寿险业低速增长之迷

探究中国近两年来寿险业低速增长之原因

中国保险监督管理委员会副主席 魏迎宁

亟待发展的中国保险业

金融业主要有三大部门，即银行、证券和保险。从影响力上来讲，保险的影响力与银行和证券相比是比较小的。我作为保险业监管的从业人员，知道保险特别重要。但一般公众恐怕对保险了解得并不多，至少不如对银行和证券了解得那么多。在日常生活中，每个人都要和银行打交道，比如，原来我们发工资是发现金，现在都是银行存折、银行卡。即使你没有储蓄，领工资、领退休金也要去银行；交水电费、煤气费也要去银行交。所以，每个人，至少城镇居民都要和银行打交道，起码知道一部分跟个人生活相关的银行业务。再说证券，中国有7000万户股民，至少涉及到几千万户家庭。此外，股票指数是经济的晴雨表，所有搞经济、做管理、做研究的人都会关注股票市场的行情，很多报纸每天都要登刊股市行情，公众耳濡目染，自然会有所了解。

保险在公众当中的认知度就要差很多了。以寿险为例，现在全国的有效寿险保单，如果不算团体险，比如雇主为员工购买的保险，以及保险期一年以下的短期保险，如旅客意外险等，由个人购买的长期寿险、长期健康险，估计不到二亿份。考虑到一些购买保险的个人持有两份或更多的保单，例如，既买了养老，还买了其他险种，我估计，在中国，个人购买长期人寿保险的人也就一亿左右。换句话说，在我国13亿人口，只有不到百分之十的个人购买寿险。再说财产险，有一个险种可能一般公众都知道，就是汽车险。现在私车的拥有者购买保险的，城市估计在80％以上，不买的很少。至于农村的车辆，只在县城里面跑运输，是否投保我就不太清楚了。全国汽车的保有量那么多，公车，包括单位的用车，公共汽车等等，有相当一部分没有参加保险，出了事怎么办？再说住房保险，如果你用按揭贷款购房，银行要求你买保险。如果你不需要按揭贷款，你还会不会买保险？还有农作物保险，这本应是同农村居民的生活息息相关的，但全国10多亿亩农田中，有多少参加了保险？不是没有，有些地区，比如上海、吉林、黑龙江等，农业保险的普及率高些，但相对于整个农作物面积来说，参加保险的微乎其微。从这些可以看出来，保险还没有真正进入人们的生活，没有普及到应有的程度。

但随着市场经济的发展，民众生活中的很多风险都需要通过商业保险来提供安全保障。在计划经济体制下，个人在生活中需要自行承担的风险是比较小的。过去农村的集体经济体制下，所有的土地和农产品都属于集体，然后，集体按工分分配给个人。孤寡老人及其他没有劳动能力的人也能分到一份，即所谓“五保户制度”。现在在市场经济体制下，没有集体分配这种形式了，个人承担的风险也相应变大。城市也是如此。在计划经济体制下，只要你参加工作，就享有100%的公费医疗，没有工作的家属，如子女、老人，也可以报销50％，还可以申请困难生活补助。而且，当时也没有下岗、提前退休之类的制度，只要你参加了工作，一般都可以干到退休，可以说，个人的生活，“从摇篮到坟墓”，国家基本上包了，个人并不需要承担什么风险。但计划经济体制下，整个经济不能发展，因而 “保障”只能是一种低水平上的保障，不能达到富裕。要让大家富裕起来，就要搞市场经济。然而，市场经济体制下，个人的风险增加了。以就业为例，你现在有工作，但不知道什么时候就可能下岗，因为你的知识和技能可能被新技术所取代，不再被社会所需要，即使“白领”、“金领”也一样可能被淘汰。既然有了风险，就需要保障，就需要将保险做强，渗透到社会生活的各个领域，让更多的民众拥有保险，让保险为构建和谐社会发挥更大的作用。

