寿险组合遇理解难题

不久前，金盛人寿在京沪穗三地推出全方位系列保险———在两全分红险为主险的基础上，把投资连结账户作为附加险。这种组合方式正成为寿险产品创新的新思路。去年平安人寿、信诚人寿推出的新产品，走的也是“1+1+1”的路线。

仔细分析这些保险组合，不难发现，虽然打出了“投资+保障”的旗号，可唱主角的还是投资功能。信诚人寿推出“三连宝”，将身故保障与投资连结、万能险结合在一起，并称其为“国内首款结合投资连结保险及万能寿险两者优势，集保险保障、投资选择、收益保底3种功能于一身的创新型保险理财新品”。此次金盛的 “全方位”保险也强调“是在中国大陆推出的首款集储蓄、投资、人寿保障三位一体”的保险产品。然而，无论从哪个角度看，这两款产品都是以投资为主体，保障不过是陪衬的绿叶。泰康人寿董事长陈东升曾经说“保险是有钱人的东西”，这几款保险恰恰证明了这一点。

目前，消费者对单一的保险产品理解尚有困难，如今产品又频频以组合方式出现，他们能参透其中的“玄机”吗？近日，周刊记者为此走访了几家保险公司的销售人员和普通消费者。

“三连宝”自推出以来就成为信诚人寿的拳头产品，销售情况喜人。然而天天卖的产品未必就能理解。本刊记者随机访问了信诚的3个代理人，只有一个代理人能对“三连宝”的基本情况解释清楚。当进一步询问到资金流向和客户依据哪些指标来判断自己是否应该转换资金帐户时，该代理人表示这个就不是他能说清楚的了。

金盛的销售人员对“全方位”的保险解释同样含糊不清。有营销员表示，虽然公司专门组织了相关的培训，但是仍然很难理解透彻。往常一个投资连结就够难懂了，现在又加了限次给付的两全险，分红还分成终了红利和年度红利两个，实在解释不清。

销售人员的似是而非，到消费者这边就更加糊涂。瞿先生自认是本科毕业，理解能力不算差，可遇到代理人讲解“全方位”时感觉就是“眼花缭乱”。他表示就算手头有闲散资金，也首先要明白具体的投资方式、收益情况等，可这些代理人一时还解释不清楚，让他对推荐的保险疑惑重重。而更多的消费者表示：目前对以投资为主的险种组合，第一反应是复杂，接下来便是贵，总觉得和自己所想的有一定的距离。

看来，组合产品还要在帮助消费者理解上多下功夫。如同金盛人寿保险公司的市场总监黄维建所说：应该让保险产品尽量简单起来，让更多人理解。

2006年05月10日 解放日报  林星

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