浙江省保险业屡现"大额"保单 多为私营业主

新华网浙江频道5月16日电上个月，我省一位个体业主与杭州一家保险公司签下了一张300多万元保额的保单。根据合约，投保人年缴保费将近3万元，共缴费20年。据悉，这张大单是由 100万元保额的定期寿险、100万元的意外险、100万元的两全险以及20万元的重大疾病险组成。

记者从我省国寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿等多家保险公司了解到，最近保额在百万元以上的大单频频出现，而在绍兴、温州等地，甚至出现了保额在1000万元以上的大单。太平洋人寿浙江分公司，去年12月以来就已承接了三四笔大单。我省保险行业资深人士介绍，保险大单的出现，这意味着部分富裕人士认同或期望通过保险，实现自身生命和财产的风险防范。

购大额保单：多为私营业主

据了解，保险大单通常是指年交保费在2万～3万元以上，保额在100万元以上的保单。如果保额超过了1000万元，则可称为天价保单了。

从已投保的客户资料看，购买保险大单的主要有四类人群：私有企业主、企业高管、高级白领以及高收入领域的专业人才，其中尤以私营业主最多。

据保险专家介绍，私营业主比较之所以要买大额保险，除了凸现身价外，主要是为自己的财产作最大限度的保值和增值规划。因为除了保险固有的保障功能，以及投资型险种具备的投资功能，从个人投资理财角度讲，保险的避税功能也是富人们所青睐的———保险收益不用缴20%的利息所得税，被保险人亡故后，其亲属所得的保险金不算遗产，这样可以规避将来可能开征的遗产税。

大单品种多为组合型

一般而言，客户目前在保险公司投保的大单，基本上是各险种配套的一组保险规划。其中包括养老险、医疗健康险以及意外险等主要系列的多个品种。与一般的客户不一样，这些高端客户更需要的是，保险公司为他们全面提供人生、财务策划和风险规划，从投保设计、财务规划、理财方案，直到收费、理赔服务等，实现全方位的服务。

比如，前不久一位自办公司的中年客户，在太平保险购买了高额保险，他的保险保障计划以寿险和意外险为主，其中太平“卓越人生”定期寿险保额100万元，附加意外伤害险最高300万元。根据保险计划，在今后20年内，他每年需交保费近5万元，如65岁时仍健在，保险公司将返还100万元保险金；自承保后在65岁前若身故，不仅可返还此前缴的所有保费的现金价值，其保险受益人还将获巨额赔偿金，金额视不同情况而定，比如疾病身故100万元、一般意外身故赔200万元，公共交通意外身故赔300万元。

大单审核程序非常严

与普通保单相比，年缴保费在万元以上的大额保单更受保险公司的欢迎，毕竟效益更高，尽管风险也相对集中，但保险公司的维护成本却大大降低，“毕竟，一个大单相当于几十个甚至上百个小单的总和，等于无形中节省了众多营销员。”

有分析人士认为，随着中高收入阶层迅速扩大，保险公司已经开始将客户资源进行细分，而高收入人群更是保险公司抢夺的主要目标客户群之一。

不过，对大额保险，保险公司也不是来者不拒。“实际上，无论是在国内还是在国外，大额保单蕴含的风险比较大，而且因为投保过于集中，保险公司的赔付风险也很大，所以在承接时，非常慎重。”杭州一家寿险公司个险部负责人这样解释。

据悉，大额保单除了要对被保险人的身体状况进行例行检查外，还要对被保险人的财务状况进行核实，这成为整个核保的关键。一般来说，超过200万元以上单子，就要保险总公司审核，保险公司要对这些客户作详细的外围调查，这一过程要花至少两三个月时间。保额超过300万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等。保额一旦超过500万元，与保险公司分保的再保险公司还会亲自出马对保单重新核保。一旦有些地方不符合条件，保险公司就会拒保。

2006年05月16日 钱江晚报

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