以寿险为例，在一些发达国家，寿险普及率达到80％－90％，也就是说，有效保单的份数，过期失效的不算，除以该国的总人口，可以达到80%，甚至更高。当然，这并不意味着该国80%的民众都持有寿险保单，因为有相当一部分人可能持有两份、三份甚至更多保单。这样算下来，实际参加保险的人大约占总人口的60％－ 70％。如果今天的发达国家就是我们未来的发展方向，我们可以说，在我国，目前保险没有发挥它应有的作用。而且，在近两年中，我国的寿险连年低速增长，年增长率不到10％。这是个很值得思索的悖论：本来我们需要大力发展寿险、需要将其普及到民众生活中去，但为什么发展速度反而降低了呢？这中间有什么问题需要解决？

我想问题是多方面的。一个是外部的政策性的问题。比如说，国外对购买寿险有一定税收优惠政策，保费支出通常从个人应纳税收入中扣除，其道理在于，保费支出是为退休以后做准备，不被视为即期消费。等到退休后，开始享受保险利益的时候，政府再按照你当时的收入征税，这样就公平了，因为退休后人们的收入一般都会有所降低。这种政策实际上对民众购买寿险的积极性有一定促进作用，也有利于社会稳定。目前我国还没有类似的政策，我认为我们应该争取。这是促进寿险发展的外部因素。说到内部因素，我个人认为，最重要的两个问题是诚信和产品。诚信和产品问题不解决，就会阻碍寿险的发展。

    诚信，保险业的立身之本

目前，诚信问题是制约保险业发展，尤其是寿险业发展的“瓶颈”之一。人寿保险是长期的，它的期限比其他险种的期限都要长，也比储蓄、投资、理财产品等其他金融产品的期限长。对一般民众来说，在常见的理财和投资工具中，银行存款的期限最长就是五年；股票和封闭式基金流动性非常大，可以随时变现；开放式基金也可以随时赎回。而人寿保险，有固定期限的最低就是五年，有十年、二十年的，还有二、三十年的。还有期限不按年确定，而是按被保险人年龄定的，比如重大疾病险，你要保到65岁，保险期限有多长就要看你现在多大年龄。还有没有固定期限的、终身的，如死亡险，你现在保险，到去世的时候，家属得到保险赔付以保障生活费。既然寿险保险期这么长，人家把钱交给你，很大程度上就是将自己后半生的或者多半生的、乃至身后家人的基本生活保障问题托付给你，你没有信誉能行吗？到时候找不到你了，或者你让我买的时候说的一回事，当我拿上保单的时候一看又是另外一回事。推销保险的时候，这个产品里边对我有利的,你就大肆渲染、言过其实；对我不利的、限制我的权利的,就不披露。一旦索赔,不给赔,因为“写的很清楚，不能赔！”这就是不讲诚信。现在，很多保险条款在设计的时候，用语让民众不太容易看懂,使得消费者认为其中有陷阱。保险公司可能认为条款是公平的、没有陷阱，很多争议就是这样产生的。对此，我认为,个别消费者的感受可能还不大说明问题，但如果很大一部分消费者都认为不公平、有陷阱的话,我们就应该认定其中确有陷阱。

一些保险公司会说“这是专业，是 ‘国际惯例’，你们不懂。”这种托词其实是毫无道理的。保险就是卖给不懂保险的人的。要懂保险、学了保险专业才能买，这不可能。民众中95%的人都不懂保险。当然，将来保险知识普及了,可能会有更多的人懂得些保险的一般知识，但要深入“懂”保险,对大多数来说永远不可能，也没有必要。一个简单的类比：我们去银行存款、取款，或是交水电费，需要我们懂银行吗？需要我们理解金融规律或是专业术语吗? 每个人都有自己的专业，不了解自己专业以外的东西是很正常的事。对于消费者来说，只要理解这个产品、知道并认可为什么要这样做，就足够了。因此，保险公司在产品设计上就应该充分标准化、规范化，避免模棱两可。比如说对被保险人年龄的界定。如果投保单上填写的被保险人年龄是32岁，那么这个32岁怎么计算？是当年内满32岁的,就算32岁,还有投保当天过了32岁生日才算32岁？这需要标准化以避免争议。再比如，疾病保险中对疾病的定义。原则上，保单中对疾病的定义应该同医学上最新的定义和诊断标准一样，比如什么叫“脑溢血”，这在医学上是有定义的,当然我们保单上也写有定义。但有时保单上定义和医学上最新的定义不一样，这就有可能引发争议。当然，这不能全怪保险公司,一方面医学在发展,疾病的定义和诊断标准也会发生变化，治疗手段也在不断进步，治疗费用也相应在变。保险要保好几十年，投保时使用的治疗方式，到索赔时可能已经被新的方法所取代。从技术角度上来说，这的确很难处理。但保险公司至少应该有一个总的原则，就是应该根据医学的发展来合理地处理客户理赔，这样才能得到民众的信任。[NextPage]

