买保险从年轻时做起

在很多老百姓眼里，保险是有钱人才买得起的新鲜玩意，很多年轻人对保险毫不关心。事实上，保险可以成为个人理财规划方案中重要的组成部分。对于年轻人来说，利用保险可以合理规避风险，规划美好的未来。
    
    年轻人需要什么保险

    一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康———熬夜工作、看球、打游戏。透支健康就跟透支信用卡一样，到期后总会有人向年轻人收取高昂的利息，这就需要提前做好准备。

    因此，就意外险需求和健康险需求而言，由于可能会经常涉及意外医疗报销和疾病住院医疗报销，报销额度虽小但可能次数较为频繁，这需要经常和保险公司打交道，所以要更侧重公司的服务水平和理赔的便捷。如果为了报销300元跑了8趟历时3个月就实在是得不偿失了。

    从理财的角度看，年轻人喜欢品牌， 追求品质，很多人过着“月光”的生活，可是当慢慢老去，一笔可观的退休养老金是必不可少的，这时再做打算往往为时已晚。如何能够在退休之后去埃及的金字塔感受一下法老的神秘、去巴黎的香榭丽大街享受一下时尚之都的繁华、去热带海滩享受一下赤道的阳光呢？这就需要从年轻开始一点一点的积累，一份设计合理的养老保险可以解除退休金方面的后顾之忧。

    而对于养老需求， 主要体现的是时间价值，领钱的时候往往已经是几十年后了，所以公司的稳健程度就非常重要，财务水平以及投资能力都是需要重点考虑的因素。

    如何挑选年轻人的保险

    购买保险，不仅仅购买了产品本身，同时还购买了保险公司的附加服务以及浮动利益。比如理赔是否容易，服务是否周到；如果是分红险，则历史分红情况是否良好；如果是投连险，公司的投资收益能力是否还不错。而这些都同公司的规模、实力、服务水平以及稳健程度等因素息息相关。所以挑选保险产品一定要考虑两方面的要素，一方面是产品本身，另一方面则是产品所属的公司。

    目前市场上有几十家保险公司，有历史悠久的、有世界500强的，有实力雄厚的，有服务方便的。到底哪家最适合年轻人呢？

    建议年轻人首先找到什么是能满足自己需求的产品，在这个基础上，再去追求是否性价比最优。就好像要去唱京戏，就算穿上最气派的西装也不如最简陋的长袍马褂来的地道。

    先来看意外类产品，市场上的意外险种类繁多，令人眼花缭乱。其中卡单类可谓表现抢眼，它投保方便、核保简单、功能全面，且价格十分经济，非常适合忙碌的年轻一族。

    其次，来看健康类产品，它又主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。对于年轻人，一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，就算有个小病小痛，花费也十分有限，完全可以轻轻松松解决。所以年轻人的注意力要放在规避来自重大疾病方面的风险上。

    罹患重大疾病，除了有疾病本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力。对于储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。这笔钱既可以用作医疗金，也可以作为其它用途。

    重疾类的保险又可分为两大类：一种是纯消费型的产品，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。另一种是带返回的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。作为年轻人可以把它当作“健康牌”神奇存钱罐，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十， 若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也是一种惊喜。虽然是两全其美，但要投入的资金相对来说要高一点，对于“月光”的年轻人是一种压力，但同时也能起到强制储蓄的作用。

    最后，年轻人还应了解一下什么是投资型的保险产品。众所周知，在财富积累过程中，时间扮演着非常重要的角色。所以在有能力的时候合理安排和规划资金，相当于是为将来的自己送上大礼。目前市场上老百姓的理财知识匮乏，理财渠道有限，股市的大起大落让年轻人变的相当敏感和脆弱，安全性成为消费者最看重的因素之一。在这样的市场环境中，以投资储蓄为主、风险保障为辅的投资型保险产品应运而生，并且大受欢迎。

    投资型保险产品又可以根据风险程度细分为投连险和万能险。这两类产品客户都可以根据自身风险状态和资金状况来调整保额和保费，非常自由和灵活。尤其对于变数较多的年轻人来说，再合适不过。投连险通常设有多个账户，进可攻，退可守，但需要客户自己来承担一部分投资风险。万能险一般只设有一个账户，且承诺最低保底投资收益率，客户大可把心放在肚子里，不过也正因为这样，万能险的收益通常比较稳定，不会大落，也不怎么会大起。

    投保小贴示

    1、明确自己的风险需求，不要人云亦云，最畅销的不一定最合适。

    2、不要相信假设或者预测的分红率和投资收益率，而要以历史数据为基础，以公司的投资能力和稳健程度为参考因素来理性分析。

    3、保费支出尽可能控制在收入的20%之内，以免影响自己的生活质量。

日期：2006-07-22 作者：毛建庆 来源：中国证券报

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