信息不透明 分红险陷退保困境

   
      一度是理财市场上"宠儿"的分红保险，如今正陷入广泛质疑和大规模退保的困境。据《中国保险业发展蓝皮书(2004-2005)》统计，2005年全国分红保险的退保金额高达305亿元，同比增长99.04%。

    众多分红险客户选择退保，主要原因是实际分红收益与预期悬殊甚大。分红险在销售、分红等环节的信息不透明，是造成公众心理落差的直接原因。

     目前，在我国的分红保险市场上，红利分配有按"三差"进行的，也有"二差"或"一差"的；在分配方式上，有公司是按现金红利法，也有公司按增额红利法。这些方式的不统一，必然导致各公司保险产品费率的不同及日后实际红利的差异。对投保人而言，信息不对称大大增加了选择比较的难度，很难产生准确的分红预期。

    保险业务人员在销售产品的过程中，会向客户展示"分红保险利益测算表"等相关资料，以说明该产品未来可能领取的红利。

    但由于没有明确说明基于何种计算方法，并不能对客户产生正确的引导。此后，保险公司每年向客户派发红利时的"分红通知单"，同样不会明确告知客户分红的计算方式和分配方式等要素。这些做法都有可能导致客户对分红产生不准确的预期。

    业内专家指出，在当前的市场条件下，仅靠各保险公司自发规范经营行为是远远不够的，必须由政府在监管和制订行业标准方面加强作为。

    首先，应重视对客户合理分红预期的引导；其次，要健全保险公司分红信息的披露制度；第三，应统一各公司红利的盈余来源以及分配方式；最后，可加快指定精算师制度的设立，由独立的精算师帮助保险公司设定费率和红利分配方案。

    分红保险即保险公司在每个会计年度结束后，将上一年该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例分配给客户的人寿保险产品。

    分红保险的红利来源于死差益、费差益和利差益，业内俗称"三差"；红利分配的方式又分为现金红利法和增额红利法，前者是保险公司每年向客户分配现金红利，后者是保险公司以增加保额的方式向客户分配红利。

    在保险业发达的欧美国家，政府对保险公司红利的产生和分配方式有着非常严格的监管，尤其重视分红透明度和保单持有人的合理预期。在红利分配方式上，各国规定不尽相同，但或以现金红利法，或以增额红利法进行分配，有利于投保人进行比较以及政府的监管。

来源：【每日经济新闻】    日期：【2006-4-4】

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