我看到过一个案例,这个案例在中央电视台也播放了。案例是这样的：一位被保险人胰腺出了问题,医生在他身上开了一个小口清淤。按保险单的规定，清淤手术在承保范围内，但保险公司却拒绝赔付，因为保险公司认为，只开一个小口不属于保单上约定的清淤手术类型，因此不予赔付。双方最后对簿公堂，医生作证称，胰腺清淤手术的最新做法就是只需开一个小口，结果法庭判定被保险人胜诉，保险公司必须赔付。

试想一下，这样的案例会传达给消费者一个什么样的信息？恐怕不会很积极。被保险人从请律师、提起诉讼，到最后拿到钱，总要花上两三个月的时间，更不要说还要花费很多精力、承受很多烦恼。如果每个参加保险的人都要如此费尽周折才能得到应得的赔付，谁还愿意保险？

保险公司在产品设计上要讲诚信，在推销产品时同样要讲诚信，要向客户如实介绍产品。很多保险销售人员在推销保险产品时有误导消费者的现象，比如说把保险产品说成是投资储蓄,弱化它的保障功能,并且许诺比较高的回报。实际上这些高回报的许诺根本实现不了。保险公司的资金是从资本市场上取得回报的，目前国内资本市场的年回报率在3%到4%之间。小公司资金少,搞一两笔交易,成功了,回报率可能高一些,但大公司动辄拥有上千亿、几千亿的资金，如中国人寿有三、四千亿资金，平安也有一千多亿。三、四千亿的资金怎么可能拿来投机呢？保险公司肯定要分散风险的,各类投资工具、风险组别都要有些，比如投资国债风险低，回报也低；投资股票，预期回报高，但风险也大。作为保险公司，可能有一两笔投资回报高的，但总体来说，不可能取得超出资本市场平均回报率太高的回报。这样保险公司又怎么可能给被保险人很高回报呢？前一段时间，消费者对回报率方面的误导投诉比较多，我们也对此作出整顿，现在情形好了一些，但依然没有杜绝。有些个人和机构擅自印制宣传材料，其中存在不实之词，夸大产品的功能，实际上实现不了。比如说什么“三重免税”，也就是保险给付（保单分红）免税，本金返还免税等。但寿险保单分红是否免税，国家并无明文规定，因而有些地区税务局要征税，这样保险公司就不好办了：人家找到保险公司要求，原来说要免税,现在不免,对不起,这个税你得给我出。保险公司应该切记，没有严格的法律依据，不能承诺。还有，在宣传产品时使用“本金”、“利息”这些概念,这些都属于银行和证券产品的概念，保险公司从客户收取的不是“本金”，是“保费”。将储蓄和保险作简单类比实际上是在误导消费者：储蓄可以随时取回本金,保险则不然。退保比较复杂,如果提前退保，保险公司不会全额退还已缴纳保费。这不是说保险和其他金融产品不能比较,它们是可以比较的，但是要全面比较。保险和其他金融产品的功能不同，将二者混淆起来就是误导消费者。人们买保险本来是为了解决生活保障问题,结果出现纠纷，弄的很不愉快。所以,保险公司在经营的各个环节,从产品开发、推销,到理赔——尤其是理赔——最关键的就是树立诚信的理念。营销员在展业的时候不能误导,公司在理赔时要公平合理、不刁难客户。要做到这一点，主要责任不在营销员，而在于公司是否有具备诚信经营的理念。误导消费者的害群之马一经发现，一定要严惩不贷。

