对普通消费者又意味着什么？

人寿保险费率或将上调

据记者调查，新《生命表》已经实施一个多月了，但目前福建保险市场的人寿保险费率并未出现价格波动。民生人寿福建省分公司教育培训部总监时立旻告诉记者，新《生命表》相对旧《生命表》，变化不是很大，而新《生命表》发布前，保险公司费率精算时已考虑到寿命延长的因素，在定价中实际上已经体现了安全浮动的系数。

福建省保险行业协会秘书长严小刚则表示，新《生命表》虽然已经实施了，但保监会并没有强制要求各家公司参照新《生命表》进行定价，因此，保险公司可以自主选择是否涨价。总体来说，新《生命表》对与死亡率关系不是很大的储蓄类产品基本没有影响，即两全类和分红类产品价格基本不会有变化，但以生存为给付条件的年金类寿险品及重疾险类产品的费率将提高。

业内人士表示，虽然目前福建保险市场的保险费率未发生变化，但在国内其他城市，相关险种费率已经发生了变化，各家保险公司已进行费率调整的试点，下一步费率调整将扩展到全国范围。

事实上，据记者了解，福建保险市场人寿保险费率目前正面临调整。太平人寿福建省分公司业务督导洪辉华向记者透露，自3月1日起，太平人寿涉及住院医疗费用补偿方面的多个险种的相关费率将上调；而民生人寿的时立旻告诉记者，目前虽然还没有接到总公司有关费率调整的通知，不过据他个人预测，民生人寿下阶段很可能将对养老保险等险种的相关费率进行调整。

寿险产品“变脸”涨价

“寿险产品单纯上调费率并不是一种很好的应对方式”，有业内人士表示，特别是对于面临涨价呼声较高的年金类保险产品和重大疾病保险产品，如果单纯提高费率不容易为客户所接受。但一般来说，保险公司不会对现有产品进行直接提价，多是通过推出新产品来变相涨价———经营成本较高的产品将被停售，取而代之的是保障责任范围更大、价格更昂贵的新产品。

“新《生命表》实施以后，保险公司推出新产品时必然会充分考虑新《生命表》所体现的变化”，福州祥天保险代理公司营销经理江先生告诉记者，新《生命表》实施后，保险公司会推出新险种，在适当提高保险费率的同时，一定程度上扩大保障范围，这样的方式更容易为客户所接受。

事实上，不少保险公司正是采用推新品的方式应对新《生命表》的实施。中国人寿福建省分公司个险部王晓云告诉记者，中国人寿福建省分公司预计在今年二季度正式向福建市场推出“新版的终身重大疾病险”，费率将会提高，保障范围将扩大。太平人寿的洪辉华告诉记者，下一阶段太平人寿也将在福建推出一款新的险种，虽然未透露相关细节，不过他表示，费率相比以前的险种可能略有提高，保障范围将扩大。

据了解，一些保险公司推出以新《生命表》定价的寿险产品，同时原寿险产品停售，新产品在保费构成中的净保费部分价格上涨了，但新产品也附加了新的功能。记者从平安人寿客户服务中心获悉，1月9日，平安人寿推出“康瑞”重大疾病保险等7种新产品；之前，平安人寿已于1月6日停售“康盛”男性终身重大疾病保险、平安“康顺”女性终身重大疾病保险及“鸿祥”等多个附加险。新产品和老产品相比，价格有约10%的涨幅。

对此，业内人士表示，虽然平安人寿新险种价格上涨不单纯是基于新《生命表》的考虑，但受新《生命表》的影响也不小。 消费者选择面更广了

那么，新《生命表》的实施对消费者来说究竟意味着什么呢？业内人士介绍，新《生命表》的推出对现在已有保险产品没有任何影响，已经投保养老保险的消费者不必担心未来养老保险价格上涨，如果上涨，说明已投保的养老保险增值了；还没有购买保险的客户则要抓紧时间考虑自己的保险规划，因为岁数每增大一岁，其费率必然要提高一些。

业内人士表示，由于目前大多数保险公司的保险费率尚未进行调整，新产品也还未推出，很多公司还只是在部分地区进行试点，因此目前在保险费率及保险条款上的对比空间很小。再过一段时间，各家保险公司推出的新产品将全面上市，届时消费者将有更多的选择，投保时更应货比三家。此外，定价放开将促使保险公司向更专业化的方向发展，定价将考量保险公司综合运营能力，因此保险公司的信誉、服务也将成为消费者考虑的重要因素。

www.cnfol.com  2006年02月28日 08:55  海峡财经导报  江毓

【作者：江毓】  【出处：海峡财经导报】

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