买银保产品 巧得利

今年一季度，全国通过银行以及邮政代理实现保费收入达411.6亿元，同比增长100.3%，显然银行已成为各家保险公司第三大营销主渠道。但与此同时，手续费恶性竞争，产品同质化等又使得银保业务对保险公司的利润贡献并没有预期的那么高，而银行因为屡被消费者误投诉显得有些被动。那么银保业务究竟是香饽饽还是已然成了“鸡肋”，消费者该如何在这项博弈中获取主动权？

前段时间，在工行一储蓄所内，一男子驾车冲上银行大门台阶，因为银行工作人员告知其存折上的10万元存款被友邦保险公司划走，气愤之下而为……“我猜银行和保险公司之间一定有什么猫腻。”一句话再度把银保联姻推上台前。而今年6月15日，保监会下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》，意在将此前一直模糊不清的银保合作关系逐渐清晰，希望银保合作逐渐由乱局步入正轨，但这件事情的发生，说明银保距离正轨还有待时日。

互利的一座金矿

中国科学院研究生院一位金融专家透露，欧美国家银行业收入中，中间业务占到50%至70%，而我国大多数银行中间业务仅占整体营收10%不到。但目前银行在巨大的存贷差压力下，不得不多谋生财之道。银保业务与基金都属于银行中间业务，但保险公司为争夺市场会向银行支付高额代理手续费，使得银行卖保险的代理费比卖基金高出许多，这无疑刺激银行将更多热情倾注于银保业务。

另一方面，与银行相比，保险公司营业网点太少，主要依靠代理人上门推销以及户外摆摊设点咨询，消费者对保险公司普遍存在信任度不高的问题。能借助银行现成的网络和信誉赢得市场份额，自然是保险公司划算的买卖。

保险公司责任需自负

但专家也同时指出，“搭车”银行，保险公司虽然能够事半功倍，但对于由银行机构销售的保险产品，保险公司其实没有十足的自主控制能力，同时服务成本因此又增加了一项，这笔费用无疑会从保户利润中分出，保险公司收益因此再度被降低。

而很多在银行购买保险的消费者则会认为，通过银行买保险比较安全，一旦出现问题，银行会承担责任。对此，一位商业银行负责人表示，客户通过银行缴纳的保险费会直接交给保险公司，这样可以防止出现黑保单或者代理人卷款潜逃的情况，但是银行始终只是保险产品的代理销售渠道，因此客户购买保险之后的售后服务主要由保险公司负责，理赔事项等出现问题，投保人应该与保险公司协商解决，银行方面并不承担任何责任。

银行“持证”还想单飞

今年六月，保监会下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》，第一条第一款明确规定了“商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格”，也就是商业银行代理保险业务必须持证上岗。而同时，不少银行已经开始提出申请，意欲设立自己的保险公司。有消息称，交通银行已经原则上获准设立保险公司，中国银行、建设银行也均在申请保险牌照。这就使人联想到银行系基金公司的设立，总会挤压非银行系基金的市场空间。因此，保险公司现在对银行渠道的依赖性越大，未来潜在危机也就越大。

欲享双重服务别忘算计

采访中，专业人士也告诉记者，在银行买保险，其实只要能够正确认识银行、保险公司各自的责任与义务，不失为一种好的理财方式。因为在银行销售的保险分红产品确实要比银行储蓄利息高，还有额外保险保障；通过银行将钱转给保险公司也比较安全；银行理财师可以从整体家庭财务的角度为消费者制定保险规划……所以银保业务逐步规范化对于消费者不是件坏事，只是消费者心里的小九九要时常打起来，别在银行里一经忽悠就轻易将储蓄都转成了保险。

首先要清楚自己资金的流动性。现在很多保险产品都扩展到了5年期、10年期甚至更长，有购买意向之后，一定要想清楚能否承担资金流动性风险。如果因为临时资金周转等问题没有到期就提前支取，将会影响到保险产品的收益，甚至可能会损失本金；其次，购买保险产品时应着重了解保险功能，不宜将保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄的替代品；再次，对于子女教育、养老金储备等投资需求，需要资产配置中很大一部分做中长期投资，而银行比较缺少五年以上的投资产品，保险公司的万能险却能满足客户中长期投资需求，因此容易动心，但要了解清楚初期费用、投资期限、保障功能及售后服务等问题，同时可以利用的是，有些银行对保险产品有分期付款业务；最后还是要再次提醒投资者，购买保险后涉及到的赔付问题，还是应该找保险公司，银行在理赔时最多也就是帮忙联系。真正能理赔的还是保险公司。

本报记者 庞婧 财智人生 2006-9-13

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