信用是金融业的立身之本，在现代金融业出现之前，人们就已经意识到这一点。从历史资料看，即便是在清代的票号，也很少听说银票无法兑成现银的。但现在很多保险公司片面追求业绩，甚至不惜牺牲诚信，以至一说到保险公司，公众的认同感恐怕都不是很强，因为没有哪一家有明显的品牌优势。品牌作为一种无形资产，是长期的诚信服务形成的。一个令人痛心的事实是，从目前在民众心目中的信誉而言,银行、证券、保险三个行业中，保险几乎是最差的。银行在信用方面没有什么问题，存单取不出钱来或是利息计算错误的情形鲜有发生。保险公司同客户间的纠纷则相对较多一些，保险业在民众心目中的形象也因此相对差一些。这就需要保险公司一定要树立正确的观念，下大力气提高诚信水平。在保险业务,尤其是寿险业务中,被保险人每年向保险公司交费,所凭的只是一张纸。将来被保险人发生事故,获得赔付的时候就凭着这张纸。到时候如果找不到保险公司，或是找到了，但保险公司百般推托、刁难，这样对不起民众，也会妨碍保险的发展。

产品，寿险业的晋身之阶

近年来，国内的寿险业在产品创新方面发展得比较快，国外有的产品类型,国内基本上也都有了, 比如说投资连结、万能等，有些产品即便是在发达国家也才只是近二、三十年才出现的。但国内的问题是：一方面，有些产品还没有推广开来；另一方面，表面上看来产品种类很多，但真正有特色的并不多。

说到寿险产品开发,前一段保险公司偏离了寿险产品的本义和优势。同其他金融产品相比，人寿保险产品主要有两大功能,一是风险保障，二是长期理财，这也是寿险产品的优势所在。先说风险保障。每个人都面临养老的问题。怎样解决？买养老保险是一种解决方案。当然，银行存款或是自有房产的租金收入也是解决方案。但存款一方面利息会有变动，而且如果一旦本金用尽了，而人还健在，那么余下的岁月该如何度过？房地产的租金则会受供求关系的影响，相对波动较大。保险则能长期、甚至终身可预期地解决保障问题。比如说投保养老金险,如果客户希望退休后每月领1000 元养老金,保险公司现在就可以计算客户每个月应该交多少保费。只要客户按期缴纳保费，退休后即可每月领取1000元，直至身故。再比如重大疾病保险，被保险人只要缴纳500或800元保费，一旦罹患承保范围内的疾病,可以得到10万、20万元的赔付。还有死亡险，保费其实很低，只是给付额的千分之几，而投保人一旦身故，受益人可能会得到100万、200万元。这种保障特性是其他金融产品所不具备的。

保险期限长是寿险的另一大优势，保险公司应该予以充分利用，把保险产品的期限做长，将保障同投资理财结合起来，使得产品既有保障功能，又有理财、增值功能，这样的产品就能够发挥保险独特的优势。但很遗憾，前一段时期，保险业存在若干很不好的倾向，其一是将产品的期限变短。比如通过银行销售的分红保险，有五年期的,有十年期的，但80%是五年期的。第二个就是弱化甚至摒弃保险的保障功能,比如被保险人一次性交纳1000元保险费,五年之内,如果被保险人死亡,赔付1050元；如果被保险人生存到满期，保险公司也支付1050元，这样实际上将保障功能变成象征性的，将保险变成类似储蓄。但一旦将期限缩短，并将保障功能弱化，保险产品同其他金融产品相比，又有何优势可言？保险公司推出这类产品实在令人费解。从投资理念的角度看，不同的投资和理财工具中，银行存款的风险最小、流动性较大，但回报不高；股票、基金等预期回报高，流动性也比较好，但风险也较高。寿险介于这二者之间：回报高于银行存款，但低于证券,流动性也相对差些，退保会有损失。将期限变短,将保费的变成一次性缴纳，使得寿险同银行的定期存单没什么区别,而流动性又比银行存款差，回报率又没有明显的高于银行,这样与银行存款相比就没有什么优势。

此外，保险公司还应将目标客户群进一步细分，设计不同的产品以满足不同人群的需要。比如说投资连结产品，建立投资账户,账户一般可以分为三种,一种是稳健性的，风险很小，预期回报也较低；一种是中等风险、中等预期回报；一种高风险、高预期回报。不同的人对风险的承受能力和偏好各不相同，保险公司应如实向客户介绍不同产品的风险和回报，客户按照自己的情况和偏好选择，比如年轻人可以选择高风险的，即便这几年回报低，但总会涨上来，而年老的、即将退休的人，就应该更稳健些；高收入人群可以将收入的一部分投资于高风险产品，即便在某些年份出现亏损，生活也不会受到实质性影响，而低收入人群则尽可能选择稳健、低风险的投资。一种寿险产品不能强求对所有的人都适用，所谓“对所有人都适用”的寿险产品，其实就像“包治百病”的保健品—— 可能的确有强身健体、预防疾病的功效，但不可能有效地治疗任何疾病。更有甚者，一些保险展业人员为了提升业绩，甚至误导、诱使下岗工人将买断工龄款，或是农民将征地补偿金投资于高风险、高额管理费的投资连结产品，结果适逢资本市场不景气，使得这些没有其他收入来源的客户连基本的生计都成了问题。这就不仅仅是产品设计的问题，而是事关诚信与职业操守了。

再有，现在发达国家保险业的一个趋势是推出一些技术含量高、繁复的、可以全面解决消费者某种需求并带来高附加值的保险产品，如健康险。健康险可以把医疗和保健服务结合起来,用专业术语来说就是健康管理，不仅包括治疗，还包括定期体检、体育锻炼等。保险公司根据被保险人的年龄、职业、生活方式、健康状况等，安排健身教练、定期体检、就诊等，还包括旅行，甚至在国外旅行期间的健康和医疗救助等。这种产品技术含量很高。国内虽然也有，但还远远不够。这种高度复杂的健康险需要保险公司同医疗、健康体系结合起来，建立一个完善的网络，包括众多的定点服务场所、健康顾问、专家等，被保险人只要凭一张保险卡即可享受完全的服务，事后通过保险公司结算。这个网络本身就有很高的价值。

保险监管任重道远

我在保险业工作了二十年。在中国人民银行研究生部求学期间，我学的是保险专业。当时适逢“文革”后国内保险业开始恢复，社会上对保险业几乎没有什么了解，至于其发展前景如何就更是难以预计。但我认为，在中国，保险也应该是一个朝阳行业，应该有广阔的发展前景。以发达国家的情形而论，保险可以说已经普及到了人民生活的各个方面。毕竟，在市场经济体制下，每个人都面临风险，没有保险心里不踏实。保险事关民众的安全保障，因而需要监管来保证其诚信、稳健的经营。我有时候看一些消费者的信访和申诉，有的是关于保险公司误导消费者的，有的是关于将保险产品卖给不合适的消费者的，看到这些，心情很难受。作为监管者，我们对业内不诚信、不规范的行为一定要严加监管，因为如果任由不诚信的行为大行其道、不诚信的机构或个人大受其益，则不诚信就会成为这个行业的整体特征，这个行业不可能发展好。

保监会自成立至今，已经在全国所有的省会城市和深圳、大连、宁波、青岛、厦门都设有保监局，负责引领当地保险业发展，对当地保险公司的市场行为进行监督管理，保护消费者利益。我们也对保险行业做例行检查，对查到的违规行为予以处罚。应该说，我们的监管还是取得了一定成绩，保险业的诚信情况同前几年相比有很大好转。

保险业在国内有很大的发展空间，其产品和经营也必将日渐繁复，在国民经济中的重要性也会进一步提升。实施有效的监管，使保险业健康发展、真正造福于民众，保险监管机构任重道远。

来源:当代金融家 2006年3月16日    【作者：魏迎宁】

“寿险业低速增长之迷”由中国社保网收集整理编辑。

本文地址：http://www.shebaodata.com/xinwen/98596.html

为了社保知识的普及、信息的传播，中国社保网欢迎您转载分享。但请注明文章出处并保留完整链接。否则我们将保留追究其版权责任的权利！